Finans konusunda bilgili kişilerin çoğu, ünvanlı kredileri yırtıcı olarak değerlendirir. Bir finansal ürün, bu olumsuz özelliklerin bir kombinasyonuna sahipken yırtıcıdır:

• Aşırı Ücretler - Başlangıç ​​ücretleri, geç ücretler ve idari ücretler söz konusudur.
• Yüksek Faiz Oranı - Bir bankanın kişisel bir kredi ile% 10'dan% 12'ye kadar herhangi bir ücret tahakkuk edebileceği durumlarda, tapu kredileri genelde APR'lerle üçlü bazen dörtlü rakamlarla ilişkilendirilir. (Faiz, aylık olarak ifade edildiğinden krediler makul gözükmektedir. Aylık% 14,99 oranı, yaklaşık% 180'lik bir Nisan'a çevirir.) Bir unvan kredisinde ortalama oran, düzenlenmemiş ülkelerde% 200 ile% 400 arasında ve 1'i geçmeyi bilen% 000.
• Kısa Geri Ödeme Süresi - Geleneksel bir ünvan kredisine ilişkin geri ödeme süresi sadece 30 gündür. Borçlu, krediyi vade tarihi itibariyle karşılayamadığında, kredi, "konuşlanmış" olarak bilinen - ücretler ve faiz giderlerinin yeni bir katmanı eklenerek yenilenir. Ünvanı veren borç verenlerin, tüketicilerin kâr için vadesi dolan borcunu ödeyememesine bağlı olduklarını itiraf ettikleri görülüyor. Ortalama başlık kredisi borçlu sekiz kez bir krediyi yeniden finanse eder. Sonuç olarak, borç alan orijinal kredi tutarının iki kat fazlasını faiz ve harçlarla ödeyebilir.
• Underwriting Hayır - Borç veren, bir borcunun borcunu ödeyebilme gücüne sahip olmasını sağlamaz ve genellikle bunu yapmaz.
• Şüpheli Pazarlama - Ürün sınırlı finansal kaynaklara ve seçeneklere sahip tüketicilere pazarlanmaktadır.

Tapu kredileri, diğer yırtıcı finansal ürünlerden daha da lezzetsiz kılacak özel niteliklere sahiptir. Örneğin, borç verenler, otomatik para çekme işlemleri yapmak için borç alanın banka hesabına erişim talep edebilir. Federal kanun bu gereksinimi yasaklar, ancak borç verenler, borçluları, başka yollardan ödenen krediler için daha yüksek oranları ve harçları şarj ederek bu "tercih" yapmaya zorlamaktadır.

Ünvanlı bir kredinin tanımı, kredinin tamamı ödenene kadar borç verenin aracına karşı bir borca ​​sahip olmasıdır. Varsayılan durumda, borç veren aracın değerini geri kazanabileceği anlamına gelir. Birçok borç verenin, bir dizi anahtar ve arabayı yüklemek için bir şart olarak araçta bulunan bir GPS izleme cihazı gerektirir. (Daha fazla bilgi için Taşıt Tipi Krediler: Hızlı Nakit İçin İyi Seçim )

Ünvan Kredisi Düzenlemeleri ve Değişiklikleri

Geleneksel bir ünvanı kredisi, temelde çoğu tefecilik kanunlarının etrafında dolaşmak için tasarlanmış 30 günlük sürekli döner notadır. 30 günlük bir kredi olarak yapılandırıldıklarından, geleneksel kredilerle aynı düzenlemelere tabi değildirler. Birçok kişi, başlık kredisi endüstrisinde değişiklikler görmek istiyor.Tüketici savunucuları gruplar devlet tarafından oran sınırlarını zorladı ve bir dereceye kadar başarılı oldu.

Bazı eyaletlerde ünvan kredileri yasaklanmış ya da yasaklanmış durumdadır, bu nedenle borç verenler devlet dışından veya devlet yasalarına tabi olmayan bir Hint kavimi ile çevrimiçi olarak faaliyet göstererek aktif olarak iş yapmaya devam etmektedir. Tapu kredilerinin izin verildiğini, ancak% 36 olarak sınırlandırıldığı Oregon'da, 2015 yılında bir grup kredi verene yasadışı tapu kredisi veren konut sakinlerine karşı bir dava açıldı ve Haziran ayında tüm kredileri geçersiz kılan bir kanun 50, 000 ya da daha lisanssız firmalar. (Daha fazla bilgi için, bkz. Araç Başlığı Kredilerine İzin Veren Durumlar .)

Kullanılmış otomobil bayileri ve tamirhaneler zinciri ReCARnation'ın Marc Powell, bir Albuquerque, NM zincirini kullanmaya çalışan bir koalisyonun bir parçasıdır Devletinde% 36 oran sınırı geçti. Bu, makul bir oranda% 8 veya% 10'luk bir banka kredisine hak kazanmayı bekleyen herkese astronomik bir oran gibi gelebilir ancak ulusal başlık oranı normundan önemli ölçüde daha düşüktür. New Mexico Fuarcılık Koalisyonu'ndan Stephen Fischmann, Powell'ın devletin adil fiyatlı bir perakende borç vereninin ve tüketici dostu değişiklikleri zorlayan "yırtıcı" pazardaki tek borç verenin tek örneği olduğunu söylüyor. Fischmann, unvan, avans ve kira ödemeli kredileri de içeren diğer yerel kısa vadeli borç verenler "adil faiz ödünç verenler değil" diyor Fischmann.

Sorumlu Borç Ödemesi

Powell uygun kredilendirme için savunuyor. Birincisi, kredi uygun bir şekilde yapılandırılmalıdır. Her ödeme, ana para ve faiz için uygulanmalıdır. İkincisi, borç veren uygun araçları test etmeli ve borçlunun ödemeleri yapabileceğini belirlemelidir. Powell, "Geleneksel unvan kredileri kötü iş ve ahlak dışıdır" diyor.

Oranlar - ReCARnation, kredilerini% 36 oranında kaplar (devlet borçları en düşük olan ünvansiyon kredilerini vermeye başladığında% 54'ten düşer). ReCARnation, ülkede% 36'lık bir oran sınırı uygulayan tek borç veren olabilir ve bu neredeyse kesinlikle düzenlenmemiş bir durumda olan tek borç verendir.

Dönem - ReCARnation'ın maksimum kredi süresi 15 aydır ve hedef dokuz aydır. "Şüpheli bir geleceğe sahip kullanılmış bir otomobil üzerinde beş ya da altı yıllık bir kredi için kaydolacak müşterimiz var. Borçlulara, otomobilin her yanını gidermek ve dokuz ayda güvenilir ve güvenli bir araba ile nottan çıkarma fırsatı veriyoruz. Bu bizim programımız, "diyor Powell.

Miktar - ReCARnation'ın kredilerinin büyük çoğunluğu borçlu aracın onarımı amacıyla yapılmıştır. Ortalama kredi miktarı yaklaşık 2.000 $ 'dır. Aracın, ReCARnation'da veya başka bir nitelikli tamir atölyesinde sabitlenmesi için fonlar kullanılabilir.

Underwriting - "Powell, sorumluluğumuzun onlara mümkün olan en ucuz finansmanı sağlama" dedi. ReCARnation'ın danışmanı gelir, harcama ve kredileri analiz etmek için borçluyla görüşür. Müşteri yerel bir kredi birliğinden daha düşük maliyetli bir kredi almaya hak kazanıyorsa, ReCARnation başvuruyu yapmaya yardımcı olur.Borçlunun kredi puanı, geri ödeme süresi boyunca iyileşirse, Yeniden Yapılanma, borcunun düşük maliyetli kredi birliği kredisine yeniden finanse edilmesine yardımcı olur.

Sonuçlar - "Daha az ücret bize zarar vermez. Varsayılan oranımız tek basamaklı. Bazı riskimiz var, ancak yine de% 36 oranında karlı olabilir, "diyor Powell.

Borçlu uygun bir aylık ödemeyle gerekli tamiratları alır ve işsizlik, gelir azalması ve diğer mali mücadeleler gibi nakliye ani kayıplarından kaynaklanabilecek olumsuz sonuçların basamaklamasını başarılı bir şekilde önler. Powell, "Ulaşım yoksulluktan kurtulmanın anahtarı" diyor. "New Mexico tüketicilerinden her yıl 400 milyon doları aşan şirketler, ulusal kredi şirketlerinin ceplerine gider. Bu para en yoksul vatandaşlarımızdan biliyor. Bu bir öfke. "

Powell tamamen ahlaki açıdan daha fazla motive değildir. Stratejisinde güçlü bir faktör olmasına rağmen, sorumlu borç verme iş için de iyi. Krediyi kazanırsa, borç alanın tamir işini de alabilmek için iyi bir şansa sahiptir.

New Mexico'daki Mülk Kredileri için Sonraki Neler Var?

ReCARnation'ın sunduğu şey aslında bir araç onarım kredisi. Sokak köşelerinde reklamı yapılan bir kredi türü olmadığı için söz konusu araç teminat olarak kullanıldığından, "başlık kredisi" mantıklı bir etikettir. Bu etiket de, tüketicilere seçeneklerinin olduğunu bilmelerini sağlıyor. Kısa vadeli borçlar genellikle para için derhal ve acil bir ihtiyacı gidermeye çalışıyor ve karşılaştırmalı alışveriş yapan kişiler olarak bilinmiyorlar. Seçeneklerini bilmiyor ve araştırmıyorlar. Fischmann, "İnsanlar yeni şeylerden şüpheleniyor" diyor, "onlara aşinalıklarla konuşmak çok önemli. "ReCARnation kredi seçeneklerini, kredi danışmanları, topluluk kuruluşları (YMCA veya United Way gibi) ve geleneksel pazarlama kanalı vasıtasıyla duyurur. ReCARnation henüz kredi bürolarına rapor vermiyor, ancak gelecekte de olacak. Şimdilik, bir kredi başarılı bir şekilde ödenince istek üzerine kredi bürolarına veya diğer borç verenlere mektup yazıyor.

Alt satır

İyi kalitede kısa vadeli bir kredi, uygun bir aylık ödeme ile gelir ve tünelin sonunda ışık tutar: borçlunun borçtan çıkmasına izin veren makul bir geri ödeme süresi. Kısa vadeli borçlular genelde sorumlu kredi seçenekleri konusunda kendilerini eğitmek için yönlendirilmemiş olsalar da, doğrudan kendi yurttaki kredi verenlerle rekabet eden güçlü bir oyuncu bu borçlulara fayda sağlayacak değişiklikler yapabilir. Bunların nasıl çalıştığı hakkında daha fazla bilgi edinmek için

Araç Başlığı Kredisi Alma 'i okuyun.