Birçok Amerikalı işçi için emeklilik tasarrufu için ana araç işverenin 401 (k) planıdır. 401 (k) planları son yıllarda çok olumsuz bir baskı almışken, düşük idari giderler, katı düşük maliyetli yatırım seçenekleri ve şirket eşleşmesi sunan sağlam bir plan, sağlam bir emeklilik yuvası yumurtası toplamak için mükemmel bir fırsat sağlayabilir.

Maalesef orada düşük standartlarda 401 (k) plan var. Şirketinizin planının bunlardan biri olup olmadığını nasıl anlarsınız? 401 (k) altı bir planın işaretlerinden bazıları.

1. Yüksek İdari Maliyetler

Hiç kimse firmanın kayıt tutma, test etme ve diğer ilgili plan idari işlevlerini yerine getirmesini bu işi ücretsiz olarak yapmasını beklemektedir. Bununla birlikte, bu maliyetler nispeten sabittir ve plandaki varlık seviyesinden ziyade plandaki katılımcı sayısına göre değişiklik gösterecektir.

Plan sponsorları, yönetim masraflarının tam olarak muhasebeleştirilmesini beklemeli ve yönetim varlıklarının plan varlıklarının yüzdesi olarak teklif veren sağlayıcılara kuşkuyla bakmamalıdır. Durum buysa, plan varlıkları arttıkça yüzdesini azaltmak için yöneticiye baskı yapıyor olmalılar. (İlgili okumalar için, bkz. 401 (k) s 'da Gizli Ücretler.)

2. Çok Fazla Mülkiyet Fonu

Birçok 401 (k) planı, plan sağlayıcısı tarafından yönetilen fonlarla dolu bir yatırım seçeneği listesi sunacaktır. Bu, bazı sigorta şirketlerinin planlarının ve büyük aracı kurumların ve tel örgü şirketlerinin planlarına özgüdür. İkinci durumda, plan genellikle telhane firması tarafından sunulan yüksek maliyetli yatırım fonu ile doldurulur. (Daha fazla bilgi için, bkz. Yatırım Fonu: Markanın İsimleri ve Ev Markaları .

Bu sigortacılar veya aracılar, The Vanguard Group veya T. Rowe Price Group Inc.'in birçok mükemmel teklifi gibi bazı çok rekabetçi ve uygun fiyatlı seçeneklere sahip olabilirler (TROW TROWT Rowe Price Group Inc94.% 58-0 39% 39 Highstock 4. 2 6 ile oluşturulmuştur), her varlık sınıfında veya stil kategorisinde en iyi seçeneği tek bir fon şirketi sunmaz. (Daha fazla bilgi için, bkz. Yatırım Fonu: Kaçıncı Fazlası? )

3. Yüksek Maliyetli Pay Sınıfları

Bazı fon şirketleri, fonlarından birçok hisse sınıfı sunmaktadır. Morningstar Inc. (MORN MORNMorningstar Inc86.84-0.85% Highstock 4. 2 6 ile oluşturulmuştur) gibi kaynakları kullanarak, planınızda sunulan fonların rekabetçi ücretler taşıdığını görebilirsiniz veya kategori ortalamasından daha yüksektir. Vanguard'ın ultra-düşük maliyetli endeks fonları dahi birden çok hisse sınıfına girer ve temel yatırımcı sınıfı hisse senetlerinden birincisi yüksek bir minimuma ihtiyaç duymaz. Aynı şekilde, Fidelity'nin endeks fonlarıyla.

Fidelity ayrıca, hedef tarih fonlarıyla ve birçoğundan aktif şekilde yönetilen bir K sınıfı paylaşım sınıfı sunmaktadır ve bu genellikle sormak için mevcuttur. (Daha fazla bilgi için, bakınız: 401 (k) Giderleri Azaltmanın Yolları .)

Hisse sınıflarındaki farklılıkların mükemmel bir örneği, Amerikan Fonları ve altı emeklilik planı paylaşımı sınıfları tarafından sunulmaktadır. Altı emeklilik planı hisse sınıfı, popüler uluslararası fon EuroPacific Büyüme A'nı (AEPGX) kullanarak harcama oranlarında aşağıdaki gibi farklılık göstermektedir:

• R1,% 1,6'lık bir harcama oranına sahiptir ve 12b-1'lik bir ücret%
• R2'nin, yüzde 1.75'lik bir harcama oranı ve yüzde 12b-1'lik bir ücret alınır.% 74 oranında
• R3, yüzde 1.14'lük bir harcama oranına sahiptir; 12b-1'lik bir ücret de dahil olmak üzere, 0. 50% > R4, 0a12b-1 ücreti de dahil olmak üzere yüzde 0,84'lük bir gider oranına sahiptir. 0% 25,999 R5, 0,54'lük bir gider oranına ve 12b-1'lik bir ücretin
• R6'sının bir gider oranına sahiptir. 0 49 yüzde ve 12b-1 ücreti yok
• R1 veya R2 paylaşım sınıflarını kullanan planlar, planı satan kayıtlı temsilciyi veya komisyoncuyu kısmen telafi etmek için sunulan fonları kullanan yüksek maliyetli bir planın göstergesi olacaktır. R5 ve R6 hisseleri, daha önce olduğu gibi aktif olarak yönetilen bir fon için kurumsal paylaşım sınıfı sunmak gibi bir şey.
• 4. Bir Grup Yıllık Planı

Bu, uzun yıllar sigorta şirketi sağlayıcıları tarafından sunulan planlar için geleneksel formattı. Halen dolaşıyorlar ancak birçok sigorta şirketi plan sağlayıcıları daha geleneksel yatırım fonu tabanlı planlara gitti.

İşvereninizin planı halen bu biçimde ise, büyüklük muhtemelen küçük veya yıllarca grup emeklilik maaşı içindedir. (Daha fazla bilgi için, bakınız:

401 (k) Bir Ödenekte mi?

) Bir grup emeklilik planı, genellikle, ya bir grup rantına "sarılmış" yatırım fonu ya da yıllık alt hesaplar sunar . Bunlar, plan katılımcıları için genellikle herhangi bir fayda sağlamayan karmaşık ve genellikle pahalı sigorta sözleşmeleridir. Aslında bazı planlar, işverenlerin sağlayıcıları değiştirmesini zorlaştıran teslimiyet ücretleri taşıyor. (Daha fazla bilgi için, bkz. Emeklilik Hesapları İçin Sarf Ücretleri Üzerine Rap $

.) 5. Endeks Fonları Yok veya Yüksek Maliyetli Fonlar Endeks fonları haklı olarak emeklilik tasarrufu için kolay, düşük maliyetli bir yatırım aracı olarak lanse edilmektedir. İdeal olarak planınız, toplam ABD borsasını veya S & P 500 gibi bir endekstiri izleyen en az bir yerli hisse endeksi fonu da dahil olmak üzere çeşitli endeks fonlarına sahip olacaktır. Buna ek olarak, uluslararası bir hisse endeksi fonu ve iç tahvil piyasasını yerli hisse senedi ile birlikte takip eden bir endeks endeks fonu, katılımcıların düşük maliyetli endeks fonlarından oluşan çeşitlendirilmiş bir hesabı bir araya getirmelerini sağlar. (Daha fazla bilgi için, bkz.

401 (k) Bilmeniz Gereken Ücretler

.) Birkaç varlık sınıfı üzerinde en azından düşük maliyetli endeks fonu seçeneği sunmayan bir plan, benim için yetersizdir. görüş. (Daha fazla bilgi için, bkz. Endeks Fonu Düşük Değer

.) Tüm endeks fonları düşük maliyetli değildir. Örneğin, Vanguard Toplam Borsa Endeksi (VTSMX) 0'lık bir gider oranına sahiptir.% 17, Fidelity Investments sürümü (FSTMX) ise% 0, 10'luk bir gider oranı taşıyor. Aksine,% 0.72'lik bir harcama oranı ve State Farm S & P 500 Endeksi R1 (RSPOX) ile% 1. 06 büyük bir harcama oranı olan Ana Büyük Kap S & P 500 Endeksi R3 (PLFMX). Bu fonlardan herhangi birini içeren herhangi bir 401 (k) planın genelde yüksek maliyetli bir plan olduğunu ve bunların en düşük fiyatlı fonlar arasında olacağını tahmin ediyorum. (İlgili okumalar için, bakınız:

Çalışma Bakanlığı'nın 401 (k) Ücretleri Rehberi

). Aranılacak Başka Şeyler Bir 401 (k) planı parçalamak birçok kişi için zor olabilir Katılımcıları planlarken tüm açıklamaları gözden geçirmelerinin önemi vardır. 401 (k) planının tümü, sunulan tüm yatırım seçeneklerinin maliyetini açıklamalıdır. Tasavvufun plan katılımcıları Morningstar gibi araçları kullanarak planlarındaki fonların getirilerini ve masraflarını karşılaştırabilirler.

Ayrıca, her çeyrek hesap açıklamalarını gözden geçirin. Yüksek masrafları hesap bakiyenizi azalttığını görürseniz, bu kırmızı bir bayrak olmalıdır. Yine plan sağlayıcılarının bu bilgileri ifşa etmesi gerekiyor, ancak bu sayıların ne anlama geldiği her zaman kolayca anlaşılamaz. (İlgili okumalar için, bkz.

Müşteri'nin 401 (k)

'na ETF'leri Nasıl Ekleyelim.) Finansal danışmanlar, 401 (k) planlı müşterilere en iyi seçenekleri seçmesine yardımcı olabilir ve ayrıca, planları nasıl yığını. Katılımcılar bu bilgileri, işverenlerinden planın maliyetinde veya sunulan yatırımlarda iyileştirmeler yapmalarını istemek için kullanabilir. Ayrıca, 401 (k) planını anlayan finansal danışmanlar, plan sponsorları ile sunulan hizmetlerine danışmanlık ekleyebilir. Plan sponsorları, son birkaç yıldır verilen açıklamalardan yola çıkarak kendilerine ait yükümlülüklerinden daha bilinçlidirler. Bottom Line

401 (k) gibi tanımlanmış katkı planları birçok kişinin temel emeklilik tasarruf araçları haline geliyor (daha fazla bilgi için bkz:

Sadakat Standartı Hakkında .) ABD'li işçiler. Planınızın iyi ya da alçak ve pahalı olup olmadığını anlamak önemlidir. Bu, katılımcılara ne kadar yatırım yapacaklarına karar vermelerine yardımcı olur ve ayrıca, işverenden bazı iyileştirmeler yapmalarını istemelerini isteyebilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. 401 (k) Riskler Danışmanları

Hakkında Bilmelidir.)