Sigorta kapsamını düşündüğünüz zaman, en yaygın olan iki tip - ev ve araba sigortası - genellikle ilk baharın başlangıcıdır. İpotek şirketinin eski şirkete ihtiyacı olduğundan ve kanun ikincisini gerektirdiğinden, sigortalı olup olmadığına karar vermeye gelince çok fazla seçeneğiniz yok. Bununla birlikte, bu maddeleri almanızı sağlayan bir gelir elde etme yeteneğiniz. Aslında, kazanım potansiyeli olmaksızın, çoğumuz için evlerimizi ve otomobillerimizi korumayı ve ailelerimizi hala sağlamamız zor olacaktır. Sürekli ya da geçici bir sakatlık olması durumunda bu kayıp gelirin tamamlanması için çözüm özürlüler sigortası olarak bilinir. Burada özürlülük sigortasının mali planınızın ayrılmaz bir parçası olması gerektiğini ve gelirinizi korumak için bir politika seçerken ne düşünmeniz gerektiğini açıklıyoruz.

TUTORIAL: Sigortaya Giriş

Sosyal Güvenlik ve Engellilik

Birçok ABD'li işçi özürlülük riski yönetimi altındadır çünkü Sosyal Güvenlik sisteminin engelli olması durumunda her şeyin üstesinden geleceğini varsaymaktadırlar. . Popüler inancın aksine, Sosyal Güvenlik engellilik yardımlarına hak kazanmak oldukça zor olabilir ve faydaların başlaması uzun zaman almaktadır. Hak kazanmak için, sadece birincil işgallerinizi değil, herhangi bir işi yapamayacağınızı ispatlamalısınız. Asgari ücret için çalışıyor olsanız bile, kazançlı çalışabildiğiniz sürece, Sosyal Güvenlik sakatlığı ödemelerini toplayamazsınız.

Sosyal Güvenlik Kurumu (SSA), aşağıdaki şartların tümünün

tüm olması koşuluyla bir kişinin "engellendiği" düşünür: O yeteneğe sahip değildir. önemli bir kazançlı faaliyete (SGA) girmek.

1. Bu yetersizlik, tıbben belirlenebilen bir veya daha fazla fiziki veya zihinsel bozukluğa bağlıdır.
2. Eksiklik, en az 12 aylık sürekli bir süre boyunca sürmüş veya beklenebilir; ölüme neden olabilir.

Sosyal Güvenlik kapsamındaki engelliliği karşılama gereksinimlerini karşılamak için, başvuru sahipleri, özürlü oldukları yaştaki yaşlarına göre "yeni bir çalışma" testi göndermelidirler. Yatırımlar ve hasta ücreti gibi pasif gelir etkinliği kazançlı etkinlik geliri sayılmaz. Bununla birlikte, engelli olduğunuzu iddia ederseniz, tam emeklilik yaşından gençseniz ve ayda 1000 $ 'dan fazla gelir elde ediyorsanız ve (2011 yılında) kör değilseniz, bu önemli bir kazançlı etkinlik olarak kabul edileceği için reddedilen bir iddiaya götürebilir. Yardım için uygun olsanız bile, fayın parasal yükümlülüklerinizi yerine getireceği ihtimali düşüktür - engelli hale gelmeden önce yılda 95,000 ABD Doları aşan bir kişi için ödeme, 2010 itibarıyla sadece 2, 224 ABD dolarıdır.

Ailenizi ve Gelirlerinizi Koruyun

Risk yönetimi hedeflerinizi incelerken acil durum rezervlerine ve likidite kabiliyetlerine yakından bakmanız gerekir. (Daha fazla bilgi için bkz. Kendinize Ait Olan Bir Acil Fonu .) Engelli hale geldiyseniz ve yaşınıza ve gelirinize göre maksimum SSA aylık ödemesine hak kazanırsanız, bütçenizi desteklemek için bu yeterli bir gelir olur mu? ABD Sayım Bürosu'na göre, ortalama medyan aylık hanehalkı geliri 2010'da 4, 200 dolardı. Bu veriler, eğer engelli olsaydı, bir ek gelir kaynağının birçok Amerikalı için bir zorunluluk olacağını kuvvetle önerdi. İşveren yardım planınız aracılığıyla kısa veya uzun vadeli bir özürlülük politikası kapsamında olabileceğiniz için şirketiniz tarafından sağlanan faydaları anlamanız önemlidir. Engellilik sigortası söz konusu olduğunda, "kısa vadeli" 90 gün veya daha kısa dönemleri, "uzun vadeli" 90 günden fazla süreleri ifade eder. Ne durumda olduğunuzu belirledikten sonra, tamamen sigortalı ya da yetersiz sigortalı olduğunuza ilişkin eğitimli bir karar verebilirsiniz. Uygun gelir değişimi yoksa, bir kişisel özürlülük politikası almayı düşünebilirsiniz. Çoğu sigorta türünün olduğu gibi, aldığınız yaş büyükse, sigorta kapsamı da o kadar pahalıdır. Dolayısıyla, hastalık ve kazadan muaf tutulduğunuzda şimdi bir poliçe edinmek isteyebilirsiniz. Avantajlarınızın vergiye tabi olup olmadığı genellikle prim ödemesine bağlı olacaktır. Çoğu durumda, primleri vergi sonrası dolarlarla öderseniz, alınan parasal vergiler ücretsiz olacaktır. Bununla birlikte, işvereniniz sizin için poliçe primlerini öderse, muhtemelen fayda size ödediğinde vergiye tabi gelir olarak değerlendirilir. (Daha fazla bilgi için bkz.

Insight Into Sigorta Skorlaması .) Engellilik sigortasına bakarken göz önüne almanız gereken bazı sorular:

Ne kadar kapsamayı düşünmelisiniz?

Ailenizin mevcut yaşam standardını korumak için yeterli miktarda teminat almayı düşünmelisiniz. İstenilen miktarda yedek geliri ölçerken, muhafazakârlık tarafında bir yanlış yapmak en iyisidir. Bununla birlikte, ailenizin yaşam tarzını korumak için ihtiyaç duyacağınız yedek gelir miktarını azaltabilecek belirli yaşam masraflarını (her gün işe gidip gelmek gibi) koruyabileceğinizi kabul edin. Kısaca, kapsama gereksinimlerinizi değerlendirirken madalyonun her iki tarafını da göz önünde bulundurmaya dikkat edin.
"Eleme süresi" nedir?

Kaldırma periyodu, avantajlarınızın başlamasından önce beklemeniz gereken süreyi ifade eder. Çoğu poliçenin tipik eliminasyon veya bekleme süresi 90 gündür, bu da özürlüzüğünüzün ilk 90 gününde kendi kaynaklarınızın olması gerektiği anlamına gelir . Sigorta planınızın kaldırma periyodunu kişisel tasarruf şartlarınıza dahil ettiğinizden emin olun.
Bireysel bir politika ne zamana kadar bir fayda ödeyecek?
Bunun için birçok farklı seçenek olduğundan, paranızın sürdüreceği süreyi seçebilirsiniz.En iyi politika, emeklilik haklarının sizin için erişilebilir olması için 65 yaşına gelene kadar ödeneklerin ödenmesini gerektirir. "Kendi" ve "herhangi" meslek arasındaki fark nedir?

"Kendi meslek" veya "herhangi bir meslek" arasında seçim yapmanıza izin veren politikalara bakıyorsanız, "engelliliği" şu anki mesleğinizde çalışmaya devam edemeyecek şekilde tanımlayan bir plan düşünün - bilinen "kendi mesleği" olarak. Aksi takdirde, "herhangi bir mesleği" seçerseniz, politikanın herhangi bir fayda sağlamak için herhangi bir iş yapamaz olmanız gerekir. Bottom Line

Son 20 yılda özürlüler sigortası yazan sigorta şirketlerinin sayısındaki genel düşüş, işçiler arasında engellilerin maliyetinin ve sıklığının artmasına neden oldu. Uzun süre engelli olmanız durumunda hane halkı gelirinize ne olur? Umarım, siz ve ailenize bakılır, ancak durumdan emin değilseniz, şimdi bu riski karşılama zamanı olabilir. Sonuçta, meraklı bir yatırımcı olmanın bir parçası, ailenin almayı göze alamayacağı risklerden aşırı derecede yüklenmediğinden emin olmaktır. Daha fazla bilgi için

Hayat Sigortası Satın Alınması: Süreli Versus Kalıcı ve Uzun Dönemli Bakım Sigortası: Kime İhtiyacı Var? .