Noel sabahı en çok ilgi gören hediye bir tasarruf bonusu veya 529 katkıda bulunmayacak, ancak bu sadece en beğenilen hediye olabilir. Ebeveynler, dedesi ve diğer ilgili yetişkinler, bir evde ilk araba, kolej veya peşinat için tasarruf edin, olsun, geleceklerini güvence altına alabilecek çocuklara finansal hediyeler verebilir.

TBH Global Varlık Yönetimi ile ortak / finansal danışman olan Sam Davis, finansal hediyelerde bariz parasal ödemelerin ötesine geçtiğini belirtiyor. Davis, "Ebeveynler ve dedesi finansal açıdan hediye almayı düşünmelidir, çünkü çocukların aksine mümkün olmayacak bir şey yapmalarına yardımcı olabilirler" diye açıklıyor Davis. "Bu tıp fakültesi gibi şeyleri içerebilir; tıp fakültesi çoğu kişi için satın alınamayan ya da bir çocuğa kısa dönemli, zorlu mali durumlar yaşatmaya yardımcı olur. Bununla birlikte, dünyadaki geziler gibi şeyleri de içerebilir ve bu da çocuğun küresel dinamikleri anlamasına yardımcı olabilir. “

Mali haklarından birinin çocuğa üniversite için ödeme yapmasına, yaz boyunca Avrupa'da seyahat etmesine ya da tasarruf ve yatırıma ilgi duyacağına yardımcı olmasına bakılmaksızın, çocuğunuz ya da torununuz size teşekkür edecek, çünkü Davis'in "Sen kendileri için önemli olan şeylere, fiziksel ve finansal olarak kişisel olarak yatırılır. "

Tasarruf Bonosu

Tasarruf bonosu, mükemmel faizli finansal hediyeler verir, çünkü faiz kazanarak istikrarlı bir şekilde büyüyebilirler. Hazine bonoları, Hazine bonosu, senet, tahvil, Hazine enflasyona karşı korunan menkul kıymetler (TIPS) ve tasarruf tahvillerini içeren borçlanma araçlarının türüdür. Çoğu Hazine menkul kıymetine "menkul kıymet" menkul kıymet denir, çünkü Hazine'den satın aldıktan sonra ikincil piyasada satın alınabilir ve satılabilirler. Tasarruf bonosu birkaç Hazine menkul kıymetinden farklıdır:

• Tasarruf bonosu "pazarlanabilir değil" ve dolayısıyla ikincil piyasada işlem görmüyor;
• Tasarruf bonosu çocuk sahibi olabilir; ve
• Tasarruf bonosu hediye olarak satın alınabilir.

Tasarruf bonosu için ödediğiniz para, ABD hükümetine verilen bir krediyi temsil eder. Kredi karşılığında tasarruf tahvilleri 30 yıla kadar faiz kazanmaya devam ediyor. 12 ay sonra herhangi bir zamanda, tasarruf bonusu, gerçek değeri ile elde ettiği her faiz karşılığında itfa edilebilir; Ancak, tahvilin beş yaşından önce itfa edilmesi halinde, son ç aylık faiz tahakkuk edecektir.

Tasarruf bonosu, her iki ayda bir faiz tahakkuk eden Seri EE veya Seri I tahvilleri olarak ve her yıl bileşik faizlerle satışa sunulmaktadır. Bu ikisinin en büyük farkı, aldığınız faiz oranıdır.1 Mayıs 2005'de veya sonrasında çıkartılan Seri EE tahvilleri sabit faiz oranını kazanmaktadır. Seri I tahvil faiz oranı hem sabit bir getiri oranına hem de enflasyona endeksli değişken faiz oranına dayalıdır. Uzun vadeli bondholders'ı ödüllendirmek için, EE bonolarının ihraç tarihinden 20 yıl sonra ihraç fiyatından iki katına çıkması garanti edilir.

Hazine'nin ABD Departmanı tarafından işletilen güvenli, web tabanlı bir sistem olan Hazine Direkt web sitesi aracılığıyla hediye olarak bir dijital tasarruf bonosu satın alabilirsiniz. Süreç, finansal kuruluşların yardımı ile kağıt tasarruf tahvilleri satın alabildiğiniz eskiden olduğundan biraz daha karmaşık olmasına rağmen, dijital tasarruf tahvilleri satın almanın temel ilkeleri şunlardır:

• www. treasurydirect.
• TreasuryDirect hesabınıza giriş yapın (ya da adınıza birisini açın)
• İstediğiniz tahvil ($ 25 - $ 10, 000) için istediğiniz tahvil türünü satın alın
• Tasarruf tahvil hediye alıcının TreasuryDirect hesabına teslim
• Alıcıya vermek için bir hediye belgesi yazdırın

Alıcının yasal adını, Sosyal Güvenlik numarasını ve Hazine Direktif hesap numarasını bilmeniz gerekecek. 18 yaşın altındaki bir çocuğun hediye olarak bir tasarruf bonusu alabilmesi için, çocuğun ebeveyni ya da yasal koruyucusu, kendi Hazine Direkt hesabında Küçük Bağlı Hesap kurmalıdır. Çocuğun ebeveyn / vasisi hesap açmadıysa (neden ne olursa olsun), tahvil satın alabilir, kendi hesabınızın "Hediye Kutusu" nda tutabilir ve daha sonraki bir tarihte aktarabilir.

Çocuğun Sosyal Güvenlik Numarasını vermenizin nedeni, tahvilin alıcının yıllık tahvil alım limitine uygulanması - sizinki değil - olmasıdır. Tasarruf tahvilleri için yıllık satın alma limiti, Seri EE elektronik tahvilleri için 10.000 ABD Doları, I. Seride 10.000 ABD Doları elektronik tahvil ve 5.000 ABD doları kağıt Serisi I tahvilidir.

529 Katkılar

Ortaöğretim sonrası eğitimin pahalı olduğu bir sır değil. Üniversite giderleri her yıl enflasyon oranının yaklaşık iki katı oranında artmakta ve eğilimin sürmesi beklenmektedir. College Board'a göre, 2015-2016 okul yılı için okul ücreti ve ders ücretinin ortalama maliyeti (oda ve kurul dahil değil), devlet üniversitelerinde 9, 410, devlet dışı devlet üniversitelerinde 23, 893 $ ve 32, 405 $ kar amacı gütmeyen özel kolejler için.

Bir on yıl süratle ilerleyin ve ödemeyi bekleyebilirsiniz:

• 13 $, devlet dışı bir devlet üniversitesinde yılda 929 $
• 35 dolar, devlet dışı bir devlet üniversitesi için yılda 367 dolar
• 47 dolar , Özel bir üniversite için yılda 967 kez

İpucu : Çocuğunuzun veya torununun üniversiteye gönderilmesi için ne kadar bir maliyet tahakkuk ettirileceğini tahmin etmek ister misiniz? Üniversitelerin Tasarruf Planlarını Ağın Kolej Maliyet Hesaplayıcısını kullanın.

TBH Global Varlık Yönetimi ile ortak / finansal danışman olan Sam Davis, "Kendi vergi yükümlülüğünü sınırlarken bir çocuğa finansal olarak yardımcı olmanın en iyi yollarından biri 529 üniversite planını kullanmaktır" diyor. 529 Üniversite Tasarruf Planları, ailelerin gelecekteki kolej masrafları için tasarruf etmesine izin veren vergi avantajlı planlardır.Bunlar genellikle devlet tarafından desteklenen yatırım planlarıdır ve her devletin vergi avantajları da dahil olmak üzere farklı gereksinimler ve faydaları vardır. İki tür 529 plan vardır: tasarruf ve ön ödemeli planlar.

• 529 Tasarruf Planları - Bu planlar, katkılarınız yatırım fonlarına veya diğer yatırım ürünlerine yatırıldığı için 401Ks ve IRAs gibi diğer yatırım planlarına benzer şekilde çalışır. Devlet tarafından desteklenen bir yatırım planı olarak devlet, eyaletin plan özelliklerine göre yatırımın üstesinden gelmek için varlık yönetim şirketi (Vanguard gibi) ile koordine eder. Hesabın (yani ebeveynin) sahibi doğrudan devletle olan varlık yönetim firmasıyla ilgilenir. Faydalanıcı (çocuğunuz veya torununuz), hesabın kurulduğu ve parayı kolej için kimin kullanacağı kişidir.
• 529 Peşin ödenen Öğrenim Ücretleri Planları - Garantili tasarruf planları olarak da adlandırılan ön ödemeli eğitim planları, devletler ve yüksek öğrenim kurumları tarafından yönetilmektedir. Ailelerin gelecekteki kolej masraflarını, eğitim ücretini önceden ödeyerek, günümüz eğitim ücretini kilitleyerek planlamasına ve programın devletin uygun kurumlarından herhangi birinde gelecekteki üniversite eğitimini ödemesine izin veriyorlar. Öğrenci, devlet dışı veya özel bir üniversiteye veya üniversiteye giderse, eşit miktarda para dağıtılır.

"Müşterilerime eşsiz gelir vergisi indirimleri için 529 plan yatırmamalarını şiddetle tavsiye ediyorum," diyor Davis. "Katkıların federal vergi beyannamesinden indirilemediği halde, yatırımınız vergi erteliyor ve yararlanıcının kolej masrafları için ödenecek dağıtımlar federal olarak vergiden muaftır. 529'ların kuralları eyalete göre değişir ve herkese devletin kurallarını anlamalarını öneririm. Örneğin, federal muameleye ilaveten, kendi devletiniz de bazı vergi indirimleri sunabilir (katkılarınız için önceliğe bağlı bir kesinti veya para çekme konusunda gelir muafiyeti gibi). "

Diğer Hediyeler

Tasarruf bonosu ve 529 katkı sadece çocuklar için uygun birçok farklı mali hediye. Ayrıca şunları yapmayı da düşünebilirsiniz:

• Hisse Senetleri - Hisse senedi transfer edebilirsin ya da hisse senedi hediye vermeyi destekleyen bir çevrimiçi aracılık (ShareBuilder veya OneShare gibi) vasıtasıyla bireysel hisse senetleri satın alabilirsin.
• IRA Katkıları - Çocuğunuz bir işten gelir elde ettiyse, izin verilen tutara kadar yıllık katkısını karşılayabilirsiniz.
• Nakit - Soğuk paranın her zaman hoş geldin bir hediye olmasına karşın, bir araba için ödeme, yaz kampı veya yetişkin bir çocuğun borcunu ödemek gibi belirli bir amaçla ayrılmış para olması durumunda en etkili olabilir (öğrenci kredisi veya kredi kartı borcu gibi).
• Mali Tavsiye - Kalifiye bir finansal planlayıcıya seyahat, küçük çocukların bile para, tasarruf ve yatırım değerini anlamalarına yardımcı olabilir.

Para bir yana, Davis, çocuğa verebileceğin en iyi maddi hediye menejerlik olduğunu belirtiyor. Davis, "Çocuğunuza verebileceğiniz en önemli şey, hayatınızın ilerleyen döneminde sizi iyi finansal kararlar alması için izleyebilmeleri ve izleyebilmeleri" diyor."Onlara yatırım hakkında ve onlardan her ay gelirlerinin bir kısmını nasıl kurtaracağınızı öğretmiyorsanız çocuğunuza büyük bir kötülük yapıyorsunuz demektir. Davis, "Zengin transferler (bir nesilden diğerine geçerken para) çoktan görüyoruz ve para miras alan birçok kişinin çok az varlığı var" diyen Mentorluk, çocuğun yaşam boyu finansal okuryazarlığını olumlu yönde etkilemektedir. yatırımları anlamamak ve devralınan paranın nasıl idare edileceğini bilmek için. Bunu nasıl harcayacaklarını biliyorlar! "

Bottom Line

2016 yılı için, vergi kaçırmadan istediğiniz sayıda kişiye, yılda 14.000 $ (siz ve eşiniz bir araya geldiyse $ 28.000) para verebilirsiniz. Vergi kanunları karmaşık olduğu için Davis, aileleri nitelikli vergi uzmanlarıyla çalışmaya teşvik eder. "Vergi danışmanınızı derin bir seviyeye çekin" diye Davis öneriyor. "Her ailenin mevcut vergi uzmanının değerini tespit etmesini ve bu kişinin gerçekten yasal olarak vergilerinden tasarruf edebilecek yolları araştırıp hesaplamayacağını anlarım. Genel olarak, aileler her fırsattan yararlandıklarını ve bu varsayımın asılsız olduğu birçok kez varsaymaktadır. "Ön koltuk yaklaşımı, ailenin mali hediyeler vermesini ve aynı zamanda vergi sonuçlarını en aza indirebilmesini sağlayabilir.