Tüketiciler bankalar, aracı kurumlar, sigorta şirketleri, muhasebeciler ve EBM'lerin yanı sıra bireysel finansal planlayıcılar ve planlama firmaları da dahil olmak üzere çok sayıda kaynaktan finansal planlar alabilirler. Buna rağmen, mali karar vericilerin sadece% 31'si, CFP (Certified Financial Planner) Kurulu'ndan yapılan 2012'de yapılan bir ankete göre, bir profesyonel kullandı veya kapsamlı bir finansal plan hazırlamak için kendilerini yerinde oturttular. Bir plan geliştirirken zaman ve para harcarsanız, güvendiğiniz ve kullanabileceğiniz biri olmalıdır. Mali planlar, yalnızca maliyet açısından değil, karmaşıklık ve ayrıntı seviyesinde önemli ölçüde değişebilir. Bazıları, isteyebileceğiniz veya ihtiyacınızdan daha fazla bilgi sağlar. Bir finansal plandan neye ihtiyacınız olduğunu bilmek, ihtiyaçlarınızı tam olarak karşılayan bir plan yapabilen bir planlayıcı seçmenize yardımcı olabilir.

Mali Planınız Neyi Söyleyecek?

Bir finansal plana neyin dahil edilmesi gerektiğini özetleyen resmi bir kural olmamasına rağmen, en iyi yazılı planlar en azından şu bileşenleri içerir:

• Bilgilerinize dayalı iyi hazırlanmış bir dizi mali hedef ve hedefler finans, risk toleransı ve zaman ufku;
• Gerçekçi varsayımlara ve / veya tarihi projeksiyonlara veya modellere dayanan gelecekteki büyüme ve projeksiyonlar;
• Planın kısa, anlaşılır bir özetini içeren yürütme özet; ve
• Başarılacak görev ve hedeflerin bir listesi (ör. emeklilik planı katkıları / dağıtımları, varlık dağılımındaki değişiklikler, vb.).

Pek çok gelişmiş plan, çeşitli olası senaryolarda neler olabileceğini gösteren birden çok varsayımsal projeksiyonu, yatırım portföyünüzdeki riske maruz kalma miktarını ve türlerini matematiksel olarak analiz etme, Monte Carlo simülasyonları ve çok daha fazlası içerir. Ayrıca, planın tarafsız bilgiler içerdiğinden ve danışmanın koşulsuz olarak müşterinin çıkarlarını kendine ait bir hale getirdiğine dair yazılı bir garanti içeriyor. Finansal planlayıcılar için kabul edilen standartlar hakkında daha fazla bilgi edinmek için bkz. Finansal Danışman Seçimi: Uygunluk Vs. Güvene Standartlar.

Kapsamlı veya Modüler: Ne Kadar Tam Size ihtiyacınız var?

Yaşam boyu projeksiyonlar yapan kapsamlı bir plan için 1, 500 veya daha fazla para ödemek herkes için mantıklı değil. Önümüzdeki 10 yıl içinde işleri, eşleri ve hatta mesleklerini bir iki kez değiştirebilecek tek bir üniversite mezunu iseniz, temel hedefleri belirleyen basit bir plan - öğrenci kredilerini ödemek ve belirli bir miktarda olmak gibi 30 yaşına kadar kaydedilen - özel mali gereksinimleriniz veya koşullarınız olmadıkça yeterli olacaktır.

Emeklilik veya kolej planlaması gibi finansmanınızın belli bir kesimi için yalnızca sorularınız varsa (veya sayıları çalıştırmanız gerekiyorsa), yalnızca aşağıdakiler için geçerli olan modüller için bir plan oluşturabilen bir planlayıcı bulmanız gerekir: senin durumun.Bu tür bir plan, daha az veri girişi ve daha az hesaplama gerektirdiğinden, 500 $ gibi kapsamlı bir plana mal olabilir. Moneytree ™ gibi bazı mesleki programlar, modüle göre planlama yaparken diğer ticari programlar bu şekilde parçalanamaz.

Gerçek ve Okunabilirlik

Söylemeye gerek yok, mali planınızın değeri büyük ölçüde ne yazdıklarını anlama yeteneğinize bağlıdır. Hatta basit finansal planlar bile, zayıf bir şekilde yazılmış ve biçimlendirilmiş olup olmadığını anlamak ve okumak zor olabilir. Çoğu program, gerçekçi ve doğru olabilecek sayı ve sütunlar üretir. Ancak, gözlerine baktığınızda gözlerinizi sırlarlarsa, bilmeniz gereken şeyi aktarmak yerine plan bir başarısızlıktır. Planlayıcınız bu sayıların ne anlama geldiğini gösterebilmelidir, ancak etkili bir finansal planda bir çevirmenin anlaşılması gerekmez. Bir planlayana yerleşmeden önce, diğer müşteriler için yaptığı plan örneklerini isteyin ve formatın gereksinimlerinizi ve arzulanan ayrıntı düzeyini karşıladığından emin olun.

Finansal danışmanınızın planı gerçekliğe uygun olduklarından emin olmak için oluştururken kullanmayı planladığı varsayımları değerlendirdiğinizden emin olun. Planınız hakkında bir taslak aldığınızda bunları önceden ve tekrar tartışın. Örneğin, tüm çizimler, varlıklarınızın yılda% 10-12 oranında büyüdüğünü varsayıorsa, pazarlar bu beklentiyi karşılamıyorsa ne olacağını gösteren bir miktar talep edin.

Değişen Durumlara Yanıt Verme

Beklenmedik yaşam değişiklikleri, en sağlıklı mali planı dahi raydan çıkarabilir. Her ne kadar varsayımsal senaryolar erken ölüm ve / veya engellilik gibi olası felaketler içeriyor olsalar da, boşanma, iş kaybı, dava, miras veya sağlık sorunları olan bir çocuğun doğumu gibi diğer olaylar genellikle hariç tutulur. Örneğin, yüksek maaşlı bir işten kovulmak sizi belli bir süre için önemli ölçüde azaltılmış gelir ve yaşam tarzı ile bırakabilir, sizi daha düşük bir vergi matrahına sokabilir ve emeklilik planı katkı ve dağıtımlarını ve mevcut durumunuzun diğer yönlerini azaltabilir finansal plan. Öte yandan, kuruluşunuzu büyük bir şirkete satmanız veya büyük bir promosyon yaptırmanız sizi diğer yönde zorlar.

Pek çok planlayıcı, bir finansal planın belirli bölümlerini az bir ücret ödemeden (en az bir noktaya kadar) memnuniyetle güncelleyecektir. Önemli değişiklikler tamamen yeni varsayımlara ve koşullara dayanan yeni bir plan oluşturulmasını gerektirebilir. Planınızın daha özlü ve ayrıntılı olması, bunun olabileceği ihtimalini o kadar arttırır. Örneğin, emeklilik döneminde çok spesifik bir nakit akış senaryosunu tahmin etmek isterseniz, IRA'nın ve / veya nitelikli plan dağıtımlarının ve yaşam masraflarının ilgili bir projeksiyonunu korumak için planı birkaç kez değiştirmeniz gerekebilir.

Alt satır

Kesinlikle çok spesifik varsayımlar kullanarak çok spesifik bir senaryonun projelendirilmesi gerektiği halde, çoğu durumda bu ayrıntı seviyesinde ödeme yapılması aşırı derecede olabilir.Yaşam koşullarınız ve mali durumunuz nispeten basitse, geniş kapsamlı bir stratejiyi özetleyen basit bir plan muhtemelen yeterlidir. Finansal planlar ve size nasıl faydalanabilecekleri hakkında daha fazla bilgi için finansal danışmanınıza danışın.