Amerika Birleşik Devletleri'ndeki kolej fiyatlarının çoğu hane halkı için aralık aralığındadır ve yükselmeye devam etmektedir. Şunları düşünün: 2015 yılında dört yıllık bir üniversitenin veya üniversitenin yıllık maliyeti, kuruma bağlı olarak 23,410 ABD doları ve 46 ABD doları, 272 ABD dolarıdır. Fakat medyan Amerikan hane halkı gelirleri sadece 54 bin dolardan utanıyor ve insanların yaklaşık% 76'sı maaş kontrolünü maaş kontrolünde yaşıyor. ABD'de toplam öğrenci kredisi borcunun neden trilyonlar doları ölçtüğünü görmek zor değil. İnsanlara kolej ayarlığında ödeyecek paraya sahip değilsiniz.

Ebeveynler, tabii ki çocuklarının sakat öğrenci kredisi borcu olmadan mezun olmasını isterler. Bu amaçla, birçok emlak hesaplarından borcunu ödemeyi düşünüyor. Mümkün mü? Ve öyleyse, bu iyi bir fikir midir?

Emeklilik Hesaplarından Borçlanma

Aslında oldukça mümkündür. Emeklilik hesapları hakkında bir şey biliyorsanız korkunç% 10 ceza aşina. 59 ½ yaşından önce geleneksel IRA'dan dağıtım (para çekmek için uygun bir dönem) alırsanız, sadece o parayla gelir vergisi ödemek zorunda kalmanızın yanı sıra,% 10 daha fazla ceza ödemeniz gerekir. % 15 vergi matrahında olduğunu varsayalım. Buna% 10 ceza eklenir; bu, emeklilik hesabınızdan aldığınız her şeyin% 25'inin İç Gelir Hizmeti'ne (IRS) gittiği anlamına gelir. IRA'nızdan 20,000 dolar alırsanız, 5,000 ABD Doları tutarında vergilerin yanı sıra borcunuz olabilecek devlet vergilerini ödersiniz. Ah!

Ancak IRS, üniversite harcamaları söz konusu olduğunda istisna oluşturmaktadır. Cezayı ödemeden "nitelikli eğitim masrafları" için emeklilik hesabınızdan para almanıza imkan tanır (ancak geleneksel bir IRA veya 401 (k) 'dan çekilen herhangi bir fon hala sıradan gelir vergisine tabidir). Nitelikli eğitim masrafları nedir? IRS'ye göre, bunlar "uygun eğitim kurumuna kayıt veya devam için gerekli olan eğitim, ücretler, kitaplar, malzemeler ve teçhizatı içerir. "Oda ve yönetim kurulu gibi diğer eğitim giderleri için - belirli bir ölçüde - emeklilik fonlarını da kullanabilirsiniz; Diğer ihtiyaçlar dahil olabilir, ancak kurallar değişir. Nitelikler hakkında daha fazla bilgiyi burada bulabilirsiniz.

Roth IRA'ya ne dersin? Üniversite için bir Roth ödünç alabilirsiniz, ancak durum biraz farklıdır. Bir Roth IRA'ya para yatırdığınızda, vergi sonrası dolar katkıda bulunur. Başka bir deyişle, katkıda bulunduğunuz paraya zaten vergi ödediniz, böylece IRS geri çektiğinizde size bir daha vergi getirmiyor. Parayı en az beş yıl boyunca muhafaza ettiğiniz sürece, müdürü (mali açıdan temel alınarak) çekebilir ve sıfır vergi ödeyebilirsiniz.

Servet yöneticisi ve O'Donnell Grubunun kurucu ortağı Mike O'Donnell, bunu şöyle açıklıyor: "Eğer bir Roth IRA sahibi 10 yıl boyunca 5,000 dolar verirse o zaman bir çocuk üniversiteye gider, o da vergiler veya cezalar ödemeden 50 bin dolar çekebilsin.Tüm kazançlar vergiden muaftır ve emeklilik için kullanılabilir. "

Yalnızca koyduğunuz içeriği çektiğiniz sürece, sıfır vergi ödersiniz. Kazandığınız yatırım gelirini de çekerseniz, öğrenim giderleri için kullanıyorsanız bu gelir üzerinde sıradan gelir vergisi (ancak ceza ödememekle birlikte) ödemek zorundasınız. 10 yılda 50.000 ABD Doları katkıda bulunmuş olsanız da 60.000 ABD Doları tutarında para iadesi yaparsanız, vergileri yalnızca ek 10.000 ABD doları karşılığında ödersiniz. Bu yüzden birçok servet danışmanı, bir Reth IRA'yı bir üniversite tasarruf hesabı olarak kullanmanızı önerir; 529 tasarruf planı. (Bkz. Roth IRA'nızı Acil Bir Fonu Nasıl Kullanacaksınız? Bu İyi Bir Fikir Mi?

Çocuğunuzun üniversite eğitimini ödemek için emeklilik hesabınıza dokunabildiğiniz için yapmanız gerektiği anlamına gelmez. Herhangi bir finansal kararda olduğu gibi, kime sorduğunuza bağlıdır. Bazı artı ve eksilere bakalım.

Yapmak için pek çok argüman var.

Çocuğunuz maddi yardım almaya uygun değilse ve öğrenci kredisi almak zorunda kalırsa potansiyel olarak büyük miktarda borcu ile mezun olmaya son verebilir. 2015 yılında, öğrenci kredisi borçlu ortalama mezun yaklaşık 35,000 dolar borcu olacak. Her ne kadar aylık ödeme miktarını azaltma programları olsa da, temel bir geri ödeme programı, mezunların aylık 400 dolardan fazla ödeme yapacakları anlamına geliyor; bunun ömrü boyunca 13, 000 dolardan fazla faizle kredi. Ebeveyn, çocuğun bu tür masraflarını, özellikle de çocuğun çok kazanma ihtimali olmayan bir zamanında kurtarmayı istemiyor mu? (Öğrenci kredilerinin geri ödenmesi hakkında daha fazla bilgi için bkz. Öğrenci Kredinizin Borcunu Yönetmek İçin 10 İpucu. Ayrıca maddi yardım konusu da var. Bir IRA'daki para, Federal Öğrenci Yardımı için Serbest Başvuru veya FAFSA üzerinden ebeveynin varlıkları arasında sayılmaz. Aslında, FAFSA emeklilik hesaplarını sormaz; banka hesabınıza para biriktirdiyseniz, varlıklarınızın bir kısmı olarak ifşa etmeniz gerekir. (Mali yardım almakla ilgili ek bilgi için, Maksimum Öğrenci Mali Yardımı Alma

yolunu okuyun.) Neden

üniversite masraflarını karşılamak için IRA'nızı kullanmaz mı? Gerçekten önemli bir nedeni var. "Asıl mesele, Amerikalıların emeklilik düzeyi ve gelişmekte olan okul ücretlerine ve çocuklarının eğitim masraflarını ödemek için ebeveynlerine güvenmelerinin pek çok insanı emeklilik için daha kötü bir konuma ittikleri yönünde iyi hazırlanmadığı" diyor Nathan Garcia, genel müdür Westbourne Yatırımlarının. Tercüme? Muhtemelen emekliliğiniz için olduğu kadar para kazanmamıştır ve daha sonraki yıllarınızda finanse edebileceğiniz tüm paraya ihtiyacınız vardır. (Bkz. Emekli Olması Gereken Minimum Nedir?

) Bir üniversite eğitiminde ödeyebileceğiniz çok miktarda kredi var, ancak krediyi geri ödemeye gelecek kazançlarınız olmayacağı için emeklilik için neredeyse hiç bir şey mevcut değil. Garcia gibi soğuk kalpli olarak, kendiniz ve kendiniz çalışamayacağınız zaman nasıl yaşayacağınızı düşünmeniz gerekir, diyor Garcia. "Çocuklarınızın eğitimlerini kendi hesabına finanse etmelerine izin vermek, onlara daha erken bir yaşta daha fazla sorumluluk yükleyecek ve dört yılda mezun olabilme olasılığını artıracaktır" diye ekledi."Ebeveynler, bu kredilerin geri ödenmesini sağlamak için kredi ve çalışma alanlarını almak için kararları denetlemelidir." Sonra vergi konusu var. bir emeklilik hesabı, FAFSA'yı ilk tamamlarken çektiğiniz para, ertesi yılın FAFSA'sında gelir olarak düşünülebilir ve çocuğun ertesi yıl maddi yardıma uygunluğunu olumsuz olarak etkileyebilir. Sizden ayrılmayı seçerseniz, IRA, aynı yıl içinde yalnızca para çekebileceğinizi aklınızda bulundurun.Ve vergi parantezlerine de dikkat edin: "Gelecekteki marjinal faize geçmenizi engelleyecek miktarda dağıtım yapın" diye uyarıyor Garcia, bunu yapıyor olabilir kesintileri aşamalı hale getirin ve daha büyük vergilere tabi tutun. "

Bottom Line

IRA'nızı çocuğunuzun eğitimini finanse etmek için kullanmalısınız mı? Finansal profesyoneller bu sorunun cevabını kabul etmese de, çoğu 5 29 plan, eğitim masraflarından tasarruf sağlamanın daha iyi yoludur ve IRA'dan para çekmenin son çare olmasını gerektirir. Emeklilik tasarrufunuzun isabetleri göz ardı edilemez. Bir karar vermeden önce, emeklilik için ne kadar hazır olduğunuzu, gelir üretme kapasitenizin büyük ölçüde azaldığı bir yaşam aşamasını düşünün. Kendinize dikkat etmenin, çocuğunuza bakmanın kadar önemli olduğunu unutmayın. (Tabii ki, kendi bakımınızı kıdemli olarak ödeyebilmek, uzun vadede çocuğunuza yardımcı olacaktır.)