Para kazanmanız gerekiyorsa - ve evinizde önemli bir sermayeniz varsa - ev-özsermaye kredisi veya ev kredisi kredisi (HELOC) bunu elde etmek için en uygun maliyetli yol olabilir . Güvenli bir kredi olduğundan, kredi puanınızın izin verdiği en uygun faiz oranını elde etmek olasıdır ve kesintilerinizi ayrıntılandırırsanız, vergilerinizdeki faiz oranını düşebilirsiniz.

Kredilerin Türleri

Tüm ev kredileri eşit olarak oluşturulmaz. Aslında iki tür vardır: geleneksel ev kredisi ve ev kredisi kredisi (HELOC). Konut kredisi, ipotek kredisine benzemekle birlikte, bir kredi alır ve hemen belirli bir süre için geri ödemeye başlar ( Ev Kredisi - HELOC: Farkı 'u okuyun). HELOC, ihtiyaç duyduğunuz anda ödünç alabileceğiniz belli miktarda paranız olduğu için daha çok bir kredi kartı gibi işlev görür. Aslında, bazı borç verenler HELOC'unuza bağlı bir banka kartı vereceğiz.

Geleneksel bir Lender Bulma

Çoğu insan, ev kredisine geleneksel bir borç verene başvurur. İyi haber: Geleneksel bir borç vereni kullanıyorsanız, 3 Ekim 2015'te yürürlüğe giren yeni düzenlemeler, teklifleri karşılaştırmayı kolaylaştıracaktır. Geçmişte, iyi niyetle tahminde bulunmuştunuz, ancak borç verenler, kredi maliyetlerini parçalayabilecekleri şekilde çok geniş bir açı yaptılar ve bu da teklifleri karşılaştırmak zorlaştırdı. Yeni "kredi tahmini" belgesi, kredinin maliyetlerini açıkça ortaya koyuyor; böylelikle, yan yana karşılaştırmaları daha kolay hale getiriyor. (Bkz. Ev-Hisse Kredileri: Maliyetler .)

Geleneksel bir borç verenden - bir banka veya ipotek şirketi - bir alışveriş için alışveriş yapmak istediğiniz tutara bağlıdır. Genel olarak, 100 bin doların altındaki krediler için, küçük bir topluluk bankası veya kredi birliği en iyi anlaşmayı sunacaktır. Daha büyük krediler (150 $, 000 veya daha fazla) için, ipotek brokerleri ile birlikte yerel ve ulusal bankalarla konuşun. Geleneksel ipoteklerde olduğu gibi ipotek brokerları, çoklu borç verenler ve yatırım havuzlarıyla olan ilişkileri nedeniyle, genellikle ev kredisi kredileri için en iyi fırsatları sunabilir. İpotekli aracı kurum ve "Kredi Rehberi: En İyi Olası Mortgage Nasıl Öğrenilir" yazan Casey Fleming, "alışveriş yapmak zorundasınız" şeklindeki 100.000 ila 150.000 dolar arasında "arası" krediler için "

Zaten bir bankada birden fazla hesabınız varsa, mevcut müşterilere daha iyi oranlar veya özel promosyonlar hakkında danışın.

Ne Bulduğunuzu Öğrenin

Önce, sadece bir borç verenle konuşmayın. Borç verenler, paralarını kullanmak için çılgınca farklı ücretler talep ediyorlar. En az üç seçeneğe ihtiyacınız var ve teklifleri karşılaştırmanıza yardımcı olması için bir ipotek uzmanının yardımına da ihtiyacınız olabilir.

İkinci olarak, bir kredi temin ederken bir numaralı hedefinizi unutmayın: Kredinin ömrü boyunca mümkün olan en az miktarı ödemek istiyorsunuz.Krediyi ne kadar süreceğinizi tahmin edin ve o zamana kadar ne kadar ödeyeceğinizi hesaplayın. Krediyi 15 yıl tutmayı planlıyorsanız, kapanış masraflarını ve aylık ödemelerini bu süre boyunca ekleyin. En düşük toplam maliyetle borç veren muhtemelen birlikte gitmeniz gereken bir borçtur.

Üçüncüsü, Yıllık Yüzde Oranına (APR) çok fazla kapılmayın. Fleming, "Krediyi tam süreliğine kullanmayı planlıyorsanız, APR'ye bir karşılaştırma noktası olarak sadece dikkat edin" aksi takdirde, bu anlamsızdır. "

" APR, faiz oranına karşı ön ödemelerin karşılanmasını anlamanıza yardımcı olmak için "Fleming, devam ediyor" dedi. Ancak, analiz, ödemeyi bitirinceye kadar ya da bir balon ödemesine kadar, krediyi olgunluğa kadar bekleteceğinizi varsayarak yapılır Genel olarak daha düşük bir faiz oranı için ön ödeme yapmak daha düşük bir APR üretecektir. Fakat bundan daha erken öderseniz, matematik tamamen farklıdır. Ödenecek tasarruf için yeterli zamana sahip değilsiniz. Bu durumda, tahmini tutma süresi boyunca toplam maliyet çok daha anlamlı olacaktır. "Sonunda, karşılaştırmakta olduğunuz kredilerin aynı koşulları sağladığından emin olun. Fleming'in belirttiği gibi, "30 yıllık bir kredi, 30 yıllık amortismana sahip olmakla birlikte 15 yılda bir balon ödemesine tabi olacak şekilde 15 yıllık bir krediyle aynı değildir. "

Diğer Kredi Türleri

Geleneksel ipotek kredileri piyasalarının dışındaki seçenekleri takip etme konusunda sorun yaşıyorsanız, düşünmeniz gereken birkaç yol vardır.

Peer-to-Peer Ağları.

Eşler arası kredi ağı, ev kredisi oluşturur. En popüler peer to peer kredi verenlerden biri LendingClub'dır. Bazıları karmaşık ve pahalı uygulama süreçlerinin eksikliği nedeniyle bu kredileri sever. Çoğu durumda bir ev değerlendirmesi yapmanız veya evrak dağları imzalamanız gerekmez. (Bkz. Eşi Arıza Ödünç Verme Finansal Sınırları Aşar .) Eşler arası kredilerin dezavantajı, daha düşük kredi tutarıdır. LendingClub, 35.000 $ 'a kadar "ev geliştirme kredisi" sunuyor. Prosper, başka bir meslektaşlarınıza borç vereni de 35.000 dolara kadar sunuyor. Daha fazlasına ihtiyacınız varsa, bu seçenek muhtemelen sizin için çalışmıyor.

Eşler arası kredi verenler kredi puanınızı dikkate alarak kredi değerliliğinizi hala kontrol ediyorlar. Puanınız ne kadar yüksek olursa, faiz oranı o kadar elverişli olur.

Çevrimiçi Kredi Verenleri.

LightStream gibi çevrimiçi kredi şirketleri de var. SunTrust Bank'ın bir bölümü olan LightStream, karmaşık evrak işlerine ihtiyaç duymayan krediler sunmaktadır. Mükemmel bir krediniz varsa, başvurduğunuz gün kadar paranızı alabilirsiniz. LightStream bunu AnythingLoan diyor çünkü evinizi teminat olarak sunmadan istediğiniz herhangi bir ev geliştirme projesinde kullanabilirsiniz. Krediler% 3.99 gibi düşük bir seviyede başlar. Eşler arası kredi verenlerinin aksine, LightStream 100,000 dolara kadar daha yüksek tutarda borçlanma imkanı sunar. Sıfır Yüzde Kredi Kartları.

Diyelim ki,% 0 giriş oranıyla yeni bir kredi kartı ile yenileme yapmak, kısa bir süre için göreceli olarak az miktarda para gerektiğinde işe yarayabilir.Tipik olarak, yalnızca 12 ila 18 aylık% 0 oranını elde edersiniz (bu noktada artış gösterecektir) ve bir ev geliştirme için yüksek kredi kartı faiz oranlarını ödemekten sıkı sıkıya sarılmak istemezsiniz. Dolayısıyla bu tür bir kredi yalnızca% 0 oranının süresi dolmadan ödeyebileceğinizi biliyorsanız uygundur. O zaman bile, muhtemelen son bir çare. Bottom Line

Çoğu kişi, konut kredisi veya kredi limiti sağlamak için geleneksel ipotek kredileri pazarlarını kullanacaktır. Bunu yaparsanız, birden fazla teklif alın ve seçim yapmadan önce bir ipotek uzmanından yardım isteyebilirsiniz. Daha az miktarda (100 dolardan daha az) arıyorsanız, bir topluluk bankası, kredi birliği veya daha az geleneksel bir borç verme birimi, en düşük kapanış ve kredi kaynak maliyetleriyle en iyi anlaşmayı sağlayacaktır. Unutmayın, krediyi ödeyemiyorsanız bir ev kredisi veya kredi hattının evinizi tehlikeye attığı unutulmamalı, yalnızca bunun bir sorun olmayacağından eminseniz kullanın.