Konut piyasası 2007'de düşmeye başladığında, düşük ödeme vadesi altındaki ipotek günlerinin bittiği gibi görünüyordu. Ancak şaşırtıcı bir şekilde, sadece birkaç yıl sonra, ortalama kredisi az olan tüketiciler bile çoğu zaman ön planda% 20'den daha az bir ev satın alabilir.

Tasarruf hesabının hemen sonrasında bile tüketicilerin tasarruf hesabı biraz eksikse birkaç seçeneği vardı. Sadece% 3. 5 oranında düşen FHA ipotekleri, popülaritesini artırdı. Ve nitelikli olanlar için VA ev kredileri, alıcıların evlerinin tam fiyatını finanse etmesine izin verdi.

Bu günlerde, düşük peşinat ile konvansiyonel bir kredi almak da kolaylaşıyor. ABD kredi verenlerinin çoğunluğunu satın alan Fannie Mae ve Freddie Mac, geçtiğimiz günlerde minimum peşinatlarını% 5'den% 3'e düşüreceklerini açıkladı. Bunu yaparken, nakit sıkıntısı çeken ev alıcıları için rekabet etmek için bankaların kapısını açtılar.

Çok az yer kaplayan bir ev satın almak hala mümkün olsa da, tüketiciler için iyi bir fikir olup olmadığı başka bir sorudur. Tasarruflarınızı artırmak ve kapanışa daha fazla nakit koyana kadar ev alışverişine gitmek için beklemek mantıklı mı? Ve tasarruflarınızdan ne kadarını konuta yatırım yapmalısınız? İşte dikkate alınması gereken bazı faktörler.

Düşük Ödeme: Daha Yüksek Uzun Vadeli Maliyetler

Belki de düşük peşinatlı kredilerle düşünülmesi gereken ilk şey birkaç istisna dışında uzun süre daha fazla maliyete sahip olacaklarıdır koş. Ev fiyatından daha fazla para finanse ediyorsanız, kredi ömrü boyunca faiz ödemeleri oldukça yüksek olacak

Örneğin,% 20 yerine% 5 indirimli 200.000 ABD doları ev satın alırsanız 30 yıllık bir kredi süresince yaklaşık 35,000 dolarlık daha fazla faiz ödeyeceğim. Açıkçası, kredinin ana unsurunu da karşılamak için daha fazla ödeme yapacaksınız.

Bugünkü faiz oranlarının inanılmaz derecede düşük olduğunu göz önüne alındığında, bu, tek başına bir ev satın almanızı engelleyemez. Daha büyük endişe, harcamalarınıza,% 20'den daha az bir ev ya da kınamak satın alırsanız, tipik olarak çatal için ödeyeceğiniz ipotek sigorta primlerini artırmaktır. Bu ödemelerin amacı, krediniz üzerinde temerrüde düşmeniz durumunda borç verenin kayıplarını karşılamaktır.

İki temel ipotek sigortası türü vardır. Bir FHA kredisi alırsanız, özel kredi kuruluşları ev satın alımınız için para sağlar ve hükümet sigortacınız gibi davranır. Evin tutarı $ 625,000'den az ise, yıllık ipotek sigortası primi (MIP) şu anda finanse edilen tutara bağlı olarak% 0.80 veya% 0.85'tir. Ayrıca 180 $ 'lık bir kredi için $ 3,000'in üstünde tutarlı bir prim ödersiniz.

Geleneksel bir ipotek edinirseniz, bunun yerine özel ipotek sigortası veya PMI adı verilen bir şey ödemeniz gerekir.Genellikle, yılda% 0,3 ve% 1,15 oranında bir maliyeti vardır, ancak bu durumda önceden ücret alınmamaktadır. (Daha fazla bilgi için, bkz. Özel ipotek sigortası (PMI) ve ipotek sigortası primi (MIP) arasındaki fark nedir? )

A Down Ödeme Uzlaşması

İpotek sigortası ihtimaliniz, evin maliyetinin% 20'sini kesinceye kadar bekle. Şart değil.

Başlangıçta, daha pahalı olan bazı şehirlerde, beklemek her zaman gerçekçi değildir. Mütevazı evlerin bile 400, 000 dolara malolduğu ülkenin bir bölümünde yaşıyorsanız, pazara girmeden önce $ 80,000 oranında kazımak zorunda kalacaksınız. Ve satın alma işleminin kiralamadan daha ucuz olduğu bir bölgede ikamet ediyorsanız, ipotek sigortasından kaçınacak kadar tasarruf sağlayana kadar kenarda kalmak için ilave bir caydırıcı olabilir.

Bazı insanlar için, en iyi seçenek en düşük peşinat ile geleneksel% 20 arasında bir orta yer bulmaktır. Örneğin, bir FHA kredisi alır ve% 10 indirirseniz, ipotek sigortanız 11 yıl sonra iptal edilir; Aksi takdirde, kredinin tamamı için ödemeye devam edersiniz. Sigortadan kurtulmak için daha sonraki bir tarihte yeniden finanse miyim? Emin. Ancak faiz oranları, yaptığınız tarihsel azalışta veya yakınında olacağına dair bir garanti bulunmamaktadır.

Buna ek olarak, daha büyük bir peşinat ödediğinizde mortgage insurance premium (MIP) düşer. Örneğin 15 yıllık bir ipotek aldığınızda, ön ödemede% 10 ödeme yaparsanız yıllık ödeme% 0.70'den% 0.45'e düşer.

Detaylar PMI ile biraz farklı olmakla birlikte, aynı mantık geçerlidir. Peşin ödeme ne kadar yüksek olursa, prim ödemeniz o kadar az olur. Bununla birlikte, PMI'nın bir avantajı, evinizde% 20 eşitliğe ulaştığınızda (bkz. Özel İpotek Sigortası Nasıl Gidilir?) Iptal edebilmenizdir.

Banka, mortgage'ı kitaplarında tutuyorsa, yani Fannie Mae veya Freddie Mac gibi bir şirkete satmazsa, sigortaya ihtiyaç duyulmayabilir. Bununla birlikte, varsayıldığı riski azaltmak için düşük peşinatlı bir kredi kullanmayı seçerseniz, bankalar çoğu zaman bir başlangıç ​​ücreti veya daha yüksek bir faiz oranı talep etmektedir. Yüzde bir puanın yarısı kadar bile olsa, 30 yıllık bir sürede birkaç bin dolara mal olabilir. Genel etki aynı: Daha az harcama yaparsanız, daha az ödünç alabilirsiniz.

'Sualtı' altına girme riski

Bir ev satın aldığınızda çıplak asgari tasarrufun bir başka eksikliği konut piyasası düştükten sonra daha az korumanıza sahip olmaktır. Sadece% 3 veya% 4 oranında düşüşle, evinize kıyasla bankaya daha çok borçlu olduğunuzu kolayca bulabilirsiniz. İşte tam olarak birçok konut sahibine en son konut çökmesi olayı oldu.

Evinizde "sualtında" giderseniz ve beklenmedik bir şekilde işinizi kaybederseniz, masraflarınızı karşılamak için mülkünüze karşı büyük bir paranın bedelini ödemeksizin ev satma olanağına artık sahip olmayacaksınız borç veren.

% 10 veya% 15 oranında tasarruf etseniz dahi tamamen korunmuyorsunuz, ancak ev fiyatları kötü bir dönüş yaparsa, kendinize daha fazla tampon vereceksiniz demektir.

Bir Tasarruf Yastığı Tutmak

Bir ev için tasarruf yapmak önemli bir yaşam hedefidir. Ancak, peşinatı bir araya getirirken, kendinizi nakitten çok kısa tutmadığınızdan emin olun. Sadece acil bir fon (ideal olarak altı aylık yaşam masrafları) almakla kalmayıp, aynı zamanda bir ev satın almanın beklenen harcamaları için yedek fonlara da ihtiyacınız olacak. Daha fazla bilgi için bkz. Banka'da Ne Kadar Nakit Tutmalıyım?

Ev avına başlamadan önce sıkı bir bütçe belirleyin, bu nedenle harcama yapmanın ne kadar önemli olduğunu biliyorsunuzdur. Yerine oturduğunuz andan itibaren nakit rezervlerinizi kurmak için elinizden gelen her şeyi yapın ve boyayı bitirip halı ve dolapları değiştirin. Ayrıca, insanların, taşınmadan önce zorunlu olmayan yenilemeleri yapmadan önce biraz evde yaşamanın iyi olduğunu söylediğini hatırlatın.

The Bottom Line

Düşük kredi ödemeli krediler bazıları için iyi bir seçim olabilir ev sahipleri? Kesinlikle. Ancak ipotek sigortasının uzun vadeli masraflarını ya da buna değecek kadar yüksek faiz oranını hesaplayın. Daha fazla bilgi için, bkz. İpotekler: Ne Kadar Ödersiniz? ve 'dan Kaçının En İyi 10 Ortak İpotek Dolandırıcılığı.