Bireysel Emeklilik Hesabı emeklilik tasarrufu için güçlü bir araç olabilir. IRA'ya yıllık katkılar (şu anda 50 yaş ve üstü için 5, 500 ya da 6, 500 dolara kadar) genellikle vergiden düşülebilir. Yatırımlar vergi ertelendi ve yalnızca 70½ yaşından itibaren hesaptan çekildikleri zaman vergilendirildi. IRA geliri düzenli gelir olarak vergilendirilir, dolayısıyla emekliler için daha düşük bir vergi matrahında çalışırken kullandıklarına göre ek bir fayda var. Geleneksel IRA'lar herhangi bir gelir kazanan birey için mevcuttur; ancak, işveren sponsorluğundaki bir emeklilik fonu üzerine katılan ya da eşi katılan insanlar için kesintide gelir sınırı vardır.

Öyle olsa bile, meraklı yatırımcılar IRA hesabından daha iyi getiri elde edebilirler. İşte:

Erken başlayın.

Para birleştirme, kartopu etkisi yaratır - yatırım ve dönüş, yeniden yatırım yapılır ve daha fazla kazanç elde edilir, böylece yeniden yatırım yapılır vb. Paranızın vergiden muaf bileşikleşmesi ne kadar uzunsa, o kadar iyi olur. Ve eğer maksimum miktara katkıda bulunamazsanız felç olmayın. Dallas'taki finansal planlamacı Shashin Shah, "Ne kadar koyabileceğinizden endişelenmek yerine, koymaya başlayın" diyor. "25 dolar olsa bile alışkanlık kazanırsın. Ardından 50 dolara, sonra 100 dolara geçin. “

Vergi gününe kadar beklemeyin.

Ertesi yıl 15 Nisan'da birçok kişi vergilerini doldururken IRA'ya katkıda bulunur. Beklediğinizde, katkınızı yalnızca 15 ay boyunca büyüme şansınızı değil, aynı zamanda piyasadaki en yüksek noktaya getirme riskini de inkar edersiniz. Vergi yılının başlangıcında katkıda bulunmak en azından daha uzun süre bileşik yapabilmenize izin verir, ancak stoklar için, özellikle zirve noktasında alım riski kalır. Bunun yerine Şah, vergi yılı boyunca dolar bazında ortalama olarak eşit aylık katkı yapmasını öneriyor "Dolar maliyeti ortalamaları ile, 12 aylık dönemde her ay biraz alıştınız. Piyasa açık kalırsa, satın alıyor olabilir ve eğer piyasa çöküyorsa, satın alıyor olabilirsiniz "diyor ve" Piyasanın zamanlamasını tahmin etmek gerekiyor. "Ayrıca, düzenli katkılar yatırımda disiplini aşılıyor." Uzun vadeli yatırım yapmak için büyük sırlardan biri de,

IRA'nızı uzmanlaşmak için kullanın.

Tek bir emeklilik hesabına sahip olan insanlar için, işiniz ne olursa olsun Yatırım ortaklığı hedefleri (hisse senetleri arasında, çoğu danışman, çok düşük masraflar ve diğer ücretler ile endeks veya döviz ticareti yapılmış fonlar önerir.) Fakat mali danışmanlar, emeklilik yatırımlarının hesaplar arasında vergilendirilme esaslarına dayanılarak dağıtılmasını, daha sofistike bir emeklilik planlaması için, varlık locati olarak bilinen bir teori üzerinde.Geleneksel olarak, nispeten vergi zayıf olan gelir getirici tahvillerin IRA'ya ait olduğu, hisse senetleri ve sermaye kazançları yaratan diğer kazançlar elde eden diğer kazançlar elde edildiği anlamına gelir (daha fazla bilgi için bkz. Vergileri Atlama Konumuyla .) gelir üzerinden bir vergi tercihi, vergiye tabi hesaplarda tutulmalıdır.

Ancak, mali müşavir Michael Kites'e göre, pratikte, tüm stok stratejileri vergi avantajlı değil. Dahası, bir varlığı sakladığınız yerlerde sadece vergi verimliliğine değil aynı zamanda öngörülen getirilere ve kendi durumunuza bağlı - ek olarak, aktif olarak yönetilen bir yatırım fonu gibi yüksek getirili ancak verimsiz varlıklar IRA'yı tercih ediyor; endeks fonları, Vergilendirilebilir bir hesapta daha iyi olabilir. Ve daha düşük getirili varlıkların, birçok tahvilin bulunduğu yerde önemli olmadığı anlaşılıyor. Her halükarda, bu tür varlık bölümü genel bir varlık tahsis stratejisini çarpıtmamalıdır.

Öte yandan, emeklilik portföyünüzde işveren tarafından desteklenen bir plana sahipseniz - gerekli tüm mavi çip seçenekleriyle - IRA'nızı daha maceraperest olarak kullanabilirsiniz. Küçük sermayeli hisse senetleri, yabancı hisse senetleri, gayrimenkul veya şimdi ortaya çıkan birçok özel fonlara yatırım yapma fırsatını değerlendirin.

Bir Roth'a dönüştürün.

Geleneksel bir IRA'nın aksine, bir Roth IRA hesabı ön vergi alınmış para ile finanse edilir - ancak finanse edildiğinde, hesap büyüyebilir ve sonunda daha fazla vergi alınmadan tasfiye edilebilir. Geleneksel bir IRA'da olduğu gibi, bir Roth hesabına azami katkı 5,500 dolardır (50 yaş ve üstü kişiler için 6,500 dolar), ancak zorlaştıran gelir sınırlamaları da vardır - yine de göreceğimiz gibi, değil imkansız - yüksek kazançlı bireylerin bir Roth hesabı olması için. Kiteces'e göre, genellikle bir Roth hesabı, her zaman olmasa da, emeklilikte daha yüksek bir vergi matrahına sahip olmanız durumunda, geleneksel bir IRA'ya kıyasla daha mantıklı geliyor. Shah, bir Roth'un özellikle 30 yıldan fazla bir süredir tutulabilen, özellikle de yüksek büyüme özellikli varlıkları için uygun olduğunu söyledi.

2010'dan beri, geleneksel IRA'dan bir Roth hesabına bir yılda ne kadar para çevrilebileceği konusunda herhangi bir sınır yoktur ve bir Roth dönüşümü için gelir uygunluğu sınırı yoktur. Aslında, bu kurallar çok para kazanan kişilerin bir Roth hesabına, geleneksel bir IRA'ya dönüştürerek katkıda bulunmalarına izin vermek için bir geri kanal açar. (Bununla ilgili daha fazla bilgi için bkz. Backdoor Roth IRA'yı Oluşturma Artıları ve Eksileri )

Geleneksel hesabınızı indirilemeyen vergi öncesi para ile finanse ettiğiniz ölçüde, vergi ödemeniz gerekir Bu parayı bir Roth'a dönüştürdüğün zaman. Birçok danışman, dönüşümünüzü gelirinize ve vergi koymanıza uyarlamayı önerir; bu nedenle, eklenen vergi masrafı az olsa da, kendinizi bir sonraki parantez kadar bulur bulamazsınız. Örneğin, bekar ve 2016'daki vergilendirilebilir geliriniz 75.000 $ ise, güvenli bir şekilde% 25 vergi matrahındasınız - ve geleneksel bir IRA'dan 15, 750 dolar ödeyebilir ve (ve vergi ödeyebilirsiniz) % 25 köşeli parantez. Ancak, diyelim ki, 20.000 doları çevirirseniz ek 4 TL'ye 250 oranında ödeme yaparsınız.Bu fazladan% 3'ün 128 doları mal olacak.

Bir yararlanıcı adı.

Bir gün öleceksin, ancak IRA'nız yaşayabilir. Bir fayda sahipini belirtirken başarısız olursanız, emeklilik hesabınızın kazançları, avukat ücretlerine tabidir - ve potansiyel olarak sahip olduğunuz alacaklılar - ve vergi erteleme karmaşıklığı kısadır. Fakat bir yararlanıcı istatistiksel olarak beklenen ömrüne dayanan dağıtımlar alarak vergi ertelemesini uzatabilir. Dahası, bir eş, IRA'nızı yeni bir hesaba yatırabilir ve 70½ yaşına gelene kadar dağıtım almaya başlamasına gerek kalmaz. (Ve eşiniz hesabınızı kendi yararlanıcısına bırakarak, dağıtım gereksinimini yeniden kalibre eder.) Birden fazla fayda sağlayanın adını vermek isterseniz, IRA'nızı ayrı bir hesaba bölün. (Bir minör ismini vermek isterseniz, dağıtım gereksinimini yeniden kalibre edin.) Birden fazla fayda sağlayanın adını vermek isterseniz, IRA'nızı ayrı bir hesaba bölün. (Bir minör ismini vermek isterseniz, bkz. Bir IRA Faydalanıcısı Olarak Bir Azınlık Belirleme The Bottom Line

) Bir IRA'nın yönetim ilkeleri basittir; gizli kurallar ve karmaşık formlar çok karmaşık olabilir. Evrak doldururken dikkatli olun ve çok derin gitmeden önce bir vergi ve emlak stratejistine danışmayı düşünün.