Bu, Amerikalıların borç altında olduğu bir sır değil. Çoğu kaynaklar, ortalama bir ABD hane halkının borcunda yaklaşık 120, 000 dolar (ipotekleri dahil) olduğunu söylüyor. Ayrıca, bu borcun yaklaşık 5 $ 700'ü kredi kartlarına atfedilir (yalnızca bakiyesi bulunan hanelere bakarsanız $ 15,000'dır). Borç, herhangi bir yaş grubu için sağlıklı değildir, ancak emeklilik yaşına yaklaşanlara veya zaten emekli olanlara, kazanç güç düştüğü zaman yaşlılar Sosyal Güvenlik ve tasarrufda yaşamaya başlarlarsa özellikle tehlikelidir.

Kötü haber şu ki, son raporlar yaşlı Amerikalıların geçmişte olduğundan daha fazla borcu olduğunu gösteriyor. Krediler ödenmesi gereken yıllarda borçlar neden artar, ipotekler silinir ve yatırımlar zirve noktasına gelir.

Çalışmaları Göstermek

Robert Harrow'un Value Penguin'e yaptığı araştırmaya göre, Mart 2016 itibarıyla 65 yaş ve üzerindeki Amerikalılar için ortalama kredi kartı borcu 6,351 dolar. Bu, yaş grupları arasında en büyük değil onur 45-54'e 9,096 dolarla gitti). Ancak CNBC'nin belirttiği gibi, maksimum aylık Sosyal Güvenlik ödemesinin iki katından fazladır (tam emeklilik yaşındayken emekli olanlar için 2 ABD doları, 639 dolar). 65-69 yaşları arasındaki genç emekliler daha fazla borcu (6 $, 876), 75 yaş ve üstü olanlar ise en az ($ 5, 638 - herhangi bir Amerikan yaş grubundaki en düşük borç seviyesine) sahiptir.

Çalışan Fayda Araştırma Enstitüsü (EBRI), yaşlıların ve yaşlıların borçlarının 20 yılı aşkın bir sürede tamamlanmasını 2013 yılında önemli miktarda borçlu Amerikalı'yı buldu. Raporun tamamını buradan okuyabilirsiniz.

Sonuç 1992 ile 2013 yılları arasında yaşlı Amerikalılar daha fazla borç almaya başladı. Yaptıkları borçlar daha da büyüktü (enflasyona göre düzeltme yapıldıktan sonra bile) ve daha sonraki hayatlarında borcu vardı. Rapor kesinlikle veri odaklıdır ve borçta neden bir artış olduğu konusunda fikir sunmamaktadır.

Borç Artışı

Tüm yaş grupları arasındaki borç seviyeleri, öğrenci borcu ve ipotek borcuna bağlı olarak artmıştır. Bununla birlikte, ilginç eğilim, borcun geçmişte olduğundan daha uzun süre taşınmasıdır. Birçok yaşlı Amerikalı emeklilikten önce çoğu borcunu ödemek yerine, bu borcu üst düzey yıllara - hatta hatta - boyunca taşıyor. 1992'de geri kalan yüzde 55'lik yaş üstü hane halklarının% 53'ü borçlanıyordu. 2013 yılına kadar bu sayı% 65.4'e yükseldi.

Ancak, endişe verici gerçek, yalnızca daha fazla hanehalkının borcunu taşması değil, bu borç dramatik olarak artmasıdır. Aslında, 2001 ile 2013 yılları arasında yaşlıların sahip olduğu ortalama borç% 83 arttı.

Asıl soru neden? İşte bazı katkıda bulunan faktörler.

Para Kolay Erişim

2002-2007 yılları arasında paraya erişim çok kolay oldu. Emeklilik yıllarına yaklaşanlar, bankaya girip istedikleri (makul) miktarda bir kredi alabilir.Bu, otomobil kredileri, ipotek ve diğer türdeki kredilerde fazla büyümeye neden olabilir.

Büyük Durgunluk olayı yaşandığında, bu daha büyük kredileri alanlar emeklilik hesaplarında önemli bir düşüş gördüler. Aniden borcun daha büyük ödemelerini yapamıyorlar, bunun yerine asgari değerleri uygulamayı tercih ediyorlardı. Sonuçta emeklilik yıllarına başlangıçta planladıklarından daha fazla borç geçti.

Emeklilik Hesaplarının Değerinde Azalış

Aralık 2007'de Büyük Durgunluk geldiğinde emekliliğe yaklaşan bir çok kişi, emeklilik planının hisse senedi ve diğer değerlerin düşmesiyle birlikte yarı yarıya azaldığını gördü. Sonuç, 2008 - 2011 yıllarında emekli olmak için planlanan bir dizi Amerikalı'nın bu planın ertelenmesi gerektiği yönünde. Ayrıca, emeklilik hesapları güçlendirilirken, borcunu ödeyerek ödeme bekletilebilir (yalnızca minimum borçlar ödenmiş olabilir). Karşılıklı olarak, daha büyük bir emeklilik fonu, ancak hayatta daha sonra süren borç vardı. Emekliler satmak yerine sağlam tutmayı başarabildiyse, bu hesapların çoğunun değeri geri döndü. Ancak bu arada borçlar da büyüdü.

Şimdi emekliye yaklaşıyorsanız, iyi bir plan koymanız önemlidir. Bu plan, piyasa dalgalanmaları ve aşağı pazarlar ile önemli büyüme dönemlerini açıklar.

Yaşam Maliyeti ve Öğrenci Kredileri Borçlarındaki Artış

1990'lı yılların başında hayat pahalılığı önemli derecede düşüktü. Ödeyecek hiçbir cep telefonu faturası yoktu - ve internet yok - ve daha ucuz bir benzin zamanıydı. Günümüzde, gereçler daha çok maliyete ve daha fazlasına ihtiyaç duyuyor. Ve EBRI raporu, büyük ailelerin önemli borçlarıyla emeklilik yaşama nedenlerinden biri olarak artan bir konut borcuna işaret ediyor. Bu, hem maliyetlere katkıda bulunur hem de sonraki yıllarda ev sahiplerine yardımcı olabilecek önemli bir varlığı kaldırır (bkz. Ters İpotek: Bir Emekli Alet ).

Sonra öğrenci borcu meselesi var. Genç Amerikalılar, öğrencilerin borç yükünün önemli ölçüde arttığını zaten biliyorlar. 20'li yaşların ortasında olanlar, herhangi bir yaş grubunun en öğrenci borcunu taşırlar - ancak 2000'lerin başında bu borcun ödemesi gereken oldukça kolay bir miktar olan ortalama 5,000 doların altındadır. 2015 yılına gelindiğinde, bu borç miktarı 12.000 dolardan biraz az bir seviyeye yükseldi - iki katından fazla. Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, 2000'li yılların başında çoğu kişi 35 yaşına kadar borçlarının çoğunu ödemişti. 2015'te bu noktaya 40'ların sonuna kadar ulaşılmadı.

Ancak, öğrenci borçlarını 1970'lerde ya da 80'lerde geri kazananlardan bazı yaşlı Amerikalılar hala bunu sarsmak için mücadele ediyorlar. 2014 yılında Forbes, 1 doların% 16'sından fazlasını bildirdi. Öğrenci kredisinde 2 trilyon New York Federal Reserve Bank'a göre, 50 yaşın üzerindeki insanlara borç vardı. Muhabir 60 yaşındaki bir öğrenciyle 70'li yılların öğrenci günlerinden 75 bin TL değerinde kredi vermeye devam ettiğini söyledi.

Ve kendi öğrenci borcunu ödese bile, bir sürü yaşlı Amerikalı aile üyelerinin koleje gitmesine yardımcı olmak için tekrar borca ​​girdi.Örneğin, çoğu ebeveyn federal PLUS kredisini çıkardı; bu krediler genellikle federal kredilere göre daha yüksek faiz oranlarına sahiplerdi. Örneğin, federal doğrudan sübvansiyonlu ve desteksiz öğrenci kredileri için 2016-17 oranları,% 3.76, PLUS kredileri ise% 6.31'dir. Büyükanne ve büyükbaba gibi öğrenci kredilerine yardımcı olan ebeveynler ve diğer akrabalar, Sosyal Güvenlik yardımlarının% 15'ine kadar ve vergi iadelerinin% 100'üne kadarının öğrenci kredisi borcunu ödeyemeyeceğini belirtebilir (bkz. Büyükler: Sizin Önünüzde Bu Öğrenci Kredisini Ortak Kayıtla ).

Bottom Line

Borç, birçok eski Amerikalı için önemli bir sorundur. EBRI raporunda, "borç ödemeleri gelirlerine göre aşırı olan ailelerin yüzdeleri 1992 yılından bu yana en yüksek düzeydedir ya da bu seviyelere yakındır. Sonuç olarak, daha yaşlı ve yaşlı ailelerin daha yakın olması yaşam biçiminde şiddetli değişiklikler riski altında buluyor gibi görünmektedir emeklilikten sonra geçmiş nesillerden daha emekliye ayırdıktan sonra. "

Emekliye yaklaşıyorsanız, borçlarınızı analiz etmek için vakit ayırın ve bunları ortadan kaldırmak veya azaltmak için yolları strateji haline getirin. Özellikle daha fazlasını almak, özellikle öğrenci veya diğer kredileri birlikte imzalama isteklerini kabul etmek için dikkatli olun. Ana borç alanınız düşerse, daha az zamanınız olur ve kredileri geri ödemeniz için daha az kaynak bekleyebilirsiniz. Potansiyeliniz varsa, potansiyel borç yüküne katkıda bulunmaksızın para hediye etmenizi engelleyecek hiçbir şey yoktur. Hâlihazırda emekli olan biriyseniz, finansal danışmanınızla veya borç danışmanınızla borçlarınızı mümkün olduğunca emekli etmek için çalışın.

Özellikle evli iseniz, ikinizden de ölmeden önce borcunuzu azaltmaya odaklanın. Devlete ve borcun türüne bağlı olarak, bir dul eşi ölen bir eşin borçlarından sorumlu olmayabilir veya olmayabilir. Çocuklar genellikle değildir (bkz. Ölüm Sonrası Borç: Çocukları Ebeveynleri İçin Öde mi? ). Ancak bu sorunlar ortaya çıkmazsa, herkes için en iyisi.