Finansal hizmetler sektöründe değişken emekliliklerin yararlılığı ve bir kişinin finansal portföyünde hizmet ettikleri amaç hakkında devam eden bir tartışma var. Birçoğu, değişken emeklilik oranlarının yatırımcıların çoğunluğu için uygun olmadığını, özellikle maddi imkanlar genellikle ücret ve cezalarla aşındığına inanıyor. Bununla birlikte, eklenen bazı özellikler, yatırımcının finansal profiline ve emeklilik ufkuna bağlı olarak, belirli yatırımcılar için uygun değişken bir rant sağlayabilir. Bu yazıda, canlı-fayda özelliğine ve yatırımcının yararına nasıl bakacağız.

Değişken Faiz Oranları - Yüksek Seviyede Bir Primer Değişkenli yıllık, belirli bir yıl zarfında ikramiyeye fayda sağlayan ve ikramiyenin yararlanıcılarına ölen bir fayda veren bir vergi ertelenmiş finansal bir üründür. Paralığa ödenen fayda, genellikle, satın alma ödemelerine ve temel yatırımların performansına dayanır. Altta yatan yatırımlar çeşitlendirilebilir ve yeniden dengelenebilir, bu da yatırımcıyı kendi portföyünü izleme ve yönetme esnekliği sağlar.

-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

İdari masraflar

• Yıllık ödemeye eklenen özel nitelikler için masraflar
• (Değişken yıllık ödemelerin avantajları ve dezavantajları hakkında daha fazla bilgi için bkz.
• Değişken Faiz Oranları Üzerine Bütün Hikâyeyi Alın.
• ) < Yaşabilme Fırsatı Özelliği
• Yaşama-fayda özelliği genellikle isteğe bağlıdır ve ilave ücret ödeyerek bulunur. Bununla birlikte, ek masrafa rağmen, bazı finansal danışmanlar ve tüketiciler, sağlanan garantili yardımların edinilmesinin faydalı olduğunu düşünmektedir. Yaşayan fayda - adından da anlaşılacağı gibi - sağlanan parayı garanti altına almak için tasarlanmıştır ve bu amaç doğrultusunda genellikle temel yatırımın garantili korunması, yıllık ödemeler ve / veya belirli bir dönem boyunca minimum gelir garantisi verilmektedir. yıllık ve yararlanıcı. (Potansiyel olarak beklenmedik maliyetler de dahil olmak üzere yaşam avantajları hakkında daha fazla bilgi için

Değişken Ücret Garantilerinin Maliyeti okuyun.

Aşağıdakiler de dahil olmak üzere çeşitli yaşam-fayda özellikleri bulunur: Garantili Minimum Biriktirme Fayda (GMAB) GMAB, yıllık sigortanın değerinin temel yatırımların piyasa performansına bakılmaksızın birikim denilen asıl yatırım tutarı. Tabii ki, para çekme işlemi bu teminata dahil edilmemiştir çünkü ana para miktarını azaltacaktır. Bu teminattan yararlanmak için sözleşme genellikle, ana yatırımın minimum bir süre tutulmasını gerektiren bir şartı içerir; bu süre içerisinde çekim yapılmaz.

Garantili Minimum Para Çekme Fonu (GMWB)

• GMWB yaşayan fayda genellikle, annuant'ın emekli maaşından çekilmesi yoluyla belirtilen miktarı alacağına dair bir teminat sağlar. En azından, toplu toplam çekme, ana para yatırma tutarından az olamaz, ancak o miktarın üzerinde olabilir. Genellikle garanti, belirli bir süre boyunca veya yıllık ikamet eden kişinin ömrü boyunca asgari birincil ödemeyi kapsar; ödemeler, ikramiyenin ölümünden sonra da ikramiyenin faydalanıcısına devam eder. Güvenceli Asgari Gelir Fonu (GMIB)

  GMIB özelliğine göre, yıllık yatırımcı, temel yatırımların piyasa performansına bakılmaksızın asgari bir getiri oranı garantilidir. Dönüşten yola çıkarak, yıllık ikramiye, yatırımların piyasa performansı garanti edilen minimum getiri oranından daha yüksek bir getiri sağlıyorsa, tahmin edilenin üstünde olabilecek asgari yıllık ödemeler tutarını garanti eder.

  Genellikle anapara tutarı, yıllık ikramiyenin bu paraya hak kazanabilmesi için asgari yıl boyunca dokunulmaz kalması gerekir.
• Bu yararları etiketlemek için kullanılan gerçek ad, finansal kuruluşlar arasında farklılık gösterebilir ve ürünlerin özel hükümleri de farklılık gösterebilir. Bu nedenle, yatırımcılar, arzulanan faydaları içerip dahil edip etmediklerini belirlemek için ilgilendikleri ürünlerin özelliklerini gözden geçirmelidir. Garantili menfaatler çoğu zaman bu sabit emeklilik şirketlerinin en cazip özellikleri olmasına rağmen, halen tek boyutlu bir çözüm sunmamaktadır ve uygunluk yatırımcının ihtiyaçlarına ve mali profiline bağlı olacaktır. (Yaşamsal faydaların teknik yönleri hakkında daha fazla bilgi için, bkz. Değişken Ödenen Faydalar: Nazik Baskı size
• demez.) Yaşayan Faydalar Vs. Geleneksel Portföyler

Hisse senedi, tahvil ve yatırım fonlarına doğrudan yatırım yapmaya olanak tanıyan geleneksel bir portföy yatırmak, bir yıllık ödemeye göre daha fazla esneklik sağlar. Bununla birlikte, yatırım riskleri, GMIB özelliğini içeren değişen bir yıllık ödemeyle hafifletilebilir veya yok edilebilir. Buna ek olarak, yaşama-fayda özelliği, emeklilik yuvası yumurtağındaki sınırlı varlık, kısa bir emeklilik ufku veya sadece piyasa değerini kaybetme konusunda aşırı uyarı gibi faktörlerden dolayı, herhangi bir risk toleransı olmayan bireyler için garantili gelir yoluyla huzur sağlamak için yardımcı olabilir yatırımlarda. (

Kişiselleştirilebilir Risk Toleransını 'da ne kadar oynaklığa maruz kalabileceğinizi öğrenin.) Öte yandan, değişen bir yıllık sigortaya yatırmak, yıllık gelir elde edildiğinde ve alınan gelir tutarıyla ilgili sınırlı kontrol sağlar. Gelir miktarı ve emeklilik süresi belirlendikten sonra, emekli aylığı, piyasa performansından dolayı miktarın nerelerde azaldığı veya arttığı durumlar haricinde genellikle gelir tutarına ve takvimine kilitlenir. Geleneksel bir yatırım portföyü, sahibin finansal ihtiyaçtan veya çekilme zamanında istediği miktardan veya yüzdeden çekebileceğinden daha fazla esneklik sağlar.

Satın Almadan Önce Uygunluğu Belirleyin Birçok yatırımcı, emeklilik portföylerinin önemli bir piyasa değerini kaybetmesini göz önüne alarak, yaşamsal özellikli değişken bir emeklilik aylığı, emeklilik yuvası yumurtalarını korumak için iyi bir çözüm olabilir. Elbette artıları eksileri ile birlikte düşünmek gerekir. Örneğin, ikramiyenin, yaşayan faydalarından muhtemelen yararlanıp yararlanamayacağını belirlemek için ikametgahın ömrü dikkate alınmalıdır. Zayıflayan bir hastalık ve / veya kısa ömür beklentisi olan birisi için, yaşlı bir parası olanlar da dahil olmak üzere değişken bir yıllık para birimi bireyin emeklilik portföyüne iyi bir ek olmayabilir. Enflasyona Göre Kalan Kalan Ödenenler: Katı Bir Mali Planın Bir Kısmı Araştırma ve Karşılaştırma Mağazası
ile yıllık ömür riskine karşı nasıl sizi koruyabileceğinizi öğrenin. Emekli maaşlarıyla ilgili olumsuz düşüncelerden biri de, genellikle yatırım danışmanının ürünün satışı için aldığı yüksek komisyon nedeniyle uygun olmayan yatırımcılara itilir. Bununla birlikte, birçok finans danışmanı müşterileri ile mali ve emeklilik profilleri için uygun ürünleri almasını sağlamak için çalıştıklarından, bu her zaman geçerli değildir. (

Doğru Mali Müşavir Bul 'da ihtiyaçlarınızı karşılayacak bir profesyonel seçme hakkında bilgi edinin. Ayrıca yatırımcılar, bu ürünleri satıştan komisyon almayan ihraççılardan doğrudan almaya karar verebilirler . Çoğu durumda, ek hizmetler ve müşteri desteği komisyon karşılığında sağlanır. Buna ek olarak, sağlanan hiçbir ek fayda yoksa, bir self servis sağlayıcıdan ürünü satın almak mantıklı olabilir dedi. Yatırımcıların kendilerine veya yatırım danışmanlarına komisyon karşılığında ne almalarını rica etmeleri gerekir ( Tam Hizmet Brokerliği veya

'da daha okuyun) Sonuç Etkileyen önemli bir belirleyici faktör bir emeklilik ve geleneksel bir portföy arasındaki seçim, bireyin garantili gelir ihtiyacıdır. Az risk toleranslı ya da sınırlı finansal kaynaklara sahip birisi için, bir emeklilik, ihtiyaç duyulan garantili gelir akışını sağlayabilir. Uygunluğun belirlenmesi aşırı vurgulanamaz ve genellikle yalnızca bir bireyin yuva yumurtası ve emeklilik ufkunun büyüklüğüne bağlı değildir. Uygun olmayan ürünleri yatırımcılarla eşleştirmek, finansal planlamayla yapılabilecek en hatalardandır. Bu kişilerin birçoğu için, bu yatırım kararı emeklilik yolunda atılan en son adım ve çoğunlukla hatalar büyük miktarlarda ücret ödemeden düzeltilemiyor. Bir ürünün ne kadar iyi görünebileceğine bakılmaksızın, her yatırımcı için ideal olmayacaktır ve yatırımcının ürünün faydalarını ve özelliklerini anlamakla kalmayıp, aynı zamanda ürünün avantajlarını da anladığından emin olmak için özel bir dikkat gösterilmelidir diğer finansal ürünlere.