Son zamanlarda FICO puanınızı (kredi puanı bankaları ve borç verenlere bakınız) kontrol etmediyseniz, bu yılın ilerleyen aylarında isteyebilirsiniz. Finansal hayatınızın anahtarı olan üç haneli, beklediğinizden biraz daha yüksek olabilir.

Bir kişinin kredibilitesini belirlemek için bankalar ve borç verenler tarafından en çok kullanılan sayı olan FICO skorunun yaratıcısı Fair Isaac Corporation (FICO) (birçok web sitesi ve hizmet aracılığıyla "ücretsiz" tüketici kredisi skoru değil) bkz. > Ücretsiz Kredi Skoru Veya Rapor almak için En İyi Yerler) yeni bir puanlama modeli sunuyor. Formülü, kredi raporlarında belirli türde olumsuz bilgi içeren tüketicilere umut sunuyor.

Şu anda, borç verenler, ücretli

ve ödenmemiş 100.000 doları aşan tahsilat ajansı hesaplarını eşit derecede etkileyen bir puanlama modeli olan FICO 8'i kullanıyor. 100 $ 'ın altındaki ödenmemiş ve ücretli koleksiyonlar FICO 8 puanlamasında gözardı edilmektedir. FICO ve myFICO kıdemli tüketici kredisi uzmanı Anthony Sprauve, Eylül 2014'ten itibaren FICO® Score 9, Experian, TransUnion ve Equifax adlı üç kredi bürosuna verilecek ve test edilecek ve onaylanacak. com. Sonra yeni sistemin kabul edilip edilmeyeceğine karar vermeleri gerekiyor, bu nedenle puanlama değişikliklerinin ne zaman (ve nerede) ortaya çıkacağı açık değil.

Bu yeni model FICO'nun artık bir tüketicinin borcunu ödeyip ödeyemeyeceğinin göstergesi olarak görmediği ödenmemiş ve ödenen tıbbi borcu ihmal edecektir. Ayrıca ödenen tahsilat hesaplarını da göz ardı edecektir.

FICO 9 ayrıca, bankaların ve borç verenin kredi geçmişi sınırlı "ince dosyalı" tüketicilerin riskini daha iyi değerlendirmesini sağlar. "Veri bilimcileri, FICO 9'u geliştirirken bir tüketiciyi faturalarını mutlaka ödeyen ya da ödemeyen bir kişi olarak etiketlemek yerine, tüketicilerin geri ödeme davranışlarını risk derecelerinde sınıflandırdı. Sprauve, sonuçta ince dosyalar riskini değerlendiren gelişmiş bir skor olduğunu belirtti.

"Test tamamlandıktan sonra, kredi büroları FICO 9 puanlarını bu yılın ilerleyen aylarından itibaren borç verenlere sunacak" diyor Sprauve.

Kredi verenler, 2014'ün sonunda başlayan yeni FICO 9 puanlarını ne zaman kullanmaya başlayacaklarını karar verebilir.

Büyük Potansiyel Etki

Sprauve, ABD'de bir kredi raporu ve FICO Puanı ile 200 milyon yetişkinin bulunduğunu söylüyor; Tüketicilerin% 14'ü 100 doları aşan bir tıbbi borç tahsilatına sahiptir; Tüketicilerin% 17'si tıbbi olmayan bir borç koleksiyonuna 100 dolardan fazla gelir. Sprauve, "Bu iki grup birbirini dışlayan nitelikte değildir - bir tüketici hem tıbbi hem de tıbbi olmayan borç tahsilatına sahip olabilir" diyor Sprauve.

Tahsilatta bu hesapların çok azı ödeniyor. "Tüm koleksiyonların yüzde on kadarı ödenürken tüm koleksiyonların yüzde 90'ı ücretsiz" dedi."Ödenmemiş tahsilatların% 53'ü tıbbi borçla ilgili. "

Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB), ödenmemiş tıbbi faturaların tüketicilerin kredi notlarını orantısız bir şekilde etkilediğini tespit etti. Yeni FICO 9, tıbbî ve tıbbi olmayan borçlardaki tahsilatları birbirinden ayırarak tıbbi borçların bir tüketicinin FICO puanı üzerinde ağırlığını azalttı ve potansiyel olarak milyonlarca insanı olumsuz etkiledi.

"Araştırmamız, kredi raporunda yalnızca

büyük ölçüde küçümseyen tüketicilerin ücretsiz tıbbi borcunun tüketicilere borçlarının ödenemediğinin göstergesi olmadığını göstermektedir. Ödenmemiş ödenen bu tür bir ödenmemiş düzenli tahsilat kadar olumsuz bir şey değil "diyor Sprauve. "Bu yüzden algoritmayı ayarladık. " Sprauve, yalnızca önemli küçümseyici referansları ödenmemiş tıbbi borç olan tüketicilerin ortalama FICO Skorunun 25 puan artması bekleniyor. Diğer borçlar da varsa sonuçlar farklı olacaktır. Sprauve, "Sadece kredi borcu olan birinin, diğer kredi konularına sahip olanlardan tıbbi borçla birlikte FICO skorunda daha büyük bir darbe görmek için tıbbi borç kaynaklı olması kesinlikle mümkündür" diyor Sprauve.

Tıbbi Borç Görünümünün Değiştirilmesi

FICO 9, borç değerlendirme trendinin bir parçasıdır. Capital Lookup LLC'nin CEO'su Joseph Lizio ve eski bir ticari borç verenin "Bu yeni bir şey değil" diyor. Bankalar ve borç verenler tıbbi borçları, bir süre için diğer varsayılanlardan ve geç ödemelerden farklı olarak inceliyorlardı.

"Borçlu (genellikle bir işletme borçlusu) en düşük kredi puanı eşiğimizin çitindeyken, nedeninin ne olduğunu görmek için o kişinin kredi raporunu incelemeliyiz. Kötü bir tıbbi satır öğesinden dolayı düşük bir puan bulduysak, o noktayı kredi komitesimizle tartışırdık ve genellikle kredi puanından vazgeçmelerini sağlıyoruz "diyor Lizio.

Düşünceler, pek çok tüketicinin kredi geçmişlerinde hesaba veda etmesi gereken bir çeşit tıbbı geçmişi olmasıydı. "Bu, kısmen sigorta şirketlerinin geç ödeme yapması veya hiç ödeme yapmaması nedeniyle oldu. Böylece, potansiyel borçlu, hem sigorta şirketi hem de tıbbi faturacı ile mücadele ederken, sağlık faturalarının büyüklüğüne ulaştı ve pek çok kişinin bugünkü ödüllerini almak için zorlamasına yol açtı, "diyor Lizio.

Borçlu Dikkat

Uzmanlar, FICO 9 puanlarının kapanmasından sonra, sağlık borcuyla skorları ölçülen Amerikalıların, krediler için yeniden başvurmayı veya daha önce teklif edildiğinden daha düşük faiz oranlarıyla kredi kartlarını ve kredileri kullanmayı düşünmeleri gerektiğini söylüyor.

Ama daha yüksek bir FICO puanı elde etmenin, geri tepki gösterebileceğini unutmayın: "Lüker, tüketicilerin FICO puanlarında beklenmedik bir düşüşe neden olmanın dezavantajı olabilir" diyor Lizio, yeni ve daha yüksek puanı olan tüketiciler, Lizio, "Kredi raporunda olumsuz bir kalem çıkartmak bu puanı artırabilir ve yükseltme haklı çıkarsa büyük" diyor Lizio. kimin üstesinden gelemediği kredi için onaylanmayan, kredibilitesi yüksek olan kimseler."

Ancak hasarın sınırlı olması muhtemel. Lizio, bu tüketicilerin muazzam miktarda ipotek için onaylanmayacağını ve otomatik krediler veya kredi kartları gibi daha küçük kredilerle mali sıkıntıya girebileceklerini belirtti.

Alt satır

Lizio, tıbbi borcunuzun kaldırılmasından veya kaldırılmasından dolayı FICO skorunuzun yükselip yükselmeyeceğini belirtir, puanınızı dikkatli bir şekilde ele almanın akıllıca bir hareket olduğunu söyler. Tıp borcunuzla ilgili hataların yanı sıra geçmiş hesaplar, bakiyeler gibi diğer bilgileri kontrol etmek için üç kredi raporunuzun her birini inceleyip kredi puanınızı dikkate alınız. Bkz.

Kredi Raporu Uyarısı! daha fazla bilgi için. Daha yüksek bir FICO puanı bir tüketicinin ek krediye erişimini artırabilecek olsa da, Lizio, bu krediyi akıllıca kullanmanın hala tüketici sorumluluğunu taşıyor diyor.