Borç verenin bakış açısından ipotekle ilgili büyük "gizli", bunun tümü rekabet ve risk ile ilgilidir. Rekabet, bir bankanın neyi ücret alabileceğini sınırlar çünkü borçlular en iyi anlaşmayı arayacaklardır. Ancak rekabet, riske maruz kalmaktadır. İyi kredi puanı olan kişiler - faturalarını alışkanlıkla zamanında ödediğine dair kanıtlar - nedenlerden olursa olsun, yapanlardan daha iyi risk altındadır, bu yüzden genellikle daha iyi oranlar elde eder. (Daha fazla bilgi için, Kredi Skorunuz ve İpoteğinizin Ödeneği: önemlidir.) Durumunuz ne olursa olsun, ipotek temin ederken bilmeyeceğiniz - ancak gerek duyduğunuz - bazı şeyler. Onları aklında tutmaya dikkat edin.

1. Daha kısa vadeli bir kredi ile büyük paradan tasarruf edebilirsiniz.

En yaygın ipoteklerin sabit faizli ve 15 veya 30 yıllık bir dönem vardır. Mayıs 2015'in sonlarında 15 yıl için olan oranlar (NY-NJ-CT) 15 yıl boyunca% 3.38 ve 30 yıl boyunca% 4.00, 63 baz puan farkla (% 0.63) vardı. Herhangi bir çevrimiçi ipotek hesaplayıcısı matematiğini yapacak ve bu oranlarda, 30 yıllık bir 200.000 $ ipotek ödemeyi, anapara ve faiz konusunda ayda yaklaşık 955 dolara mal edecek. 30 yılın üzerindeki faiz ödemeleri yaklaşık 144 $, 000 $ kadar ekleyecek. 15 yıllık notun ayda 1, 418 dolara mal olacağı halde, biriken faiz sadece $ 53, 000 olacak, bu da 89.000 $ tasarruf olacak. Öğrenim ücretlerinizde bir çukur kazandı! Nakit akışınız yüksek aylık ödemeyi karşılayabilirse, 15 yıllık ipotek çok iyi bir anlaşma. (Ayrıca bakınız: İpoteğinizin Ödenmesini Sağlayan Faydalar ve 15 Yıllık İpotek ile 30 Yıllık Karşılaştırma )

2. İki haftalık bir programda ödeme yaparsanız tasarruf edebilirsiniz.

Bazı bankalar aylık ödemelerin alternatifi olarak, yılda 26 kez veya eşdeğer bir yılda bir ek ayın ödemesini esasen haftada iki kez ödemeyi kabul veya hatta teşvik etmektedir. Yukarıdaki 30 yıllık örnekteki kredi süresi 49 aya kısaltıyor ve tasarruflar 22.000 $ civarındadır.

3. İlk masraflarınızı bir ARM ile düşürebilirsiniz.

Ayarlanabilir faizli ipotekler (ARM'ler) genellikle beş ya da yedi yıl için sabitlenmiş daha düşük faiz oranları ile başlar ve daha sonra LIBOR'dan (London Interbank Offered Rate <2.5% ) , şu anda yaklaşık% 0.75. Bunlar, "5/1" veya "7/1" olarak tanımlanır; yani, 5 ila 7 yıl sabitlenir ve LIBOR ile ilişkili olarak her yıl sıfırlanır. ARM'ler ile olan risk, LIBOR dahil faiz oranlarının kredinin sıfırlanacağı zamana kadar keskin bir şekilde artacağıdır. ARM terimleri, faiz ayarlamasındaki başlıklar içermekte ve tipik olarak "Caps: 5/2/5" olarak ifade edilmektedir; bu, birinci periyodun ardından faiz oranının artırılabileceği azami miktarın, ikinci periyodun ardından 5 puan olmasıdır. , 2 puan ve üçüncü periyottan sonra başka bir 5 puan, toplamda belki de ilk 3 puanın üzerinde 12 puan.% 25. Bulabildiğiniz en düşük başlıkları alacaksınız. Tabii ki borç verenler o sırada koşullarla sınırlandırılacak, ancak aşırı bir faiz oranları dönemine girersek, 1970'lerin sonunda yaşanmış gibi, bir ARM pahalıya malolabilir.

Herhangi bir noktada, sabit fiyat ipotek veya başka bir ARM ile sıkı oturup ya da yeniden finanse etme seçeneğine sahipsiniz, o sırada koşullara bağlı. ARM kredileri sabit faizli kredilerden daha risklidir, ancak bunlar da daha ucuz olabilir. İpotekinizin penaltı olmadan erken ödenebileceğinden emin olun. (Daha fazla bilgi için,

Sabit Veya Değişken Faizli İpotek 'a bakın.) 4. Puanlarınız lehinize olabilir.

Bir nokta ipotek tutarının% 1'i oranında. Yukarıdaki $ 200, 000 kredi örneğimizde, bir nokta $ 2,000 olacaktır. Bu, esas itibariyle kapanış nedeniyle ön ödemeli faizdir ve önümüzdeki parayı karşılayabiliyorsanız, size daha düşük bir faiz oranı elde edersiniz. Puan ödeyip ödemeyeceğiniz, evinizin ne kadar süreceğini planladığınıza bağlıdır ve bir kez daha, noktaları ödeme öncesi ve alt toplam maliyetler arasındaki ayrım noktasının nerede olduğunu bulmanıza yardımcı olacak çevrimiçi hesaplayıcılar vardır.

Evinizi ne kadar uzun süre sahip olduğunuzu göreceksiniz, ödenen puanların ödeneği o kadar iyi olur. Bazı borç verenler puan ödemeyi tercih ederler ya da ödemenizi ister, diğerleri umursamazlar. Bir kez daha, kredi puanınız ne kadar iyi olursa, borç sahibi riski sınırlamak için borçlar gerektirebileceğinden daha fazla esneklik kazanırsınız.

5. Bazen bir aracı olmanız iyi olur.

İpoteek brokerleri, ipotek bulmanıza yardımcı olacak finansal hizmetler firmalarıdır. Genellikle bir coğrafi bölgedeki çeşitli borç verenlerle iyi ilişkiler kurarlar ve günümüzde mevcut birçok kredinin her biri için oranların ne olduğunu bilirler. Ayrıca, her bir borç verenin kurallarının muhtemel borçlular için ne olduğunu biliyorlar. Aşırı düzenlenmiş bir endüstride bile her zaman nüanslar vardır.

Bir ipotek komisyoncusu, gereksinimleri anlamanıza yardımcı olur ve aynı zamanda formları doldurmanıza, gerekli evrak işlerini yapmanıza ve bir veya daha fazla borç verene göndermenize yardımcı olur. Karları, ipotek müşterisi olarak sizi almak için yapacakları daha az işi olduğu için alabilecekleri oran arasındaki farktan gelir ve tüm ayak işlerini kendiniz yaparak elde edebileceğiniz şeylerden veya başlangıç ​​ücretlerinden ve diğer masraflardan gelir sen.

Koşullar elbette değişebilir, ancak bir ipotek komisyoncusu kullanmak sizin için düşük veya maliyetsiz bir seçenek olmalı ve bir aracı kurum aracılığıyla elde ettiğiniz oran, kendiniz elde edebileceğiniz en iyi orana çok yakın ya da çok yakın olacaktır. .

Ancak uyarı memuru, . Komisyoncularla röportaj yaparken maliyet ve ücretlerle ilgili bu soruları sormaya dikkat edin. (Daha fazla bilgi için bkz. Bir Mortgage Brokerı Kullanmanın Avantaj ve Dezavantajları Bottom Line Bir ev satın almak ve ipotek almak, çoğumuz şimdiye kadar üstlenecek en büyük finansal işlemlerdir , ancak tarihte nadiren bunu yapmak için daha iyi bir zaman olmuştur - en azından bir faiz oranı perspektifinden, ve sahiplik maliyetinin çoğunun olduğu yer budur.Süreç yıldırıcı olabilir, ancak ev ödevinizi yaparsanız ve faiz oranlarının düşük olması nedeniyle ihtiyacınızdan daha fazla ev satın almazsanız, gelişebilirsiniz.