Bugün finansal planlamacılar tarafından karşılaşılan en büyük zorluklardan biri, emeklilik için hazır olmayan müşterilere finansal gerçeklerle yüz yüze gelmektir. Birçok işçi geleceği için gayretle çalışsa da, finansal hayatlarının bir şekilde sihirli bir şekilde işe yarayacağına inanan bir işçi birliği olacaktır. Nisan 2006'da Çalışan Ücret Araştırma Enstitüsü tarafından yayınlanan yıllık Emeklilik Güvenliği Çalışması bazı rahatsız edici veriler içeriyordu. Anket katılımcılarının% 68'inde herhangi bir emeklilik tasarrufundan 50.000 dolardan daha az bir zamana sahip olduğunu gösterdi. Buna karşın, bu katılımcıların birçoğu emeklilik için hazır olduklarını belirtti. Bu müşterilerin neden buna inanmayı seçtiklerinin olası nedenlerini analiz etmek yerine, planlayıcıların bu tehlikeli kategoriye giren müşterilere sunabileceği birkaç olası çözüm keşfedilecektir.
Zor Konuşma
Müşterilerini gerçekliği görmeye teşvik eden plancılar bazı zor sorular sorabilirler. Bir müşterinin emekli olduktan sonra ne yapmayı planladığıyla ilgili genel sorular, para bittiğinde veya ev boşaltıldığında planlananlarla ilgili daha spesifik sorularla değiştirilmesi gerekebilir. Müşteriye ne saklandığını ispatlamak için bu konuşmalar sırasında muhtemelen zor bir matematik gerekli olacaktır.
Ancak, planlayıcı bir müşteriye ne yapması gerektiğini gösterebilmek için müşterinin mevcut konumu çözülmelidir. Bu süreçteki kritik adım, müşterinin gerçek mali durumu ve algılanan finansal durumu anlamasına yardımcı olmasıdır. Bunu gerçekleştirmenin etkili bir yolu, müşteriyi göstermek için iki bütçe oluşturmaktır: mevcut bir bütçe ve müşterinin emekli olduktan sonra yaşaması gereken gelecek bütçesi. Bu sayılara yan yana bakmak, müşteriyi birçok durumda gerçekliği görmeye zorlayabilir. Bu örnekte müşterinin gerçekliği görmeyi reddetmesi, akılcı finansal düşüncelerin oluşmadan önce ele alınması gereken duygusal sorunları işaret eder. Müşteri bunu başarmak için gerekli yardıma razı değilse, muhtemelen planlayıcı tarafından yapılabilecek çok şey yoktur.
Stratejiler
Belki de bir planlayıcının, emeklilik için hazırlıksız bir müşteriye tavsiyede bulunabileceği en belirgin önlem, Sosyal Güvenlik avantajlarını ertelemek ve birkaç yıl daha çalışmaya devam etmektir. Bu çözüm, muhtemelen en güçlüdür, çünkü müşteriye üç şekilde yardımcı olacaktır:
- Müşteri, emeklilik varlıklarının getirilmesi gereken daha az yıllara sahip olacaktır.
- Müşteri, Sosyal Güvenlik çizimine başlamak için beklediği kadar uzun süre fayda sağlayacaktır.
- Müşteri ne kadar uzun süre çalışırsa tasarruf sürecine başlamak ya da devam etmek için daha fazla zaman ve para biriktirilir.
Örneğin, 55 yaşında 60 yaşında emekli olmak isteyen 55 yaşındaki kişi emekli olur 65 yaşındadır. Bu kişi şu anda yılda 50,000 ABD doları kazanırsa, katkı bir Roth'a 5000 $ veya daha fazla olabilir IRA'dan 65 yaşına kadar. Eğer varlıkların yılda% 7 büyüdüğü takdirde Roth, on yıllık dönemin sonunda 69, 000 doların üzerinde vergiden muaf olacaktı. Bu yuva yumurtası ile emeklinin Sosyal Güvenlik'ten alacağı artan fayda arasında eksiklik giderilebilir. (Ne kadar sosyal güvenceye sahip olduğunuzu öğrenin, Ne Kadar Sosyal Güveni Alacaksınız? Esneklik Esnasında Dikkat Edin
Müşteri, aynı zamanda Sosyal Sigortalar Yasası'nı çalışmak ve bu geliri vergi avantajlı bir hesaba yatırmak. Bu, artan tasarruf oranına izin verebilir ve belki de müşteri, işveren sponsorluğundaki emeklilik planını en üst düzeye çıkarabilir ve böylece, müşterinin yakalanan IRA katkılarına ek olarak, işveren tarafından muhtemel olası eşleştirmelerden yararlanabilir. Sosyal Güvenlik yardımlarının zamanlaması, her bir müşteri için ayrı ayrı incelenecek bir konudur.
Bazı müşteriler, beş ya da 10 yıl daha çalışamaz ya da sadece bunu reddedebilir. Bu durumlarda, müşterinin güçlü ve zayıf yönlerini basitçe incelemek ve mevcut duruma uyum sağlamaya yardımcı olmak için bunları kullanmak daha ihtiyatlı olabilir. Bu, müvekkilin hayatında bu noktada daha uygun olduğu başka bir iş bulmasına yardımcı olabilir; örneğin eve dönük gelir sağlar. Bir hobi veya ilgi ile bağlantılı olan bir işte uzun süreli yarı zamanlı istihdam, keşfedilmenin uygun bir alternatifi olabilir.
Taşınması
Bazı durumlarda, müşteri mevcut ikametgahı satmaktan ve daha ucuz yaşama alanlarından faydalanabilir; ancak bu çözüm özellikle eğer müşteri orada mutlu yaşamak ve yaşamayı planlıyorsa önemli bir duygusal engele neden olabilir Ölene kadar orada. Belki de daha basit bir çözüm, müşterinin bir evin özsermayesinden aylık bir emeklilik maaşı çekmesine olanak tanıyan ters ipotek olacaktır.
Sonuç Müşterilerin gerçekliğe kavuşmasına yardımcı olmak, finansal planlamanın en zorlayıcı ve sinir bozucu unsurlarından biri olabilir. (Daha fazla bilgi için, Sizin İçin Bir İpotek mı? Ancak aynı zamanda, müşterinin daha iyi bir zihin elde etmesine ve onları mutlu bir emeklilik için hazırlamasına gerçekten yardımcı olabilmeniz, aynı zamanda en çok ödüllendirici konulardan biri olabilir. (Mali planlamaya ek olarak,
Duygusal Planlama hakkında bilgi edinmek için: 6 Emeklilik Yoluyla Yolculuk
)