Bazı hedeflere sahip yatırımcılar için, yıllıklar bir portföyün önemli bir bileşenini temsil edebilir. Yıllıklar, vergiden ertelenmiş büyüme ve hayat için garantili bir gelir sunar. Bir yatırımcı, emekli maaşı için istediği kadarıyla istediği kadar katkıda bulunabilir ve dağıtımlarını almadığı sürece büyümeye ilişkin hiçbir vergi ödenmez. Emeklilik tarafından sunulan diğer yararlar büyük bir miktardır. Bir emeklilik, bir yatırımcının, yaşadığı sürece emeklilik sonrası kendisine aylık maaş temin etmesini sağlar. Aslında, bir yıllık ödemenin teknik tanımı sabit, düzenli ödemeler dizisidir.

Bir yatırımcı, yıllık sigortasından 59,5'lik bir dağıtım yapmaya başladığında, yıllık tutar sabit ödemelerle ana para ve faiz dengesini kendisine geri öder. Amortisman programı veya tüm dengeyi ödemek için gereken süre, yatırımcının ömrü boyunca hesaplanır. Örneğin, eğer ömrü 80 ise, annu o yaşa ulaştığı zamana kadar ödenir. Ancak, en iyi şey şu şekildedir. Yatırımcının 80 yaşından önce yürüyüp 100 ya da daha büyük yaşta yaşadığını varsayalım. Yaşadığı kadarıyla aynı miktarda aynı çekleri alır; ödemeler amortismana tabi tutulduğu için durmaz. Bu durumda, hayat sigortası şirketleri tarafından satılan yıllık ödemeler geleneksel hayat sigortasının tam tersini temsil etmektedir. Hayat sigortası çok erken ölmeye karşı koruma sağlarken, yıllıklar yaşama karşı çok uzun süre koruma sağlar.

Yıllıklar pek çok açıdan cazip geliyor ve sadece yararlarına odaklanmak onları emeklilik güvenliği için bariz bir yatırım aracı gibi göründürebilir. Ancak dalmayı almadan önce, bir yatırımcının sadece yıllık faydalarından değil aynı zamanda birçoğunun var olan sakıncalarını da anlaması akıllıca olacaktır. Birçok durumda, yıllıklar sadece yanlış yatırımlardır.

Olumsuz vergi muamelesi

Çoğu durumda, uzun bir süre kazanılan yatırım gelirleri, Internal Revenue Service (IRS) vergi kodu uyarınca özel muamele görür. Bu tür bir gelir, uzun vadeli sermaye kazançları olarak sınıflandırılır ve sıradan gelir ile aynı oranda vergilendirilmek yerine, çok daha düşük bir özel oranda vergilendirilir. Sıradan gelirin vergi oranı, bir kişinin ne kadar para kazandığına bağlıdır, ancak 2015'ten itibaren% 39,6'ya kadar çıkabilir. Buna karşılık, uzun vadeli sermaye kazançları hiçbir zaman% 20'den fazla vergilendirilmemiştir.

Yatırımcılar, birikim aşamasında yıllık ödemeler için vergi ödemeleri gerekmemektedir, ancak vergiler, yatırımcıların dağıtımını başlattığı gün değerlendirilir. En yüksek vergi matrahında zengin bir yatırımcı için, büyüme aşamasındaki kazançlarının yaklaşık% 40'ı, bakiyesi dağıtım amacıyla hesaplandığında çıkarılır.Aynı yatırımcı, yatırım fonu, döviz ticareti fonu (ETF) veya geleneksel hisse senetleri gibi farklı bir yatırım aracı ile kazandığı paranın% 80'ini elinde tutuyor.

Afet Cezaları

Yatırımcılar, 59 yaşına girdikten sonra bir yatırımcıya fayda sağlayacak şekilde tasarlanmıştır. 5. Finansal gereklilik nedeniyle ya da paralarını kararlaştırdıkları için bu yaştan önce emekli olan yatırımcılar başka yerlere daha iyi yatırım yapılmaktadır sadece sigortayı yaptıran sigorta şirketinden değil, aynı zamanda IRS'den de cezalandırılır.

Sigorta şirketinin erken çekilmesi için uyguladığı cezaya teslim ücreti denir. Genellikle, teslimat ücreti, yatırımcının emekli maaşı çekmeden önce daha yüksektir. Örneğin, ortak bir teslimat ücreti takvimi, birinci yıldan sonra geri çekilmek için% 7 ceza alır ve bu, sekiz yıl için sıfıra gelene kadar her sonraki yıl için% 1 oranında azalır. Bununla birlikte, bu sadece yaygın bir örnektir; bazı emeklilikler,% 20 gibi daha iri nakliye masraflarına sahiptir. Yıllıkları düşünen yatırımcılar için, teslimat ücreti şartları bir sigorta şirketine sormanın en önemli şeylerinden biridir.

IRS cezası, yatırımcının 59'a gelmeden önce çektiği paranın standart bir% 10'udur. 5. Bu kuralın çok nadir bulunan istisnaları vardır. Örneğin, bazı durumlarda, IRS, evinde bir peşinat ödemeye yönelik fonları sağlamaya yönelik ilk ödemeyi% 1 ceza bağışlar. Buna ek olarak, yatırımcı, para çekme işlemine başladığı günden itibaren kazançları üzerinden gelir vergisi ödemeye başlamalıdır. Daha önce belirtildiği gibi bu para, sermaye kazanç oranlarından daha yüksek olan sıradan gelir oranları ile vergilendirilir.

Emekliliğin geri çekilmesiyle vergilendirilen tek para, yatırımın kazancı veya faiz geliridir. Yatırımcıların ilk etapta katkıda bulundukları parayla asla vergi iadesi yapılmaz, zira bu paranın zaten vergilendirildiği varsayılır. Bununla birlikte, eğer $ 100,000 yıllık emeklilik bakiyesi 80.000 $ ve 20.000 $ faiz ise, IRS ilk 20.000 $ 'ı kazanç olarak kabul eder ve bu vergiden düşülen miktardır.

Zayıf Getiriler

Rekabetçi getiriler isteyen yatırımcılar, mali hedeflerini gerçekleştirmek için bir yıllık ödemeye dayanmak yerine başka bir yere bakmak isteyebilirler. Birçok finansal danışman, bir emekliliği bir yatırım olarak değil, yatırımcı ile sigorta şirketi arasında bir sözleşme olarak sınıflandırmazlar. Dahası, sigorta şirketi, bir yatırımcı için bir emeklilik satmak ve yönetmek için büyük bir komisyon kazanan bir aracı aracıdır. Aslında teslimat ücretlerinin çok sayıda emekli maaşın yüksek olması sebeplerinden biri, bu paranın sonuç olarak sigorta şirketinin kârını ve acentenin komisyonunu sağlamasıdır.

Agresif getiri ararken, bir yıllık satın almak yerine, yatırım fonu, ETF ya da hisse senedi yatırmak hayırlı olabilir. Anlaşmadan büyük bir komisyon alan bir sigorta şirketine gitmek yerine, bir kişi bu kârlı yatırım ürünlerini kendileri veya ücretli bir danışman vasıtasıyla satın alabilir.Bu seçeneklerin her ikisi de bir hayat sigortası şirketinden daha ucuzdur. Bu ürünlerin üçü de, kurnazca idare edildiğinde, tarihsel olarak yıllıklardan çok daha uzun vadeli getiriler önermişti.