401 (k) planı, emeklilik planlaması için en değerli yatırım araçlarından biridir. Genellikle bir işverenin sponsorluğunu üstlenir ve bireyler çalışan hakları programlarıyla karşılaşırlar. Bu yatırım araçları en çok uyan özellikleriyle biliniyor. İşverenler, çalışanlara emeklilik planı yapmalarında yardımcı olmak için 401 (k) yatırım aracı kurdu ve maaşlara ek olarak işverene eşleştirilen ödemeleri de sunmak için kullandı.

Geleneksel 401 (k) Yatırım Araçları

İşverenler genelde vergi öncesi katkıları içeren geleneksel 401 (k) yatırım araçlarını sunmaktadır. Ayrıca bir Roth 401 (k) planı ile vergi sonrası katkılar da sunabilirler. İşverenler tarafından sunulan emeklilik yatırım aracı ne olursa olsun, 401 (k) planın birincil yararı eşleştirme özelliğidir. 401 (k) planlarını sunan işverenler, aynı zamanda, bir çalışan parası olarak eşleştirme öneriyorlar. Bu, işverenlerin bir işveren sponsorluğundaki 401 (k) yatırım aracı içindeki katkıları belirli bir yüzde, genellikle% 3'e kadar eşleştirdikleri anlamına gelir.

401 (k) Taşıtlar

Plan sponsorları olan büyük şirketler, genellikle yatırım endüstrisinde hemen hemen her 401 (k) sağlayıcısı ile çalışmanın lüksüne sahiptir. Neredeyse tüm yatırım şirketleri 401 (k) plan seçeneğine sahiptir. 401 (k) planında ayrıca, bir yatırım şirketi 401 (k) planlarla birlikte yönetim hizmetleri sunuyorsa, genellikle bir plan sağlayıcı olabilecek bir yönetici gerektirir. Çalışanlar için bireysel 401 (k) planlarının yönetimini yönetmek için ayrı bir yönetici bir şirket tarafından işe alınabilir.

Optimum 401 (k) fayda planları ararken küçük işletme sahipleri genellikle daha az seçeneğe ve masraflara daha fazla odaklanır. Küçük işletme sahipleri için önde gelen 401 (k) planının üçünde Merrill Edge 401 (k), Vanguard 401 (k) ve Fidelity 401 (k) bulunmaktadır.

Merrill Edge 401 (k)

Merrill Edge 401 (k), Merrill Lynch tarafından sağlanmaktadır ve bir işverene yönelik en basit ve en uygun 401 (k) planlarından birini sunmaktadır. Plan kurulumu yalnızca yaklaşık 30 dakika sürer.

Ücretler plan için çok az ve katkıları küçük işletmeler için vergiden düşülebilir. Merrill Edge planı ayrıca çalışanlar için çok sayıda model portföy sunuyor. Bununla birlikte, model portföy opsiyonları, Vanguard ve Fidelity gibi kapsamlı portföy yönetim servislerine sahip planlardan daha sağlam değildir.

Merrill Edge 401 (k) planının ücret ve masrafları azdır. Plan,% 0,52 gibi düşük bir kapsamlı gider oranı sunuyor. Bu masraf oranı, bir yatırım müteselsil ücreti, katılımcı servis ücreti ve hesap hizmet ücretini içerir.

Vanguard 401 (k)

Vanguard 401 (k), plana hizmet etmek için Vanguard aracılığıyla opsiyonel yönetim servisleri ile birlikte temel 401 (k) yatırım aracının tüm özelliklerini sunmaktadır.Bir Vanguard 401 (k) 'nın en büyük avantajlarından biri, katılımcılarının Vanguard'ın para paketine erişimine izin verdiği erişimdir.

Genel olarak, ücretler ve harcamalar her plan için değişir; Bununla birlikte, çoğu planın tipik olarak% 0,52'lik kapsamlı bir gider oranı vardır. Buna ek olarak, Vanguard'ın yatırım fonu sektördeki en düşük harcama oranlarından bazılarını sunmaktadır.

Vanguard 401 (k) için bir görüş birliği, katılımcı başına fiyatlandırma yapısıdır. Planın yıllık kayıt tutma ücreti katılımcı başına hesaplanırken, daha az katılımcıya sahip şirketler daha yüksek kayıt tutma ücreti ödeyebilir.

Fidelity 401 (k)

Fidelity 401 (k), küçük işletmeler için de uygun bir plandır. Temel 401 (k) plan özelliklerini ve Fidelity aracılığıyla bir idari hizmeti içerir.

Ücretler ve harcamalar çok çeşitlidir; Bununla birlikte, işverenler% 0,52 ortalama bir harcama oranı bekleyebilir. Vanguard'a benzer şekilde, Fidelity, genellikle işverenlere ve yatırımcılara hitap eden kendi fonlarını içeren model portföyleri sunar.

Fidelity 401 (k) planı için bir düşünce, öncelikli olarak 20 veya daha fazla çalışanı bulunan hizmetverenlerdir. 20'den az çalışanı bulunan küçük işletmeler için bu plan pahalı olabilir.

401 (k) Gider Oranları

Katılımcıların 401 (k) planının masraflarını yönetmek, yalnızca işvereninizin planında belirtilen belirli yatırım seçeneklerine sahip olduğunuzdan zor olabilir. Bu nedenle, yatırımcılar, 401 (k) yatırımlarının fırsat maliyetlerini yakından takip etmelidir; işverenin eşleştirilmesi, genel olarak yatırım aracı ile ilgili ücretlerin büyük bir bölümünü kapsıyor olabilir.

Toplam Gider Oranı

401 (k) tutarındaki toplam harcama oranı, toplam yatırımınıza bölünen ücretlerde ödenen tutara eşittir. 401 (k) yatırımcı için, 401 (k) yatırım aracınızda üzerinde durulması gereken bazı önemli ücretler, yönetim ücretleri, yatırım emanet ücreti, plan yönetim ücreti ve bireysel hesap hizmet ücretini içerir. Bu ücretler 401 (k) planın yönetimi için standarttır. Yatırımcılar yaklaşık% 0,3 ila% 2 arasında kapsamlı bir 401 (k) harcama oranına sahip olmasını bekleyebilir.

Yatırımcı olarak, 401 (k) 'daki masrafların bir kısmını seçtiğiniz yatırımlarla yönetebilirsiniz. Yatırım başına daha düşük harcama oranlarıyla bireysel yatırımları seçerek genel gider oranınızı düşürebilirsiniz. Bununla birlikte, gider oranınızın% 2'yi aştığını ve yatırımlarınızı en düşük ücret fonlarına göre ayarladıysanız, fırsat maliyetleriniz çok yüksek olabilir. Bu durumda düşük ücretli bir kişisel emeklilik hesabı açmayı düşünebilirsiniz.