Piyasayı izlemekten, akıllı bir yatırımcı olmaktan gurur duyarsanız, değişken hayat sigortası ürünleri gerçekten sizin için yapılır. Bu sigorta ürünleri, primin bir kısmının sigorta şirketinin yatırım fonuna tahsis edilmesini sağlar ve böylece yararlanıcılarınız için yatırım karı elde etmenize olanak tanır.

Bu makalede, değişken hayat sigortası ürünlerinin ayrıntılı dökümünü sunacağız.

Değişken Hayat Sigortası Değişken hayat sigortası poliçesinde priminizin büyük kısmı bir veya daha fazla ayrı yatırım hesaplarına yatırılır. Çok çeşitli yatırım seçeneklerinden (sabit gelirli yatırımlar, hisse senetleri, yatırım fonları, tahviller, para piyasası fonları, vb.) Seçim yapma seçeneğiniz vardır ve hesaplarınızın kazandırdığı faiz hesabınızın nakit değerini artırır. Risk toleransınız ve yatırım hedefleriniz üstlenmek istediğiniz risk miktarını belirler. Ayrıca, sigorta şirketinizin politikasına bağlı olarak bir yatırımdan diğerine geçebilirsiniz. (Risk hakkında daha fazla bilgi için bkz. Risk ve Riska Piramitini Belirleme ve En İyi Aktif Tahsise Ulaşmak .)

Normalde sigortacılar, yatırımlarınızı denetleyen kendi profesyonel yatırım yöneticilerine sahiptir. Bu nedenle, yalnızca seçtiğiniz yatırımın genel varlık performansıyla ilgilenmeniz gerekir. Bu şekilde, yatırım riski yönetilebilir (elimine edilemez).

İlgili Riskler Bu politika oldukça riskli, çünkü nakit değeriniz ve ölüm yardımlarınız, yatırım portföyünüzün performansına göre dalgalanabilir. Dolayısıyla, altta yatan yatırımlarınız iyi performans gösteriyorsa, ölüm parası ve nakit değeriniz buna göre artırabilir; Yatırımlarınız beklediğinizden daha kötü performans gösteriyorsa, ölüm parası ve nakit değeriniz düşebilir.

Değişken bir hayat sigortası poliçesi, yatırım yapılan varlıkların önemli derecede devalüe olsa bile minimum tutarın altına düşmeyecek garantili bir ölüm fayansı sağlar. Bu garantili ölüm fonu için fazladan prim ödemeniz gerekecek. Ölüm yardımının finansmanı, varsayılan bir faiz oranını (genellikle% 4 civarında) uygulayarak yapılır. Fonun performansı, bu varsayılan faiz oranının üzerine çıkarsa veya düşerse, ölüm yardımı buna göre yukarı veya aşağı doğru gidecektir.

Zayıf yatırım performansı, nakit değerinizin tamamını düşürebileceği için genelde asgari bir nakit değeri garanti edilemez. Sonuç olarak, zayıf yatırım performansı riskini göze almanız gerekir.

Tüm yaşam politikaları gibi, nakit değerinize (önemli bir nakit değer tahakkuk ettirilirse) karşı ödünç alabilirsiniz. ancak yatırım hesabının oynaklığı nedeniyle kredi miktarı kısıtlanmıştır.

Vergiler ve Değişken Yaşam Daimi hayat politikalarında olduğu gibi, değişken bir hayat sigortası poliçesinin nakit değeri, ertelenen bazda artmaktadır. Birçok sigorta, birikmiş nakit değerinizden prim ödemeleri yapar, bu da prim ödemesinde bir azalma anlamına gelir. Bununla birlikte, yatırımlar kötü performans gösteriyorsa, nakit değerinizden daha az paraya erişilebilir olacak ve politikayı yürürlükte tutmak için daha fazla ödeme yapmanız gerekecektir.

Akıllı bir yatırımcı iseniz ve emekli hayatınızı bol bol harcamak istiyorsanız, değişken bir hayat politikası sizin için mükemmel bir uyum olabilir. İstisnai yatırım becerileriniz ve belirleyici güç, politikanızın fon performansını doğrudan etkiler. Başarılı yatırımlar nakit değerinizi ikiye katlayabilir ve tipik bir bütün hayat politikasının değerini aşabilir. Ancak, başarısız yatırımların nakit değerinin büyük bölümünü yiyebileceğini ve ek bir gelir elde etme şansınızı azaltabileceğini unutmayın. Bu riski üstesinden gelebilir ve vergi ertelenmiş kazançlarla ilgileniyorsanız, değişken ömür kesinlikle araştırmaya değer.

Yönetim Organları Bu politika, güvenlik yatırım risklerini ele aldığından, bir menkul kıymet sözleşmesi olarak kabul edilir ve mevcut menkul kıymetler yasası tarafından yönetilir. Değişken bir hayat sigortası poliçesine yatırım yapmadan önce izahnameyi dikkatle okumak zorunludur. Normal şartlardaki prospektüste, yatırımın amaçları, riski, masrafları ve masrafları açıklanmaktadır. Değişken hayat poliçenizi size satan acentenin hayat sigortası ve NASD lisansı satmak için geçerli bir ehliyet bulunduğundan emin olun. Değişken Evrensel Yaşam (VUL) Sigortası

Değişken Evrensel Hayat (VUL) sigortası, adından da anlaşılacağı gibi, sigortalılara, Değişken ve evrensel hayat sigortasını (esnek değişken hayat sigortası) birleştiren bir politika. Bu, sigortalannın kolaylıkla sigorta kapsamını değiştirme seçeneğine yatırım yapmasını sağladığı için daha popüler sigorta poliçelerinden biridir. (Evrensel hayat sigortası hakkında kafası karışık mı?
'ı okuyun ) Evrensel hayat sigortasında olduğu gibi prim ödemelerinin miktarını ve sıklığını belirleyebilir, belirli sınırlar dahilinde olsa da. Ayrıca belirli sınırlar içinde bir toplu ödeme yapabilir veya tahakkuk eden nakit değerinizi prim ödemelerine doğru kullanabilirsin. İlgili Riskler

Bu politikalar, ölüm keyfinizi arzularınıza göre artırmanıza ve azaltmanıza izin verir. Ölüm fayda- sında bir artış sağlığınızın iyi olduğuna dair kanıtlar gerektirirken ölüm ödeneklerinde bir azalma teslim ücreti alabilir.

VUL politikasında, ölüme yarayacak iki fayda seçeneği ve ölüm zamanı nakit değerine ve sigortanın katma değerine eşit sabit ölüm fayda ve değişken ölüm ödenekleri bırakılmıştır. Evrensel hayat sigortasından farklı olarak, bu politika size tercih ettiğiniz yatırım portföyüne yatırım yapma özgürlüğü verir.Muhafazakâr veya agresif bir yatırımcı olabilir ve yatırımınız risk toleransınızı yansıtacaktır. Yatırım seçenekleri, sigorta şirketleri arasında değişiklik gösterse de, hemen hemen tüm VUL politikaları, hisse senedi, tahvil, para piyasası menkul kıymetleri, yatırım fonları ve hatta garantili sabit faizli en muhafazakar seçenek yatırımından oluşmaktadır. Nakit değer ve ölüm parası, yatırım performansına göre değişir.

Bildiğiniz gibi, hesabınızdaki temel varlıkların olumlu veya olumsuz getiri sağlayabileceği olasılığı vardır. Bu nakit değerinizi etkiler ve bu nedenle sigortacılar garantili nakit değer sunmazlar. Buna rağmen ölüm yardımı, prim ve nakit değerdeki potansiyel büyüme esnekliği bu politikayı bazılarına çekici kılmaktadır.

VUL sigorta koruması ve uzun vadeli yatırım unsuru sağlar. Bununla birlikte, yatırım yapmadan önce hisse senedi, tahvil ve menkul kıymetler hakkında temel bir anlayışa sahip olmanız gerekir. VUL sigortası satın almayı düşünüyorsanız, eşinize gelir sağlamak, yüksek emlak vergilerine bakmak veya rahat bir emeklilik yaşamak gibi gelecekteki hedefleriniz hakkında net olmanız gerekir.

Vergiler ve Değişken Evrensel Yaşam

Kalıcı bir hayat politikası olduğu için VUL, belirli limitler dahilinde nakit değer karşılığı vergi ertelenmiş nakit değer ve kredi çekme olanağı sunar. Normal koşullarda, poliçe kredileri vergiden muaftır, ancak bunu sigorta danışmanınızla doğrulamanız gerekir çünkü vergi etkileri bir devletten diğerine farklılık gösterebilir.

Bu politikalarda yatırım riskini taşırsınız çünkü yatırımlarınız kötü performans gösteriyorsa, bu, politikayı sürdürebilmek için yüksek prim ödeyeceğiniz anlamına gelebilir. Yönetim Organları

Değişken sigorta gibi, menkul kıymet riskinden dolayı VUL politikaları bir prospektüs ile satılmalı ve menkul kıymet kanunları tarafından yönetilmelidir. VUL ilkesini almadan önce prospektüsü dikkatlice okumanız gerekir.

Sonuç Sigorta kapsamındaki ihtiyaçlarınız zaman içinde değişebilir ve değişken hayat sigortası ürünleri bu değişikliği iyi ele alır. Herhangi bir yaşta, aileniz için korumak istediğiniz kişisel koşullarınızı ve yaşam standardını göz önünde bulundurmalısınız. Değişken yaşam ve VUL politikaları, enflasyona karşı mükemmel bir çit oluşturur. Bazıları için, değişken ömrü sayesinde yatırımlarını kontrol etmeleri istenen avantajı sağlarken, diğerleri VUL'ı esneklik seviyesinin yüksekliği ve poliçe sahibinin piyasa dalgalanmalarıyla açık görüşlülüğü nedeniyle tercih edebiliyor. Seçmenize yardımcı olan anahtar, bu iki sigorta planını tam olarak araştırmak ve ihtiyaçlarınıza en uygun olanı seçmektir.

Son olarak, değişken bir ömür veya VUL ilkesine başlamadan önce, sigorta şirketinizin Standart ve Beğenilenler, En Çok Beğenilenler ve diğerleri gibi önemli derecelendirme hizmetlerinden yüksek not aldığından emin olun. Bu konuda okumaya devam etmek için bkz.

Hayat Sigortası: Süreli Versus Kalıcı

ve Tek-Prim Hayat Sigortasına Bakın .