İpoteği kapattıktan kısa bir süre sonra, ister ev satın aldıysanız veya mevcut kredinizi yeniden finanse ettiyseniz, muhtemelen, size ipotek koruma hayat sigortası yaptırmaya çağıran postayla her gün istekte bulunmaya başlayacaksınız. .

Bu talepler kendilerini, ipotek borç vereninizden ipotekinizle ilgili ayrıntılarla, örneğin borç verenin adı, borç aldığınız borç miktarı, kredi türünüz ve tabii ki sizin adınız ve adresinizle ilgili resmi talepler olarak gizlemektedir. Kılıç, koyu renkli harflerle bunlar şöyle yazar:

- "-">

• "ÖNEMLİ BİLDİRİM: LÜTFEN LÜTFEN TAM ve İADE" "
• " NİHAİ BİLDİRİM: İPEK KORUMA KARTI "
• " TEKLİF BİLDİRİM: İPEKTEDEN KALDIN EV KORUMA "

korkutma taktikleri ve duygusal hoşnutluklar:

"Aniden ölürseniz? Ailen, ipotek ödemeye devam edebilir ve aynı yaşam kalitesini koruyabilir mi? "

Sundukları çözüm, ipotekinizi ödeyerek" beklenmedik bir trajedi durumunda ailenizi korumak "iddia eden bir programdır. "Buna bir ipotek koruma programı veya ipotek koruma hayat sigortası deniyor. "Bu plan olmadan," diyordu, "Aileniz hâlâ aylık ipotek ödemeleri yapmak zorunda kalacak. “

Ancak ipotek koruma sigortası (MPI) gerçekten bir tür hayat sigortasıdır. Kredi verenlere bağlı bankalar ve ipotek hakkında kamuya açık kayıtlardan bilgi alabilen bağımsız sigorta şirketleri tarafından satılmaktadır. Politika hükümleri ve koşulları eyalete ve sigorta şirketine göre değişir; burada verilen bilgiler genel bir bakış açısı niteliğindedir ve belirli bir politikanın koşullarını tam olarak yansıtmayabilir. Olduğu söyleniyor, çoğu insan ipotek koruma hayat sigortası gerekmez. İşte neden, ayrıca bu planlardan birine sahip olmaktan kimin yarar sağlayabileceğine ilişkin bilgiler.

Esneklik Olmaz (Belki)

Normal ömür boyu hayat sigortanızla, hayatta kalanlar ya da bakıcılar, aldıkları parayı, gördükleri şekilde uygun bir biçimde kullanabilirler. Bazı geleneksel tarzdaki ipotek koruma sigorta poliçelerinde - özellikle de borç veren kuruluş aracılığıyla satın alanlar - sigortacılar fayda ödemelerini doğrudan borç verenlere gönderir, böylece lehtarların hiçbir zaman hiç görmedikleri olur. Daha iyi bir seçenek, sevdiklerinize doğrudan ödeme yapan ipotek koruma politikasıdır. Daha fazla politika yapmak, bu yüzden bu ürünü seçerseniz elde ettiğinizden emin olun.

Daha Yüksek Maliyet

Sağlıklıysanız ve tütün kullanmadıysanız, vadeli hayat sigortası için ipotek koruma sigortası yaptırdığınızda genellikle sigorta primini ödeyeceksiniz.

"Ruligh-Durham, N'de Yaşamdan Koruma" dan bir sigorta danışmanı olan Bakul Modi, "MPI'yı almamanın temel nedeni maliyet" dedi.C. bölgesi. "Genellikle, bir dönem politikasından daha yüksek bir maliyet için azalan bir teminat sunar. Dönem sigortası ile daha düşük maliyetle seviye koruma elde edebilirsiniz. "

Diğer sigorta türlerinden farklı olarak ipotek koruma sigortası için internet üzerinden fiyat teklifi almak zordur. İpotekli koruma sigortası fiyatları çok değişebilir; Bu piyasada daha az şeffaflık var ve fiyatları doğru bir şekilde karşılaştırmak için çok fazla değişken var, diyor Modi. Ancak ödeme farkına bir örnek: New York'ta yaşayan 35 yaşındaki erkek sigara içmeyen birinin, Devlet Çiftliğinden alınan 30 yıllık bir ipotek hayat sigortası poliçesinin yılda 755 dolara mal olması. 30 yıllık bir dönem hayat sigortası poliçesinde en iyi oranlara sahip olursa, yılda 345 dolar ödeyebilir; Aynı politikadaki en kötü oranlara hak kazanırsa 677 dolar ödeyebilir. Yılda 50 Bu fiyatlar, tıbbi muayene isteyebilecek olan sigortaya tabidir.

Dahası, ipotek koruma politikasındaki primler ancak ilk beş yıl için sabitlenebilir; Bu tür bir politika ile daha sonra yukarı ya da aşağı gidebilirler. Primlerin ne kadar yüksek olabileceğini görmek için politikaya danışmalısınız. Buna karşın, politika terimi 30 yıllık prim sabitlemiştir; Hiçbir sürpriz ya da fiyat artışı yok.

Ödemeyi Küçültme (Yanlış Ürünleri Satın Alırsanız)

Birçok ipotek koruma politikası, poliçenin süresi için prim düzeyi sunar; bu, primlerinizin aynı kalacağı anlamına gelir. Bu özellik mükemmel geliyor - birçok poliçe ile bu tutarlı primlerin satın aldığı kapsama alanı, potansiyel ödemenin azalması nedeniyle zamanla küçülecektir. Bu ipotek koruma hayat sigortası türü "azalan vadeli" sigorta olarak adlandırılır.

İşte mantık: Sigorta, ipotek bakiyenizi karşılamak üzere tasarlanmıştır ve her ay ipotek prensibinizin bir kısmını ödersiniz. Bu nedenle, ipotek sigortası poliçesinin olası ödeme miktarı, ipoteğinizi her ödediğinizde azalır.

Bunun yerine, ödemenin azalmadığı ipotek koruma ürününün yeni türünü arayın; bu özelliğe bir düzey ölüm yardımı denir. Bunun anlamı, ipotek borcu 65.000 $ 'a düşmüş olsa bile, 100.000 $' lık ipotek kullanıyorsanız, lehtarınız (borç veren değil) 100 $ 'ın tamamını alacaktır. İpotek öderken politika hala geçerlidir, bazı poliçeler ipotek sigortanızı bir hayat sigortası poliçesine dönüştürmenizi sağlar.

İade Edilen (Fakat Enflasyona Zararlı) Primler

Bazı ipotek koruma sigorta poliçeleri, hiç bir zaman hak iddia etmediğiniz takdirde primlerini iade edecektir. Aynı miktar ödemeye devam etseniz de, kapsamanızın gerilemesi gerçeğini telafi ediyor mu? Pek sayılmaz. İpotekinizin ödendiği 15 ve 30 yıl sonra, primlerinizi geri alırsanız, enflasyonun değerini azaltacağı için daha düşük bir değere sahip olacaklar. Ayrıca, ipotek koruma sigortası yerine daha ucuz vadeli hayat sigortasından satın aldığınız parayı yatırım yapma olanağınızı kaybedersiniz.Bu, tahliye alanına geri dönebilecek 15 veya 30 yıllık potansiyel bileşik sonuç.

Öyleyse kim yararlanabilir?

Bazı kimseler, tıbbi geçmişi ya da halen kötü sağlık durumundan ötürü hayat boyu sigortaya hak kazanamazlar - ve tıbbi tüzel kişiliği gerektirmeyen bir grup politikası için uygun değildirler (işveren hayat sigortası tıbbi muayene, Örneğin). Bu insanlar için ipotek koruma sigortası yararlı bir alternatif olabilir …

"Modeli, dönem ödeyemiyorsanız MPI mantıklı olabilir" diye belirtiyor. "

Bu sizin durumunuza uyuyorsa, birkaç şirketten alıntılar alın - sizi tehdit eden mektupları posta yoluyla gönderenler değil. Sigortayı her aldığınızda, firmanın, sigortacılara bir hak talebinde bulunursa, sigortacının ödemelerini yapabileceklerini tüketicilerin değerlendirmesine yardımcı olmak için sigorta ettirenlerine mektup sınıfı veren A. M. Best, firmasının finansal gücü derecesini kontrol edin.

Azalan bir ödeme MPI politikasından kaçınmak için, düzey primleri ve bir ölüme yarayacak fayda sağlayan bir tıbbi muayene ("garanti konusu" olarak da adlandırılır) terim politikasıyla daha iyi olabilirsiniz. Bu politikaların maliyeti daha fazladır ve bazen sağlık ve tıp öykünüzü gözden geçiren dönem politikalarına göre daha düşük kapsama alanı vardır, ancak ipotekinizde 5 ila 25 yıl ölürseniz aynı faydayı ödeyecektir.

Başka bir olasılık: İpoteği koruma sigortası, ipotek sürenizin başında daha iyi bir fiyatla daha fazla kapsama alanı sunabilir ancak birincil ödemeyi önemli ölüde aşağıladıktan sonra, garanti edilen bir yayın dönemi politikasına geçmek daha iyi olabilir.

"Vatansız sigortaya hak kazanamıyorsanız, alışveriş yapmayı unutma," diyor Modi. Paranız için gerçekten ne elde ettiğinizi görmek için ince baskıyı karşılaştırın. "Orada dolandırıcılıklar olsa da, meşru, pahalı bir ürün olsa da," diyor. "Tüm politikalar eşit değildir. "

MPI'yi düşünüyorsanız, burada iki önemli husus vardır:

Yaş Sınırları

Diğer birçok hayat sigortası türü gibi, ipotek koruma sigortası da belirli bir yaştan sonra kullanılamayabilir. Örneğin Devlet Çiftliği, 45 ya da daha küçük yaştaki başvuranlara sadece 30 yıllık ipotek koruma sigortası sunmaktadır; New York'ta yaş sınırı 36'dır. 15 yıllık bir politika almak için 60 ya da daha genç olmanız gerekir.

Kendini Özel İpotek Sigortası ile karıştırmayın

İsimler benzer gelse de, ipotek koruma sigortası ve özel ipotek sigortası tamamen farklı ürünlerdir. Özel ipotek sigortası, borç vereni korur, siz değil. Evinizde% 20'den daha düşük bir orana koyarsanız, varsayılan olarak hesabınızı ödeyebileceğiniz bir PMI politikasına aylık prim ödersiniz. Eğer ölecekseniz, mirasçılar ipotek ödemelerini borçlu olmaya devam edecekler ve PMI başlamadan önce bunları temerrüde düşürmek zorunda kalacaklardır. Herhangi biri gelirinize bağımlıysa, ipotek ve diğer masrafları ödemenizin ardından size yardım etmek için hayat sigortası satın aldığınızdan emin olun. ölüm.

Sert Satış

İpoteği koruma sigorta şirketleri, hayat sigortasına ek olarak ürünlerine ihtiyacınız olduğunu ikna etmeye çalışabilirler.İpotek ödemelerinin, hayat sigortası gelirlerinin önemli bir bölümünü yiyip, hayatta kalanlar için temel yaşama masraflarını karşılamak için daha azını bırakacaklarını söyleyeceklerdir. Ancak yeterli hayat sigortanız olduğunu düşünmüyorsanız, daha fazla almanız gerekir; ayrı bir ipotek koruma politikası satın almaktan ziyade bu kapsama alanını artırmak maliyetli olacaktır. Bu argümanın mantığındaki diğer kusur, beklenmedik bir şekilde öldüğünüzde hayatta kalanlarınızın mortgage'ı ödemesi gerektiğidir. Bu her zaman böyle değildir ve mutlaka sigorta gelirlerinin en iyi kullanılması anlamına gelmez.

Bottom Line

Mali uzmanlar genellikle sadece belirli faturaları ödenen herhangi bir sigorta ürününü önermemektedir. Eşinizi veya çocuklarınızın ipoteğini devralmalarından endişe ediyorsanız, ödeme yapamayabilirler, şartlı olanlar için en iyi seçenek vadeli hayat sigortasıdır. Bazı politikalar daha esnek olmasına rağmen, insanlar ipotek koruma hayat sigortasını seçmeden önce dönem sigortası ve diğer seçenekleri araştırmalıdır.