Pek çok genç Amerikalı hayat sigortası poliçelerini düşünmüyor, ancak yapmalıdırlar. Hayat sigortası, büyük "ne olur" anları için nihai bir finansal araçtır. Uygun bir şekilde kullanıldığı sürece ölüm karşılığı tetiklenmediğinde bile yararlı olabilir. Hayat sigortası her derde deva değildir ve bazı genç Amerikalılar büyük politikalara ayrılabilir kaynaklara sahip olmayabilir. Ancak, yalnızca çocuklarla ve evlerde yaşlı çiftlerin hayat sigortasına ihtiyacı olduğunu varsaymak hatadır.

Diğer her şey eşitse, daha genç bir kişinin yaşlı bir insana göre sigorta satın alması her zaman daha ucuz ve bazen de daha az pahalıdır. Bu, sigortanın potansiyel faydalarının aynı büyüklükte olabileceği ve maliyetinin çok daha az veya çok daha fazla olabileceği ve maliyetinin aynı olacağı anlamına geliyor. Başka düşünceler olmadan, 22 yaşındaki birinin hayat sigortası, 55 yaşındaki birinin hayat sigortasından daha iyi bir önermedir.

Hayat Sigortası Satın Alma Nedenleri

Hayat sigortası almak için en belirgin neden, açık sigorta edilemez çıkarlarınıza sahip olduğunuzda ve felaket kazasından mali açıdan korunmak istiyorsanız. Örneğin, öğrenci kredilerinden veya başkasına devretmek istemediğiniz bir ipotek borcundan kaynaklanan büyük borç yükümlülükleriniz olabilir. Ayrıca, bir şahsınıza talihsiz bir şey olursa hayatta kalabilmek için sigorta iddialarına güvenebilecek partilere, gelirinize dayanan bir eş veya çocuğunuz olabilir.

Bununla birlikte, sigorta bir ölüm fayda dışında başka özelliklere de sahip olabilir, bu da bir poliçe satın almak için başka iyi nedenlerin olabileceği anlamına gelir. Bazı poliçeler kanser veya felç gibi bazı tıbbi problemleri desteklemektedir. Daimi hayat sigortası poliçeleri, nakit değer birikimi yoluyla vergi avantajlı tasarruf araçları olarak hizmet edebilir.

Federal yasalar, sigorta sağlayıcılarının nakit değerlerine dayanarak poliçeleri satmalarını yasaklamaktadır, ancak bu neredeyse kesinlikle olur. Bu, muhtemel nakit değer birikimi için sigorta almak her zaman kötü bir fikir anlamına gelmez. Bazı durumlarda nakit değeri, daha az risk ve daha olumlu yasal sonuçlarla diğer yatırımlardan daha hızlı bir şekilde para biriktirir.

Hayat Sigortası Türleri

Sigorta genellikle iki kategoriye ayrılır: Vade ve bütün yaşam. Bu, birçok farklı türde vadeli sigorta ve çok sayıda farklı daimi sigorta türü olduğundan, tüketicilerin kullanımına sunulan sigorta ürün çeşitliliğini elinde tutmuyor.

Dönem sigortası, belirli bir süre boyunca olası bir olayları kapsayacak şekilde tasarlanmıştır. Örneğin, seviye vadeli bir hayat sigortası poliçesi, 20 yıl içinde 200.000 $ 'lık bir teminat sunabilir ve dönem sonuna kadar ayda 20 $' a mal olur.Politika üzerinde bir yararlanıcı seçilir ve sigortalı tarafın ölümü ya da kritik yaralanmalara neden olarak 200 bin dolar alır. Borçları az olan ve bağımlı bir ailesi olmayan 25 yaşındaki bir birey için, bu tip bir hayat sigortası çoğunlukla gereksizdir.

Bazı sigorta poliçeleri, sigortalının poliçeyi aşması durumunda, primlerin iade edilmesine, daha az ücret ve harcamanın yapılmasına izin verir. Buna "prim getirisi" terimi sigortası denir ve bu terim terim politikasından daha pahalı olma eğilimindedir.

Azalan vadeli sigorta, ipotek gibi belirli bir mali yükümlülüğü karşılamak için yararlı bir seçenektir. Azalan bir dönem sigorta poliçesinin nominal değeri, ipotekin ödenmesi gibi sorumlulukların zamanla daralması beklendiğinden, zamanla azalır. 20'li yaşlarındaki bazı bireyler bile sigortalanabilir yükümlülükleri olabilir, bu da azalan bir dönem politikası için bir argüman olabileceği anlamına gelir.

Vade sigortasından farklı olarak, daimi hayat sigortası sadece bir ölüm fırsatı sunmaktadır. Daimi hayat sigortası poliçeleri, nakit değer biriktirme şansını sunar ve nakit değer, 20'li yaşlarındaki insanlar için 50'li yaşlardan daha iyi çalışır.

Çeşitli kalıcı hayat sigortası, tüm yaşam, evrensel yaşam, değişken ömür ve endekslenmiş evrensel yaşamı kapsamaktadır. Farklılıklar çoğunlukla politikanın nakit değerinin ne kadar agresif bir biçimde büyüdüğü etrafında toplanmaktadır; tüm hayat sigortası en güvenli ve en muhafazakar olma eğilimindedir ve değişken hayat sigortası en riskli ve en saldırgan olma eğilimindedir.

Her tür kalıcı hayat sigortası, ayda yüzlerce dolara yakın olan poliçeyi üstlenebileceğini varsayarsak, 20'li yaşlarında bir birey için para ödeyebilir. Politika halen bir ölüm fayda sağlar, ancak nakit değeri on yıllardır ölüm yardımı tetiklenmemiş olsa bile çok yararlı olabilir.

Nakit Değerini Öğrenme

Nakit değer, kalıcı politikaların ilginç ve önemli bir özelliğidir; Birçok sigorta sağlayıcıları, bir ölüm fayda değil, "canlı fayda" paketinin bir parçası olarak nakit değerini ifade etmektedir. Para sigortalılar tarafından ödenildiğinden primlerin bir kısmı poliçede tutulur ve faiz kazanır. Bu paraya, düğünler, ev alımları, çocukların okullulaşması ve hatta tatil gibi diğer yaşam olaylarını ödemek için daha sonra erişilebilir. En eleştirel olarak, bu para genellikle büyür ve vergi yükümlülüğü yaratmadan geri çekilir.

Düşük faizli bütün hayat politikaları bile nakit değerinde sağlıklı bir temettü sağlayabilir. Bu temettü nakit değerini artırmak için toplanabilir veya kullanılabilir. Her ne kadar garantili olmasa da, daimi bir hayat sigortası poliçesinin emeklilik gelirini önemli ölçüde artırabileceği, yine vergiden muaf olacağı veya hatta erkenden emekli çıkabilmenizin akla yatkın olduğu düşünülmektedir.

Sigorta Nasıl Ödenebilir?

On yıllardır oluşturulan nakit değer, gelecekte vergisiz gelirde yüz binlerce doları bulabilir. Bu, kapsamlı bir emeklilik planının önemli bir unsuru olabilir, özellikle de bir IRA'yı maksimuma çıkarmayı planlıyorsanız. Bu strateji, yalnızca primler sürekli ödenirse geçerlidir; nakit değeri çok düşük olursa, daimi hayat sigortası poliçeleri geçersiz olur ve poliçeyi kapsama almadan bırakır.

Kalıcı bir hayat sigortası poliçesi edemiyorsanız bile, çoğu 20-bazıları, bazı durumlarda, ayda 15 ila 20 $ için 200 ila 300 ila 000 $ gibi çok düşük maliyetler için çok iyi dönem politikaları izleyebilir. Daha önemlisi, bazı vadeli politikalar 20, 30 veya 40 yıl sürebilir; tüm çalışma hayatınız boyunca çok düşük bir maliyetle karşılanabiliyordu.