a:

Finansal kurumlar, yeni bir kredi hesabı talep eden kişi ve işletmeler üzerinde bir kredi analizi yaparak uygun olmayan borç verme riskini azaltmaya çalışmaktadırlar. Bu süreç, borçlunun beş kredi derecesine ilişkin bir gözden geçirmeye dayanmaktadır: kapasite, sermaye, koşullar, karakter ve teminat. Her bir finans kuruluşu kredibilitesini belirlemek için sürecin kendi varyasyonunu kullansa da, çoğu borç verenin borç alanın kapasitesine en fazla ağırlık verdiği görülmektedir.

Kapasite

Bir kredi başvurusu onaylanmadan önce, borç verenler borçlunun önerilen tutarı ve koşulları temel alarak borcunu ödeyebileceğinden emin olmalıdır. İşletme kredisi başvuruları için finansal kuruluş, faaliyetlerden ne kadar gelir beklendiğini belirlemek için şirketin geçmiş nakit akış tablolarını inceler. Bireysel borçlular kazanılan gelir türü ve istihdamının istikrarı hakkında ayrıntılı bilgi verir. Kapasite ayrıca, borcu her ay beklenen gelir veya gelir miktarına kıyasla borçlunun şu anda beklemedeki borç yükümlülüklerinin sayısını ve miktarını analiz ederek belirlenir.

Sermaye

Kredi verenler, kredibilitesini belirlerken borçlunun sermaye seviyesini de analiz eder. İşletme kredisi başvurusu için sermaye, işyerindeki kişisel yatırımlardan, birikmiş karlardan ve işletme sahibinin sahip olduğu diğer varlıklardan oluşur. Kişisel kredi başvuruları için, sermayenin tasarruf veya yatırım hesabı dengeleri oluşur. Kredi veren kuruluşlar, borç hala ödenürken gelir veya gelir kesilirse, sermayeyi borç yükümlülüğünü ödemek için ilave bir araç olarak görürler.

Koşullar

Borç verenler, kredibilitede daha öznel bir faktör olarak, kredinin hangi koşullarda yapıldığını analiz eder. İşletme lehtarları, genel ekonomik çevrenin gücü veya zayıflığı ve kredinin amacı gibi koşulları gözden geçirir. İşletme sermayesi, ekipman ya da genişleme finansmanı, ticari kredi başvurularında listelenen genel koşullardır. Kişisel borçlular, borcun alınma nedenine göre analiz edilir. Bireysel borçlu için genel koşullar, ev tadilatları, borç konsolidasyonu veya büyük satın alımların finansmanını içerir.

Karakter

Her bir borç verenin, borç alanın niteliğini belirlemek için kendi formül veya yaklaşımı vardır, ancak bu değerlendirme genelde borçlunun eğitim geçmişini, kişisel veya işletme referanslarını ve kredi geçmişi veya puanı analizini içerir. Bu faktörlerin her biri borçlunun niteliğini belirlemede rol oynamasına karşın, borç verenler kredi geçmişi ve puanına daha fazla ağırlık veriyor. Bir borçlu geçmiş borç geri ödemelerini iyi yönetmediği veya daha önce bir iflası varsa, karakteri temiz kredi geçmişi olan bir borçludan daha az kabul edilebilir sayılır.

Teminat

Beş C kredisinin finali, krediyi teminat altına almak için vaat edilen bir varlık olarak tanımlanan teminattır. Ticari borç alanlar, bir krediyi temin etmek için ekipman veya alacaklar kullanabilirken, bireysel borçlular genellikle tasarrufları, taşıtları veya bir eve teminat olarak taahhütte bulunurlar. Teminatlı borçlar, teminatsız bir krediden daha elverişli görünüyor çünkü kredi verenin borcunu ödemeyi bırakması durumunda borç veren rehin edilen varlığı toplayabilir.

Her finansal kuruluş, bir borçlunun kredibilitesini analiz etmek için kendi yöntemine sahiptir, ancak beş Kredi C'sinin kullanımı hem bireysel hem de ticari kredi uygulamaları için ortaktır. Her bir kategoride yüksek puanlara sahip olan borçlular daha düşük kredi faiz oranına sahip borçlulara kıyasla daha düşük bir faiz oranı ve daha olumlu geri ödeme koşulları elde etme konusunda daha isteklidir.