Şüphesiz, bu çılgınca popüler işveren sponsorluğundaki emeklilik planlarını duymuşken, 401 (k) s'yı tamamen anlamak başka bir hikaye. Bugün yarım milyondan fazla farklı şirket planı ile, 50 milyondan fazla işçi, bugün işverenlerinin 401 (k) planlarında aktif katılım göstermektedir. Ülkedeki tüm emeklilik varlıklarının% 18'ini temsil eden 401 (k) planda ABD'de toplam 4 dolar tutun. 5 trilyon varlık.

Öyleyse neden bu emeklilik Amerikan çalışanlarıyla öfkelenmeyi planlıyor? 401 (k) s ve bu planların sağladığı değerli avantajlar hakkında daha fazla bilgi edinmek için okumaya devam edin.

401 (k) s'yi anlama

Dahili Gelir Yasası'nın bir bölümünün adını verdikleri 401 (k) s, işverenlerin emeklilik yatırım aracı olarak sponsorluk yaptığı katkı planlarıdır. İşvereniniz bir 401 (k) teklif ediyorsa, maaşınızdan otomatik olarak düşülen gelirinizin belirli bir yüzdesine katkıda bulunabilirsiniz.

IRS bir 401 (k) yatırım yapabileceğiniz miktarı sınırlar. 2016'da 401 (k) katkı limiti 18.000 $ 'dır. Ancak, 401 (k) seçmeli erteleme sınırına ulaşmayı bekleyen 50 yaş ve üstü kişiler toplam 2400 $' a 6000 $ 'a kadar ek bir katkı sağlayabilir, Bu, toplama katkısı sınırı olarak bilinir.

Ortalama 401 (k) plan çok sayıda yatırım seçeneği sunar ve birçoğu otomatik kayıt, artan ücret görünürlüğü ve düşük maliyetli endeks fonu seçenekleri gibi ek özellikleri içerir. Artı, 401 (k) katkı limitleri enflasyona endekslenmektedir, bu da enflasyon arttıkça planınıza daha fazla katkıda bulunabileceğiniz anlamına gelir.

Ancak, hesabınızdan nasıl ve ne zaman para çekebileceğiniz konusunda kısıtlamalar bulunmaktadır. Emeklilik yaşına girmeden 401 (k) tutarından para çekerseniz, yürürlükteki tüm vergilerin yanı sıra% 10 oranında erken para çekme cezası uygulanır. (İlgili okumalar için bkz. 401 (k) 'da Kaçınılması Gereken En İyi 10 Hatalar.)

Faydalar

İşte, 401 (k) planların sunması gereken bazı avantajlar: > Vergi Avantajları

401 (k) planları çok sayıda vergi avantajı sunmaktadır. Öncelikle, kazancınızın belirli bir yüzdesini 401 (k) 'ya vergi öncesi olarak katkıda bulunabilirsiniz. Başka bir deyişle, 401 (k) 'ya katkıda bulunduğunuz miktar mevcut federal gelir vergisinden muaftır, bu nedenle vergiye tabi gelirinizi düşürür.

Baştan sona erdirmek için, 401 (k) kazançlarınız ertelenmiş bir bazda tahakkuk ettirilir. Bu, 401 (k) 'da kazanılan temettüler ve sermaye kazançları, plandan çekilmeye başlanıncaya kadar vergilere tabi değildir. Emeklilik sonrasına kadar, daha düşük vergi matrahında olacağınız sürece (bir umut çekimi yapmayacaksınız). (Çoğu kişi emekli olduktan sonra daha düşük bir gelir elde eder ve bu da daha düşük bir vergi matrahına yerleştirir; bu, büyük olasılıkla 401 (k) para çekme konusunda daha az vergi ödeyeceğiniz anlamına gelir.)

Eşleşen Katkılar

Bazı işverenler 401 (k) planınıza eşleşen katkılar sunarlar ve plana kar paylaşımı özelliği de ekleyebilirler. Şirketiniz eşleşen bir katkı sunuyorsa, bu aslında bedavadır. Birçok şirket 401 (k) 'ya katkıda bulunduğunuz ilk% 6 oranının% 50'sini sunuyor. Diyelim ki $ 45,000 maaş kazandığınızı varsayalım. Maaşınızın% 6'sına katkıda bulunursanız (2, 700 $), işvereniniz bu tutarın% 50'sini 401 (k) tutarında katkıda bulunur. Bu 1, 350 dolara kolay para kazanıyor! Hatta daha iyi, bazı işverenler ilk% 6 için dolar karşılığı bir dolar öneriyorlar. Bu senaryoda, işvereniniz 2 ABD Doları, 700 ABD Doları tutarındaki katkınızla eşleşecektir. Ayrıca, işveren katkıları yıllık katkı limitinize dahil değildir.

Yaşam Boyu Katkılar

70½ döndüğünüzde, hala çalışıyorsanız bile, geleneksel IRA'lar da dahil olmak üzere artık bazı emeklilik hesaplarına katkıda bulunamazsınız. Bu yaşta, bazı emeklilik planlarından gerekli minimum dağılımları (RMD'ler) de almanız gerekir. Bu çekimler daha yüksek bir gelir getirir ve bu da daha yüksek vergi oranları ile sonuçlanır.

Birçok emeklilik hesabının aksine, halen çalışıyorsanız, istediğiniz sürece bir 401 (k) katkıda bulunabilirsiniz. Ayrıca - çalışırken - istihdam edilen işyerinizin% 5'inden daha azına sahipseniz RMD'leri işvereniniz 401 (k) 'dan almanız gerekmez.

Alacaklılardan Barınak

401 (k) 'nın bir başka avantajı mı? Bu emeklilik planları, mükemmel bir alacaklı koruması sunmaktadır. Bunun nedeni, 401 (k), ERISA nitelikli bir emeklilik hesabı olarak düşünülmesidir, yani Çalışan Emekli Güvenliği Yasası (ERISA) uyarınca kurulmuştur. ERISA hesapları genellikle karar vergisi alacaklılarından korunmaktadır.

Buna ek olarak, 401 (k), federal vergi borcu, bir vergi mükellefinin ödenmemiş geri vergilerin varlıklarına karşı federal olarak yetkili bir borcundan bir miktar koruma önermektedir. 401 (k) planları yasal olarak işverene ait olduğundan, IRS'in hesabında ipotek düzenlemesi zorlaşmaktadır. Hesabınızın basılı baskısında bulunan dile bağlı olarak, plan yöneticileriniz bir IRS lien'e uymayı reddetmiş olabilirler.

Roth 401 (k) Seçeneği

Geleneksel 401 (k) 'yı bir Roth IRA ile birleştiren başka bir 401 (k) planı var. 2006 yılında kurulan Roth 401 (k), katılımcılara farklı bir vergi avantajlı seçenek sunuyor. Bu planlarla, vergi sonrası dolarlarla katkıda bulunursunuzdur, ancak belirli koşullar sağlandığı sürece para çekme işlemleri tamamen ücretsizdir. Bir başka deyişle,

yapın , bir Roth 401 (k) hesabına yaptığınız katkılardan vergi ödemek zorunda kalırsa, parayı emekli olarak geri çektiğinizde herhangi bir vergi ödemenize gerek yoktur. Hesabınızdaki tüm paralar vergisizdir. Bu tür bir plan, emeklilikte şimdi olduğundan daha yüksek bir vergi matrahına gireceklerini düşünen insanlar için idealdir. Buna ek olarak, Roth IRAs'ın aksine, bir Roth 401 (k) 'ya katkıda bulunma konusunda hiçbir gelir sınırlaması yoktur. Geliriniz belirli bir eşiğin altındaysa, yalnızca bir Roth IRA'ya katkıda bulunabilirsiniz.Bu nedenle, Roth 401 (k), geleneksel bir IRA'ya dönüştürmeden bir Roth'a yatırım yapmak isteyen yüksek kazananlar için bir cadde sunmaktadır. (2016'da, bu gelir, tekli dosyalar için $ 133, 000 ve evli dosyalarda 194 $). Roth 401 (k) seçeneği şirketin 401 (k) planlarının% 50'sinden fazlasında mevcuttur. (Ayrıca bakınız:

Roth 401 (k) Planları İşverenle Eşleştirilen ) Bottom Line

401 (k), işveren tarafından desteklenen en popüler emeklilik planıdır ulus. Vergi avantajlarından işverene, alacaklılardan barınak sağlama katkılarına kadar, 401 (k) planları çok sayıda fayda sağlamaktadır. İşvereniniz 401 (k) planlı bir plan sunarsa, ona katkıda bulunmak yanlış olur.