Yeni bir araba gibi büyük bir satın alım pazarındaysanız veya kişisel bir projeye para yatırmak için ekstra nakit ödemeniz gerekiyorsa, bir kredi almak en iyi bahis olabilir.

Kişisel krediler ve araba kredileri en yaygın finansman seçeneklerinden ikisini temsil etmektedir. Onların kredi gereksinimlerini karşıladığınızı farz ederseniz, elde etmek nispeten kolaydır. Günümüzde, çoğu kredi vereni kişisel krediler için çevrimiçi başvuruları kabul etmektedir ve araba kredileri genellikle otomobil bayiinde yerinde onaylanmaktadır.

Öyleyse ikisi arasındaki fark nedir? Kişisel bir kredi birçok farklı amaçla kullanılabilir, oysa bir araba kredisi (adından da anlaşılacağı üzere) kesinlikle bir araç satın alma amacına yöneliktir. Bir araba için para ödemek isterseniz, sadece bir araba kredisi alabilir, ancak daha az spesifik olan veya tipik kredi verme kutusunun dışında kalan bir amaçla (örneğin, tatil, düğün veya ev geliştirme gibi) bir finansman gerektiriyorsanız, kişisel kredi daha fazla esneklik sağlar.

Her kredi türü kendi avantaj ve dezavantajlarını taşır, bu nedenle noktalı çizgiyi tartmak ve bunları önce imzalamak için karşılaştırmak önemlidir.

Kişisel Kredi (Güvenceye Alınmayan)

Kişisel bir kredi borçluya, bir borç verme kurumundan (genellikle bir banka) para sağlıyor; böylece, tam kredi miktarı, borçlunun takdirine bağlı olarak kullanılabilecek bir toplu ödeme yapıyor. Kişisel kredi miktarı tipik olarak $ 1, 000 - $ 50, 000 arasında değişir.

Bir araç ya da ev gibi değerli bir şeye karşı kişisel bir kredi temin edilebilir; bu da krediyi geri ödemediğinizde zararınızı geri kazanmak için borç vereninizin malınızı almasını sağlar. Bununla birlikte, çoğu kişi "teminatsız" bir kişisel krediyi tercih eder; bu da kredinin teminatlı olmadığı anlamına gelir.

Faiz Oranları

Genellikle, teminatsız kredilerin, teminat eklenmiş kıyaslanabilir teminatlı kredilere göre daha yüksek faiz oranları vardır. Teminatsız kişisel krediler de çok daha sıkı onay gereksinimleriyle birlikte gelir, bu nedenle yanınızda mükemmel kredi isteyeceksiniz. Kişisel kredi kartınız zayıfsa, kişisel bir kredi seçeneği olmayabilir - yani kredi kartınızı güçlendireceksiniz (bkz. Kredi Puanınızı Artırmanın 3 Kolay Yolu ). Kredi tutarı ve faiz oranı (sabit veya değişken olabilir), kredi notunuzdan büyük ölçüde etkilenir. Kredi dereceniz ne kadar iyi olursa, borçlanma kapasitesi o kadar yüksek olur ve faiz oranı düşer. Tersine, kredi notunuz ne kadar düşük olursa, borçlanma kapasitesi o kadar düşük olur ve oran o kadar yüksek olur.

Şartlar

Kişisel kredilerin ayda (örneğin 12, 34, 36) belirtilen bir geri ödeme süresi vardır. Daha uzun vadeli kredi koşulları aylık geri ödemenizi düşürecek, ancak kredinin süresi boyunca daha fazla faiz ödeyeceksiniz. Tersine, kredi vadelerinin daha kısa olması aylık geri ödemeleri artırmak anlamına gelir, ancak anaparayı daha hızlı ödüyorsanız genel olarak daha az ilgi görür.

Güvencesiz kişisel krediyi özetlemek için:

Artıları:

• fonların nasıl harcandığına dair herhangi bir kısıtlama yok
• ödeme yapısında esneklik (kısa veya uzun vadeli)

Eksileri:

• faiz oranları
• sert kredi koşulları geçerlidir
• Düşük kredi puanı olan tüketiciler hak kazanamaz (bkz. Kredi Puanım ne kadar kötüyüm? )

Araç Kredisi (Teminatlı) )

Aracın, satın almak istediğiniz taşıt aracına karşı güvence altına alınması, bu da aracın kredinin teminatı olarak kullanıldığı anlamına gelir. Geri ödemelerinizi varsayılanı hale getirirseniz, borç verene para çekebilirsiniz. Kredi, kredinin süresi boyunca sabit taksitler halinde ödenir. Çok ipotek gibi, borç veren nihai ödeme yapılıncaya kadar varlık üzerinde sahipliğini korur.

Faiz Oranları

Borç verenin araç üzerinde mali kontrol sahibi olduğu göz önüne alındığında - bu "güvenli" bir kredidir - borç genellikle daha az borçlunun faiz oranına çeviren düşük risk olarak kabul edilir. Faiz oranları da sabittir, bu nedenle borçlular, güvencesiz kişisel kredilerle ilişkili olabilecek artışlara tabi değildir.

Şartlar

Çoğu otomobil kredisi 36, 48 veya 60 ayda sabitlenir. (Bkz. Uzun Vadeli Otot Kredileri Nasıl Risklidir? ) Kişisel krediyle olduğu gibi, vadede ne kadar kısa olursa, aylık geri ödeme de artar ve tersi olur. Ortalama bir kredinin geçmişi, sizinle araç krediniz arasında (kişisel bir kredinin aksine) durmayacak ve faiz oranınız veya borçlanma tutarı (otomobilin fiyatı tarafından belirlenecektir) üzerinde daha az etkili olacaktır. . Bir satıcı kredisine üye olmadan önce, yerel bir bankanın veya kredi birliğinin size daha iyi bir anlaşma sağlayıp sağlayamayacağını araştırmaya değer olabilir. Bu farkı kontrol etmek ve Yeni Bir Aradı Satın Alma Kılavuzu: Yeni Bir Aracı Nasıl Finanse Edersiniz? Konusunu okuyun için bu kredi birliği hesap makinesini kullanın.

Güvenli araba kredisini özetlemek için:

Artıları:

• genellikle daha düşük bir faiz oranı
• vasat kredi geçmişi ile elde etmek daha kolaydır
• çoğu zaman uygun bir 'yerinde' finans çözümü

Eksileri:

• Son ödemenin yapılıncaya kadar aracın unvanına sahip değilsiniz
• Krediyi güvence altına almak için genellikle bir yatırılan depozito gerekmektedir.

The Bottom Line

Yeni bir araba satın alma söz konusu olduğunda , birçok tüketici, hızlı ve kullanışlı olduğu için, bayiden finanse edilen bir otomatik krediyi tercih edecektir. Fakat bazı durumlarda bunun yerine kişisel bir kredi elde etmek daha etkili olabilir. Hepsi, kişisel koşullarınıza göre artıları ve eksileri tartmak için gelir.

Kendinize şu soruları sorun:

• Krediyi teminat altına alacağım teminatım var mı?
• Hangi faiz oranı (ve ilişkili geri ödemeler) gerçekten karşılayabilirim?
• Kredim yeterince iyi durumda mı?

Alınan kredi talimatlarına bakılmaksızın, ücretler ve fırsatlar kurumlar arasında değişir; ödevlerinizde ve en iyi anlaşma için alışveriş yapmanız gerekir. Ekonomik bir aylık ödeme için faiz oranlarının ve kredi süresinin en iyi kombinasyonunu bulmak için bankaları (büyük ve yerel), kredi birliklerini ve diğer borç verme platformlarını keşfedin.