Zorlu ekonomik zamanlarda, insanlar bazen gündelik harcamaları ve yaşam tarzı taleplerini karşılamak için nakit sıkışmaya bırakılır. Hayat sigortası poliçeniz olası bir fon kaynağıdır - ancak sigortaya başlamanız gerekir mi?
Özellikle uzun vadeli hedeflerinizden veya ailenizin maddi geleceğinden ödün vermeniz durumunda, acil nakit ihtiyaçlarını karşılamak için hayat sigortacılığının kullanımında kesinlikle sakınca var. Bununla birlikte, eğer başka seçenekler mevcut değilse, hayat sigortası - özellikle de nakit değerli hayat sigortası - gerekli gelir kaynağı olabilir. (Bir hayat sigortası poliçesi inşa etmenin temelleri için, Hayat Sigortası: ve Nakit Değerin Bir Hayat Sigortası Poliçesinde Oluşumu Nasıl okuyun

okuyun. >

KİT: Sigortaya Giriş

Nakit Alma Yöntemleri

Hayat boyu ve evrensel yaşam gibi nakit değerli hayat sigortası, fazla prim ve artı kazançlar yoluyla rezerv oluşturur. Bu mevduatlar poliçede bir nakit birikim hesabında tutulmaktadır. ( Kalıcı Yaşam Politikaları: Whole Vs. Universal 'da bu iki sigorta türü arasındaki farkları öğrenin.

Nakit değerli hayat sigortası, çekilişler, poliçe kredileri veya poliçenin kısmen veya tamamen teslimiyeti yoluyla poliçedeki nakit birikimlerine erişim imkanı sunar. Başka bir alternatif ise, yaşam yerleşimi olarak bilinen bir yöntem olan poliçenizi nakit olarak satmaktır.

Politika kaynaklı nakitlerin stresli finansal zamanlarda yararlı olabileceğini, ancak fonlara erişmek için kullandığınız yönteme bağlı olarak istenmeyen sonuçlarla karşılaşabileceğinizi unutmayın.

Çekişler

Genellikle, sınırlı miktarda nakit bir hayat poliçesinden çekilebilir. Kullanabileceğiniz tutar, sahip olduğunuz politika türüne ve yayınlayan şirkete göre değişir. Nakit değer çekimlerinin başlıca avantajı, politikanız değiştirilmiş bir bağış sözleşmesi (MEC) olarak sınıflandırılmadığı sürece, politika esasına göre vergilendirilmemesidir. ( 'da yeni bir Yaklaşım olan Uzun Dönemli Bakım Sigortacılığında yeni bir MEC modeli hakkında bilgi bulabilirsiniz.)

Bununla birlikte, nakit değer çekimleri beklenmedik veya gerçekleşmemiş sonuçlara neden olabilir:

1. Nakitinizi azaltacak para çekme işlemleri değeri, ölüm fayda - gelir değişimi, iş amaçlı ya da servet korunması için ihtiyaç duyabileceğiniz potansiyel bir kaynak kaynağı - azaltmanıza neden olabilir.
2. Nakit değer çekmeleri her zaman gelir vergisinden muaf değildir. Örneğin, ilk politikanın ilk 15 yılında çekilme ve geri çekme, poliçenin ölüm fayda'sında bir azalmaya neden oluyorsa, geri çekilen nakitin bir kısmı veya tamamı vergiye tabi olabilir.
3. Para çekme işlemleri, politikadaki esaslarınızı aştıkları ölçüde vergiye tabi tutulacaktır.
4. Para iadesi değerinizi düşüren para çekme işlemleri, aynı ölüm parasını korumak için primlerinizin artmasına neden olabilir; Aksi halde politika azalıyor olabilir.
5. Politikanız bir MEC olarak sınıflandırılmışsa, para çekme işlemleri genelde yıllık sigortalara ilişkin kurallara göre vergilendirilir - nakit ödemeler öncelikle faizden yapılır ve gelir vergisine ve muhtemelen% 10 erken çekilme cezasına tabidir 59 yaşın altındaysanız, 5 çekilme saatinde.

Krediler

Çoğu nakit değer politikası, nakit biriktirme hesabınızı teminat olarak kullanan ihraççısından para ödünç vermenizi sağlar. Politikanın şartlarına bağlı olarak, kredi farklı oranlarda faiz uygulanabilir; Bununla birlikte, kredinin mali olarak "nitelik kazanması" zorunluluğu yoktur. Ödünç alabileceğiniz tutar, poliçenin nakit birikim hesabının ve sözleşmenin şartlarına göre hesaplanır. İyi haber şu ki, MEC dışındaki politikalardan ödünç alınan miktarlar vergiden muaf değil, bir başka maddedeki maddeyi bir başkasından algılayamıyor? Gelişmiş Sigorta Sözleşmesi Esaslarını

'ı inceleyin. ve ödenmemiş kredi bakiyesi faiz tahakkuk etse bile, krediyi ödemeniz gerekmez.

Kötü haber, kredi bakiyelerinin genellikle poliçenizin ölüm fayda oranını azalttığından, lehtarlarınızın sizin beklediğinizden daha az alabileceği anlamına gelir. Ayrıca, faiz tahakkuk eden ücretsiz bir kredi nakit değerinizi düşürür, bu da ölüm fayda sağlamak için yetersiz prim ödendiğinde poliçenin geçmesine neden olabilir. Politika sona erdiğinde kredi hala bekârsa veya daha sonra sigortadan vazgeçerseniz, ödünç alınan tutar, nakit değerin (ödenmemiş kredi bakiyesi için düşüş hariç) sözleşmedeki temenizi aşması durumunda vergilendirilir.

MEC olarak kabul edilen bir politikalardan alınan politika kredileri, dağıtımdaki gibi değerlendirilir; yani, poliçedeki kazançlara kadar olan kredi miktarı vergilendirilebilir ve ayrıca 59'un öncesi şartına tabi olabilir. 5 erken çekilme cezası. ( Emeklilik Planınızdan Borç Alın mı? )

Surrender

emeklilik hesapları için geçerli olan para çekme ve krediler hakkında bilgi edinin. Para çekme ve poliçe kredilerine ek olarak, politika ve para uygun gördüğünüz şekilde kullanın. Bununla birlikte, ilkeyi mülkiyetin ilk yıllarında teslim ederseniz teslim ücretleri muhtemelen şirket tarafından tahsil edilecek ve nakit değeriniz düşecektir. Bu masraflar, politikanıza ne kadar bağlı olduğunuza bağlı olarak değişir. Buna ek olarak, nakit için poliçenizi teslim aldığınızda, poliçedeki kazanç gelir vergisine tabidir ve poliçeye karşı ödenmemiş bir kredi bakiyeniz varsa ek vergiler tahakkuk edebilir.

Politikayı teslim etmek size ihtiyaç duyduğunuz parayı sağlayabilmesine rağmen, açıktır ki sigortanın sağladığı ölüm fayda güvencesi hakkından feragat edersiniz. Kaybedilen ölüm parasını daha sonra değiştirmek isterseniz, aynı kapsama almak zor ya da daha pahalı olabilir.

Yaşam Yerleşimi

Bu kavram oldukça basittir. Poliçe sahibi olarak, nakit parası karşılığında hayat sigortası poliçenizi bir şahsa ya da hayat kurtarma şirketine satarsınız.Yeni sahibi poliçeyi yürürlükte tutacak (prim ödeyerek) vefat ettiğinizde ölüm parası alarak yatırımın geri dönüşünü sağlayacaktır. ( Yaşam Yerleşimine Sahip İstenmeyen Yaşam Politikaları Kârından bir yaşam yerleşmesinin avantajları ve dezavantajları hakkında daha fazla bilgi.)

Birçok sigorta türü, nakit değerinin çok az veya hiç olmadığı politikalar da dahil olmak üzere, örneğin dönem sigortası. Genel olarak, bir yaşam yerleşimine hak kazanmak için sigortalının en az 65 yaşında olması, ortalama ömrünün 10-15 yıl veya daha az olması ve en az 100.000 ABD Doları (çoğu durumda) bir poliçe ölüm ödenmesine sahip olması gerekir. .

Bir yaşam yerleşiminin birincil avantajı, onu nakit olarak (poliçeyi teslim etmekten) daha potansiyel olarak alabilirsiniz. Yaşam yerleşimlerinin vergilendirilmesi karmaşıktır: Genel muamele, poliçedeki temelinizden daha fazla kazanç elde etmek için size sıradan gelir olarak vergilendirilir. Politikanızı imzalamadan önce uzman vergi tavsiyesi aldığınızdan emin olun.

Yaşam yerleşmeleri değerli bir likidite kaynağı olabilse de, aşağıdaki konuları göz önünde bulundurun:

1. Ölüm parasının kontrolü sizden vazgeçiyorsunuz.
2. Yeni poliçe sahipleri geçmiş tıbbi kayıtlarınıza ve genellikle mevcut sağlık durumunuza ilişkin güncelleme talep etme hakkına sahip olacaklardır.
3. Yaşam dağıtıcı endüstrisi çok sınırlı bir şekilde düzenlenmiştir; bu nedenle, politikanızın değeri ile ilgili hiçbir rehberlik yoktur; politikanız için uygun bir fiyat alıp verip satmadığınızı belirlemek zor.
4. Karşılaşabileceğiniz vergi yükümlülükleri dışında, yaşam yerleşimleri genelde bir maliyetle birlikte gelir - elde ettiğiniz gelirlerin% 30'u komisyon ve ücretlerde ödenecek ve aldığınız net miktarı azaltılıyor.

Bottom Line

Ekonomik sıkıntı, tasfiye edilmiş varlıkların nakit olarak değerlendirilmesini isteyebilir. Bazen baþka seçeneðiniz olmayabilir, ancak hayat sigortasý söz konusu olduðunda, ilk önce neden poliçeyi aldýnýzý düþünün. Kapsama hala ihtiyacınız var mı? Bir şey olursa poliçenin yararlanıcıları ölüme fayda sağladı mı?

Hayat sigortası poliçenizi nakit olarak kullanmadan önce diğer alternatifleri de düşünmelisiniz. Bazı seçenekler, 401 (k) planınıza karşı ödünç vermeyi (bkz. 401 (k) Krediler: Bilmeniz Gerekenler ) veya ev kredisi almak ( Ev-Öz Sermaye Kredi vs HELOC: Fark ). Piyangoyu elinde bulundurmamakla birlikte, bu seçeneklerin hiçbiri hafifletici sorunlar olmadan gelir, ancak mevcut gereksinimlerinize ve finansal koşullara bağlı olarak, bazı seçenekler diğerlerinden daha iyi olabilir.

İlgili okumalar için bkz. Emeklilik Planınızdan Borçlanma ve Zor Dönemler … Nitelikli Planınıza Dalıp Olmuyorsunuz?