Emeklilik öncesi son beş yıl emeklilik planlaması açısından en kritik yıllardan biri olabilir, çünkü o dönemde emekli olduğunuzu düşünmüyorsunuz. Belirleme, şimdiye kadar yaptığınız hazırlık miktarına ve bu hazırlığın sonuçlarına büyük oranda bağlı olacaktır. Mali olarak hazırlandıysanız, programınızı korumanız ve emeklilik hedefinize devam etmeniz yeterlidir. Mali açıdan hazır değilseniz, planlanan emeklilik yaşam tarzınızda beş yıldan fazla bir değişiklik bekliyor olabilirsiniz.

Beş yıllık streç başlattığınızda hazır olma düzeyinizi belirlemek için kullanabileceğiniz bir eylem planına göz atalım.

Hazırlığınızın Değerlendirilmesi

Emekli olmaya yaklaşan birçok insanın mali yaşam için iş sonrası yaşam için hazır olmadığı temel nedeni, eksik emeklilik ihtiyaçları analizidür. Emeklilik ihtiyaç analizi genelde emeklilik döneminde cari gelir, cari gelir vergisi oranı ve öngörülen gelir vergisi oranını içeren basit bir yaklaşımı benimser ve bireyin emeklilik öncesi gelirinin ortalama% 70-80'inin yeterli olacağını varsayar. Beş yıl geçtiğinde, bu hatayı yapmaya gücü yetmiyor.

Emeklilik için ne kadarına ihtiyacınız olacağını gerçekçi bir şekilde belirlemek için, emeklilik ihtiyaç analiziniz bütünsel bir yaklaşım benimsemelidir. Bu, analizinizin nakit akışınızı ve / veya harcamalarınızı etkileyebilecek öğeler de dahil olmak üzere, maliyenizin tüm yönlerini dikkate alması gerektiği anlamına gelir.

Ne zamana kadar emekli olacaksınız?
Planlanan emeklilik tarihine kadar beş yıl kaldıysa, temel hedef, ihtiyaçlarınıza göre değerlendirildiğinde o zamana kadar emekli olup olmadığını belirlemektir. Bu kararlılığı sağlamak için öncelikle ne kadar süre emekli olmayı planladığınızı belirlemelisiniz. Dikkat çekici olmadığınız sürece, bu dönemden emin olmanın bir yolu yoktur. Bununla birlikte, genel sağlık ve aile geçmişiniz düzeyine göre makul bir tahmin yapabilirsiniz. Örneğin, aile üyeleriniz genellikle 80 yaşına gelene kadar yaşıyorsa ve sağlıklıysanız, yaşınıza kadar yaşayacağınızı ve analizinize katacağınızı varsaymak isteyebilirsiniz.

Varlıklarınızın hastalıklardan korunması gerekiyor mu?
Yaşam beklentisi yanında, ailenizin sağlık geçmişi de dikkate alınmalıdır. Tarihsel olarak konuşursak, ailen uzun vadeli hastalıklara yatkın mı? Eğer öyleyse, emeklilik varlıklarınızın sigortalamanın, analizinize dahil edilen ögeler listenizde yüksek olması gerekir. Örneğin, yaşayabileceğiniz herhangi bir uzun süreli hastalığın bedelini ödemek için uzun süreli bakım (LTC) sigortası satın almak isteyebilirsiniz. Uzun vadeli bir hastalık sonucu oluşan masrafları karşılamak için yeterli sigortanın olmaması, emeklilik tasarruflarınızı bu masrafları ödemek için kullanmak zorunda kalmanız anlamına gelebilir; bu da, yuva yumurtalarını hemen boşa çıkartabilir.

Emeklilik sırasında masraflarınız ne olacak?
Emeklilik sırasında öngörülen giderlerinizi belirlemek, ihtiyaç analizi görevinizin daha kolay bir parçası olabilir. Bu, size maliyeti olacak öğelerin / etkinliklerin bir listesini hazırlamak ve bunların maliyetinin ne kadar olacağını belirlemek kadar kolaydır. Bunu yapmak için iyi bir yol, mevcut bütçenizi başlangıç ​​noktası olarak kullanmak ve artık uygulanmayacak masrafları (örneğin, gidip gidip gelen iş için kullandığınız benzin için tahsis edilen miktarı) ortadan kaldırmak / azaltmak ve ekleme / emeklilik süresince yeni masraflar olacak maddeleri artırın (örneğin, uzun süreli bakım tesislerinde yaşama ile ilgili masraflar).

Önceden Belirlenmiş Gelirinizi Oluşturun

Elde edeceğiniz geliri zaten garanti altına aldığınıza karar verin. Buna mevcut ve eski işverenleriniz ile varsa emeklilik geliriniz ve Sosyal Güvenlik geliriniz dahildir. Sosyal Güvenlik gelirinin tahmini için Sosyal Güvenlik Kurumu web sitesindeki hesap makinesini kullanabilirsiniz.

Olası gelir kaynakları, emekliliğinizi finanse etmeye yardımcı olması için tasfiye etmeyi düşündüğünüz mülkleri de almalıdır. Buna gayrimenkul, gayrimaddi hak bedelleri ve kiralık mülkler dahildir.

Öyleyse, (öngörülen) harcamalarınızı, emekli olduğunuz yaklaşık zamanı ve emeklilik tasarruflarınızın dışında alacağınız gelir miktarını belirledikten sonra, bir sonraki adım sizin finansman ihtiyaç duyacağınız ek miktarı belirlemektir emeklilik ve emeklilik tasarruflarınızın bu tutarı karşılayacak kadar zengin olup olmayacağı. Bir örneği inceleyelim:

Aşağıdakileri varsayalım:

- Beş yılda emekli olmayı planlıyorsunuz.

- Yıllık emeklilik masraflarınız emeklilik öncesi gelirinizden% 75 olacaktır.

- Emeklilik için 20 yıl geçirmeyi planlıyorsun.

- Şu anki yıllık geliriniz 250.000 $ 'dır ve yılda tahmini% 5 maaş artışı elde edersiniz.

- Sosyal Güvenlik'ten tahmini geliriniz yılda 2458 dolar.

- Geçerli emeklilik tasarruf bakiyeniz 1 ABD dolarıdır. Projenizin 5 milyonu, yılda% 8 oranında faiz tahakkuk edecek.

Sonuçlar aşağıdaki gibi olacaktır:

Hesaplayıcı // www. choosetosave. org /

Bu sadece bir tahmindir. Kişisel gerçekleriniz ve koşullarınız muhtemelen farklı sonuçlar doğuracaktır. Örneğin, az ya da çok kaydettiniz mi? Sosyal Güvenlik'den az ya da çok alabilir misin? Diğer kaynaklardan gelen geliriniz daha yüksek veya düşük mü olacak? Öngörülen emeklilik zamanı daha mı kısa mudur? Kilit, emeklilik ihtiyaç analizi için tek bir boyutta çözüm bulunmamasıdır. Ayrıca, emekliliğinizin her alanında gelir ve harcamaların - öngörülmesi gerekenler dahil - de dikkate alınması gerekir. Son olarak, ödeyeceğiniz gelir vergilerinin öngörülen miktarını emeklilik döneminde elde ettiğiniz geliri de dahil etmeyi unutmayın.

Yolunuzu İzliyor musunuz?

Emeklilik ihtiyaç analizi sonucunda yolda olduğunuzu gösteriyorsanız, emeklilik danışmanınızdan gelen tavsiye muhtemelen bakım yolunda kalacaktır.Bu, önerilen miktarı - mümkünse daha fazla - yuva yumurtasına eklemeniz ve emeklilik ufkunuz için uygun olması için sık sık portföyünüzü dengelemek anlamına gelir.

İhtiyaç analizi sonuçlarınız mali açıdan beş yıl içinde emekli olmayacağınızı gösteriyorsa, bir sonraki adım şunları belirlemektir:

- Planlanan yaşam tarzınızda değişiklik yaparsanız beş yıl içinde emekli olabilir misiniz? masraflarda azalma olur mu?

- Her yıl yuva yumurtasına daha fazla miktarda ekleme yapabilecek durumdaysanız, bu mali eksikliği telafi etmek için yeterli midir?

- Ya yarı zamanlı olarak çalışmaya karar verirseniz - herhangi bir finansal eksikliği telafi edecek mi?

- Tahmini emeklilik tarihinizi 10, 15, 20 yıl sonra değiştirecek misiniz?

Gerçekçi olan seçenekleri belirlemek için, emeklilik danışmanınızla konuşun ve neyin çalışıp neyi kabul edilebilir bulmanız konusunda anlaşmaya varın. Bazı durumlarda, bu uzlaşma anlamına gelebilir.

Bottom Line

Pek çok kişi için, emeklilik çok beklenen bir yaşam sahnesidir. Bununla birlikte, kişi mali olarak hazırlandıktan sonra başlamalıdır. Emeklilik moduna girmenin psikolojik etkisi, sadece emekli olmaya başladıktan sonra birkaç yıl çalışmaya geri dönmek bazı insanlar için yıkıcı olabilir. Bu nedenle, birinin emekli olabileceği ve yeterli mali kaynağa sahip olabileceği noktayı belirlemek için dikkatli planlama yapılması gerekir. Bu planlama, emeklilik finansmanının tüm yönlerine bakan bütünsel bir emeklilik ihtiyaç analizi içermelidir.