En iyi ev kredisine yönelik alışveriş, bakkaliye alışverişinden biraz daha karmaşıktır. Göz önünde bulundurulması gereken ödemeler için şartlar ve faiz oranlarının potansiyel olarak uzun bir zaman dilimi içinde üzerinde olması gerekir. Borçlulara çeşitli faiz oranı yapıları mevcuttur: sabit, değişken ve ayarlanabilir. İster bir ilk ipotek, ev-özsermaye kredisi veya ev-özsermaye kredisi (HELOC) alıyor olun, oranlar daima değişiyor. Bu, en iyi anlaşmayı yapmak için ilk adımı pazarın rekabetçi fiyatlarını aramaktır.

İkinci bir ipotek (ev öz sermaye finansmanını tanımlamak için bir başka yol), ev sahiplerinin bir toplu para ödünç vermesine ve ardından aylık geri ödemeler yoluyla geri ödemelerine olanak tanıyan ilk ipotekle aynı temelde çalışır. Ev kredisi ipotekleri (bkz. Bireysel Krediler: Bilinmesi Gerekenler ), yenilemeler veya ev yükseltmeleri için fonlama, faturaları konsolide etme veya başka bir yatırım için peşinat ödemede sıklıkla kullanılır.

Faiz oranı yapıları göz önüne alındığında, ödevinizi yapmak çok önemlidir. Kendinizde alışveriş yapabilir, sizin için araştırma yapmak için bir ipotek komisyoncusu yapabilir veya kredi verenin evrenini ve en güncel dakikalık kurlarını trol edecek bir çevrimiçi arama aracını (E-KREDA veya Ödünç Ağaç gibi) kullanabilirsiniz . En iyi seçeneğinizi bulmak için arama modunuz ne olursa olsun faiz oranlarının, hangi kredi türü ve ücret düzeninin ihtiyaçlarınıza uyduğunu belirlemek için nasıl çalıştığını anlamak önemlidir.

Faiz Oranı. APR

İkisi arasındaki farkı anlamamak sizin için pahalı olabilir. Bir ipotek çıkarmakla ilişkili birçok maliyet vardır (faizin ötesinde). Faiz oranı, belirlenen bir kredi miktarı ve geri ödeme süresi için bir ipotek ödemesinin hesaplanmasında kullanılır. Bununla birlikte, tek başına, kredinin gerçekte ne kadara mal olacağının gerçek bir göstergesi yoktur.

Her yıl ödeyeceğiniz masrafı (veya kredi tutarının yüzdesini) i en yüksek oranda gösterirken, ödenmesi gerekebilecek diğer ücretleri veya masrafları yansıtmaz.

Bir APR veya yıllık yüzde oranı (bkz. Nisan ve APY: Bankanızın, Farkı Anlamadığını İstediğiniz Neden

) sadece faiz oranını değil aynı zamanda puan, komisyoncu ve işlem ücretleri faktörlerini de yansıtmaktadır ve krediyi elde etmek için ödemeniz gereken diğer masraflar. Bu nedenle, APR genellikle faiz oranından daha yüksektir ve kredinin yıllık maliyetinin ne olacağı hakkında daha gerçekçi bir tablo sunar.

Sabit Faiz Oranları

ABD ipotek oranlarının yaklaşık% 90'ı sabit faizli kredilerdir (ABD Ticaret Hukuku Anlaşması uyarınca, konut kredisi kredisi için APR'nin ücretlerin maliyetini karşılamayacağına dikkat ediniz.) . Aslında, 30 yıllık sabit oranlı ipotek, Amerikalı ev alıcının en popüler ürünüdür.Niye ya? Güvenli bir bahistir çünkü sabit faizli bir ev kredisi veya özkaynak kredisi için ödeme asla değişmez; faiz oranı kredi süresi boyunca kilitlenir. Bu borçluların, geri ödemelerinde nerede olduklarını daima bildikleri anlamına gelir: aylık faiz ve faiz ödemeleri, borçluları tırmanma oranına ve potansiyel "ödeme şokuna" karşı 30 yıllık (veya diğer) kredi döneminde sabit kalır. "Sabit oranlı bir konut kredisi benzer koruma sağlayacaktır.

Ev sahibinin maddi koşullarına bağlı olarak, sabit geri ödemelerle sağlanan kesinlik, değişken faizli yapının sağlayabileceği olası tasarruflardan çok daha ağırlanabilir.

Değişken Faiz Oranları

Değişik faiz oranları, özellikle borçlanma sırasındaki sabit oranlardan düşük olduğunda çekici olabilir. Bununla birlikte, sabit faizli konut kredisinden farklı olarak, değişken faiz oranı, piyasa oranı dalgalanmalarına göre değişir; bu nedenle, geri ödemelerinin de değişime tabi oldukları tam olarak ne olduğunu asla bilemezsiniz. Faiz oranı düşük kalırsa, borçlunun lehine çalışabilir, ancak "değişen", ani oranlar yükselmesi halinde büyük finansal risk demektir.

Teaser Oranları

Bu yapıda, kredi derecelendirmeniz için piyasa seviyesine yükseldikten sonra çekici başlangıç ​​sabit bir oran (borçluları cezbetmek için teaser oranı) bulunmaktadır. Bazen artan oran da indirilir, ancak kredinin sonunda büyük bir balon ödemesi yapılır. Bu ipotek yapısı sıklıkla, kötü finansal geçmişlerine dayanılarak sabit faizli bir krediyi teminat altına alamayan kötü kredi kullanan borçluları hedef almaktadır.

Hangi Oran Yapısı?

Ev-özsermaye kredileri söz konusu olduğunda, seçtiğiniz oran yapısı, finansmanınız sırasında faiz oranlarının ne olduğuna karar verebilir. Sadece küçük bir miktar ödünç almakta ve kredinizi hızlı bir şekilde ödemeyi planlıyorsanız, faiz ödemelerinizin olumsuz uzun vadeli dalgalanmalara maruz kalmadan krediyi geri ödemeyi beklediğiniz değişken mantıklı olabilir. Bununla birlikte, uzun bir süre boyunca ödenmesi gereken önemli miktarda para gerektiriyorsanız, sabit hak kazanırsanız muhtemelen en zeki seçenektir.

Suçtan Kaçınma Kendinizi subprime kredilere karşı korumanın en iyi yolu, kredi geçmişinizi korumaktır. Krediniz zayıfsa, onarmak için alınacak önlemleri uygulayın, böylece meşru borç verenlerden daha iyi bir kredi oranı elde edebilirsiniz (bkz. Kredi puanı nasıl geliştirebilirim?

). Kredi puanınızı yenileyene kadar borçlanma planlarınızı erteleyin; uzun vadede ilgiden kurtulacaksınız.

civarında alışveriş yapın> Mevcut ipotek kredisi şirketleriyle çalışmak ve iyi bir ev-hakkaniyet anlaşması istemek için ilişkinizden faydalanmak uygun olacaktır. Orijinal borç verenler borçluları işlerini korumak için iyi bir anlaşma sunmak alışılmadık bir şey değildir, ancak bu her zaman geçerli değildir. İpotek sahibi tarafından bir kredi teklif edilmiş olsanız bile, rekabetin neler sunabileceğini kontrol etmek faydalı olacaktır.Dışarıda rekabetçi bir kredi peyzajı var ve borç verenler işinizi istiyor, bu yüzden genellikle pazarlık yapmak istiyorlar.

Bottom Line

Ana Ortaklık Banka kredileri, çeşitli faiz oranı yapılarına sahiptir. Hanginizin en iyi olduğunu belirlemek için, nasıl çalıştıklarını ve uzun vadede geri ödemelerinizi nasıl etkileyeceklerini anlamak önemlidir. Sabit ve değişken her birinin, alınan borç miktarı, kredinin süresi ve ne kadar erken ödemeyi planladığı gibi temel faktörlere bağlı olarak artı ve eksileri vardır. APR'yi göz önüne alarak büyük resme bakmaya dikkat edin ve cazip teaser oranlarını sunan kredilerle dikkatli olun. Bir anlaşma (veya faiz oranı) gerçek olamayacak kadar iyi görünüyorsa muhtemelen öyle. Daha fazla bilgi için bkz. Ev Sermaye Kredileri: Bilmeniz Gerekenler .