Bebek yuvaları emeklilik planları eşi benzeri görülmemiş maddi zorluklarla karşı karşıya. Sosyal güvenlik ve garantili gelir için işveren emeklilik planlarına güvenebilecek geçmiş nesillerin emeklilerinden farklı olarak, emeklilik gelirinin çoğunu sağlamak için bebek boomers, gelir yaratma konusunda kendiliğinden olacak ve tasarruflarına güvenmek zorunda kalacaklar. Emeklilik öncesinde, servet birikimine odaklanılmaktadır, ancak biriken zenginliklerin tüm emekliliğin finanse edilmesini etkili bir şekilde sağlamak için emeklilik bir aptalca dayanıklı planın etrafında toplandığında tasarlanmalıdır.

Bu yazıda geleneksel, güvenli gelir üreten stratejilerin en son emekliler için nasıl yeterli olmayabileceğini araştıracağız ve bebek boomers'un yeterli gelir elde etmesine yardımcı olmak için bazı alternatif yöntemlere bakacağız. emeklilik boyunca.

Ne Kadar Olan?
Geleneksel emeklilik kaynaklı emeklilik gelirindeki eksikliklerle birlikte, emeklilik süreci boyunca tasarruflarını gelir haline getirme ihtiyacı duyuyorlar. Bu amaca ulaşmak için, boomers iki temel soruya verilen cevapları belirlemelidir:

Ne Kadar Gelir İhtiyacınız Var?
Hayatınızın geri kalanı için ne kadar yaşayacağınızı, sağlık durumunuzu ve emeklilik süresince ekonominin ve enflasyonun nasıl davranacağını öğrenmek için geleceğe bakarsanız bu soruyu cevaplamak kolaydır. Ne yazık ki, bu soruları mutlak kesinlik ile cevaplamanın hiçbir yolu yoktur. Bu nedenle, varsayımlara ve varsayımlara dayalı bir plan uygulamanız gerekir. Pek çok finansal planlayıcı, emeklilik öncesi yaşam standardınızı korumak için emeklilik öncesi gelirinizin% 75'inden% 100'üne kadar emeklilik gelirinize ihtiyacınız olacağını tahmin etmektedir. Bu, daha uzun ömür beklentileri ile birleştiğinde emekliliğinizi finanse etmek için önceki nesillerden daha fazlasına ihtiyaç duyacağınız anlamına gelir. Örneğin, sizin ve eşinizin her ikisi de 65 yaşındayken emekli olursunuz ve yaklaşık 20 yıldır yılda 50, 000 dolar ödeyerek emeklilik tasarrufunuza ihtiyaç duyarsınız. 20 yıllık dönemde yeterli gelir elde etmek için emekli olmak için 1 milyon dolara ihtiyacınız olacak.

Bu Geliri Nasıl Üretirsiniz? Önemli bir adım, öngörülen emeklilik geliri ihtiyaçlarınızı belirlemek için bir finansal planlayıcı ile birlikte çalışmaktır. Sosyal Güvenlik ve emeklilik planları, güvenebileceğiniz bir temel emeklilik geliri düzeyi sağlamak için kullanılır. Boomers, bu güvenlik ağlarının solup kaybolduğunu gören ilk kuşaktır ve emeklilik portföyünüzü daha çok hisse senedi tahsis etmek veya bir yıllık kazanmak içerebilir yeni yaratıcı çözümler bulunması gerekir. Göz önüne almamız gereken bir diğer faktör, zamanla tasarruflarınızın satın alma gücünü zayıflayabilen enflasyondur. Diyelim ki yılda 50.000 dolarlık bir gelirle emekli olursunuz. Enflasyon oranı, yılda yalnızca% 3'eyse, 20 yıl sonra, 50,000 ABD doları bugün satın almak için 90, 500 dolara satın almanız gerekir.Enflasyon ortalaması% 5 ise, bu rakam 132, 500 dolara yükselir. Bu nedenle, emeklilik için uygulanabilir herhangi bir finansal plan enflasyonu dikkate almalıdır.

Planınızın Uygulanması Her yıl için öngörülen emeklilik gelirinizi sağlamaya yönelik tüm tasarruflarınızı tahsis etmek cazip olsa da, tasarruflarınızın bir kısmını ihtimalleri karşılamak üzere belirlemelisiniz. Hayat boyunca, beklenen ve beklenmedik, normal gelir gereksinimlerinizin üzerinde ve üzerinde fon gerektiren durumlar olacaktır. Tasarruflarınızdan bazıları, bu tür masrafları karşılamak için düzenli gelir gereksinimlerinizin akışını bastırmamak üzere tahsis edilmelidir.

Emeklilik gelir programı aşağıdakileri göz önünde bulundurmalıdır:

Gelirinizi En Üst Düzeyde Nasıl Ararız?
Tasarruflarınızdan elde edilen gelirin artırılması, emeklilik ihtiyaçlarınızı ve isteklerinizi finanse edebildiğinizden emin olmaya yardımcı olacaktır. Popüler inancın aksine, emeklilik yatırımlarınızdaki riski ortadan kaldırmanız gereken bir dönem değildir. Tasarruflarınızın tamamı, para piyasası hesapları ve mevduat sertifikaları (CD) gibi düşük getirili araçlara yatırım yapmak, ilkeye yönelik riski en alt düzeye indirir, ancak dikkate alınması gereken iki nokta vardır:

• Bu "güvenli" varlıklardan elde edilen gelir, enflasyon.
  

• Emeklilik süresince müvekkili çok erken harcama yapmaya başlayabilir ve yetersiz gelir elde edildiğinde varlıklarınızı eski haline getirebilirsiniz.

Hisse senetleri tarihsel olarak enflasyonu belirgin bir marj ile aştı ve uzun vadede en yüksek yatırım getirisini sağladı, bu nedenle tasarruflarınızın bir kısmını hisse senedi ve hisse senedi yatırım fonu yatırımları için emeklilik boyunca muhafaza etmeyi düşünün. Ayrıca, gelir sağlamak için hemen her zaman bir temettü taşıyan, tercih edilen hisse senedi ekleme (veya tutma) hakkında düşünün.

Tasarrufların bir kısmını bir yıllık ödemeye yatırmak da faydalı olabilir. Birçok sigorta şirketi, garanti edilmiş bir ömür boyu gelir geri çekme fayda sağlayan ve gelirin kalan anaparanızı yıllık olarak büyütme olanağı sağlayan bir gelir sağlayıcısı olan değişken ve öz sermayeye endeksli emeklilik önerileri sunar. Ayrıca, gerektiğinde müdürden çekiş yapabilirsiniz.

Riskleri En Aza İndirmek Yüksek getiri potansiyeline sahip yatırımlar genellikle yüksek risk kaybına neden olur. Hisse senetleri gibi bu varlıklar portföyünüzde yer alıyorsa, tasarruflarınızı kaybetme riskinizi en aza indirmeniz önemlidir. Bunu yapmanın bir yolu, yatırım portföyünüzü çeşitlendirerek yüksek, orta ve düşük riskli yatırımlar arasında yatırımlarınızı dengelemek için makul miktarda büyüme ve gelir üreten varlıkları içermesidir. Mali planlamacınız, yatırım profilinize bağlı olarak farklı stratejiler önerebilir.

Vergilerin Azaltılması Vergiler gelirinize yiyebilir ve net gelirinizin beklenenden çok daha düşük olmasına neden olabilir. Emeklilik projeksiyonlarınızda vergiler için hükümler bulunması gerekirken, borcunuzu azaltmak için gerekli adımları atabilirsiniz. Vergi ve bunun etkisini en aza indirmeye yardımcı olacak birkaç fikir.

• Tasarruflarınızın çoğunu para piyasası hesapları ve mevduat sertifikaları (CD) gibi düşük faiz getiren sabit faizli araçlara koymaktan kaçının; zira bunlar çok verimli bir gelir üreten yatırımlar değildir.Bu yatırımlardan gelir elde etmeye ihtiyacınız varsa muhtemelen diğer yatırımlardan daha iyi bir getiri elde edebilirsiniz. Yatırımlar vergi ertelenmiş hesaplarda tutulmadıkça, net kazancınızı düşürerek faiz kazanıldığı yılda vergiler ödeyeceksiniz. % 5'lik faiz ödeyen bir CD'deki vergi sonrası geri dönüşün% 15 gelir vergisi braketindeyseniz% 4.25'e ve% 25 vergi dilimindeyseniz% 3.75'e kesileceğini düşünün.

• Gelir üreten bir alternatif olarak emekli aylığı düşünün. Gelir yapmak için yatırım yapmak istediğiniz 100.000 USD tutarınız olduğunu varsayalım. Bunu% 5 ödemeyi yapan bir CD'ye yatırırsanız, net% 27 vergi beyannamesinde (100 $, 000 x% 5 = 5 $, 000 x% 27 = 3 $) varsayılarak, net vergi sonrası geri dönüşünüz yalnızca 3, 650 dolardır , 650). Bunun yerine parayı, hayatınızın geri kalanında size yıllık 7505 $ ödeyecek (100, 000 = 7, 870 / yıl - 6 $, 666 hariç tutma = 1 $, 204 vergiye tabi gelir x 27) doğrudan bir yıllık ödemeye yatırabilirsiniz gelir vergisi = 7 $, 545 net gelir / yıl).

• Bireysel emeklilik hesabınızdan (IRA) küçük dağıtımlar alın. Çoğu insana benziyorsanız, iki tür tasarrufunuz vardır: daha önce vergilendirilmiş (vergi sonrası para) ve henüz başka bir vergi (vergi öncesi para) olan bir tür. Bazı finansal danışmanlar, önce vergi öncesi paranızı harcamanızı ve vergi sonrası tasarrufları korumayı önerebilir. Bu öneri genellikle dağıtımların gerçekleştiği yıllarda en düşük vergi tutucunuzda yer alacaksanız yapılır; Bununla birlikte, tasarruflarınızın büyük bir kısmı emekli olduğunuz ilk yıllarda harcanacaksa, vergi etkisini azaltmak için bu dönemlerde vergi sonrası tutarı geri çekmeniz mantıklı olabilir. Diğer durumlarda, bir mali müşavir, her birinden biraz geri çekilmesini önerebilir. Anahtar, geri çekme stratejinizin mümkün olan en düşük vergi yükümlülüğüne neden olacak şekilde olmasını sağlamaktır.

• Geleneksel IRA varlıklarınızdan bazılarını bunu yapmaya uygun olduğunuzda bir Roth IRA'ya dönüştürmeyi düşünün. Roth IRA varlıklarındaki kazançlar, nitelikli olması durumunda vergiden muaftır ve gerekli minimum dağıtım (RMD) tutarı yoktur.

Örnek: Geleneksel IRA ve Roth IRA $ 300, 000 Geleneksel IRA'ya sahip olduğunuzu ve düzenli tasarruflarınızın da 90.000 doları olduğunu varsayalım. Her şeyin yılda tam% 10 büyüdüğünü varsayalım ve vergi matrahınız% 30 oranındadır. Geleneksel IRA yılda 30.000 ABD Doları tutarında bir gelir elde edecek. Bu dağıtımda ödenmesi gereken gelir vergisi yaklaşık 9,000 dolar olur ve net geliri 21,000 dolar olur. Tasarruflar ayrıca yılda% 9 gelir veya 9,000 dolar gelir üretir. Vergilerin ardından net gelir 6, 300 dolar. Dolayısıyla bu hesaplardan toplam yıllık net gelir 27, 300 dolar olacak. Eğer 300.000 dolar bir Roth IRA'ya dönüştürülürse, borçlanılan vergi yaklaşık 90.000 dolar veya dönüşüm gerçekleştiği yıl için tüm tasarruf hesabının değeri olurdu. Bununla birlikte, Roth IRA'dan gelen 30.000 $ gelir, gelir vergisi ücretsiz olacaktır. Böylece 300.000 Roth IRA 30000 $ geleneksel IRA ile ek 90.000 USD tasarruf sağlayan 2700 $ 300 vergi geliri elde etti.

The Bottom Line Emeklilik planlaması yapan bebekler, öncekilerinkinden çok daha farklı finansal güçlüklerle karşı karşıya kalacaklar. Tanımlanmış fayda planlarından tanımlı katkı planlarına geçiş ve belirsiz sosyal güvenlik geleceği ile emeklilik finansmanında boomers kendi içindedir. Bu nedenle, kendi tasarruflarından emeklilik için ihtiyaç duyacakları gelirden daha fazlasını üretmelidirler.

Buna ek olarak, ömür beklentisinin artmasıyla emeklilik finansmanı için kullanılan varlıkların eskisinden daha uzun süre dayanması gerekecek. Giderleri en aza indirecek, tasarrufları koruyacak, enflasyonu hesaplayacak ve vergileri azaltacak yollar bulma, emeklilerin bu yeni kuşağı için büyük önem taşıyor.