'Ev-Eşitlik Kredisi' nedir

"Hisse senedi kredisi", ev eşitliğine dayalı taksit kredisi veya ikinci bir ipotek olarak da bilinen bir konut kredisi tüketici borcu türü. Ev sahiplerinin ikamet eşyalarına karşı borçlanmalarını sağlar. Kredi, ev sahibinin sermayesi ile evin mevcut piyasa değeri arasındaki farka dayanmaktadır. Esas olarak, bu bir ipotek ve borç veren tarafından verilen varlığa dayalı bir güvenlik ve borçlu için vergiden indirilebilir faiz ödemeleri için teminat da sağlamaktadır. Herhangi bir ipotekte olduğu gibi, eğer kredi ödemesi yapılmazsa, kalan borcun karşılanması için ev satılabilir.

1986 Vergisi Reform Yasası sonrasında halka arza dayalı krediler popülaritesini yitirdi, çünkü tüketicilerin bir kısmının ana hükümlerinden birini atlatmasının sağlanmasıyla çoğu tüketici alımı karşılığında kesintileri kaldırabilirdi . Büyük istisna: konuta dayalı borç servisine ilgi. Bugün ev sermayeli bir krediyle ev sahipleri 100, 000 dolara borç verebilir ve vergi iadelerini düzenlediklerinde (maddî kesintileri yaptıklarını varsayarsak) tüm çıkarları düşebilir.

Ev Kredileri nedir?

Birinin ödeyebileceği miktar, kısmen, evin değer biçilen değerinin% 80'inden% 90'a varan kombine edilmiş bir değerinden borçlanma oranı (CLTV) oranına dayanır. Kredinin miktarı ve faiz oranı, elbette borçlunun kredi skoruna ve ödeme geçmişine bağlı olacaktır.

AŞAĞI KAZANIN 'Ev Sermaye Kredisi'

Ana sermaye kredileri, sabit oranlı krediler ve kredi hatları olmak üzere iki çeşit gelir. Sabit faizli krediler, borçluya, üzerinde anlaşmaya varılan bir faiz oranı ile belirli bir süre (genellikle beş ila 15 yıl) boyunca geri ödenen tek bir toplu ödeme sağlamaktadır. Ödeme ve faiz oranı, kredinin ömrü boyunca aynı kalır. Temsil ettikleri ev satıldıysa tam olarak geri ödenmelidirler.

Tüketicilere Sağlanan Faydalar

Ev kredileri, kolay bir nakit kaynağı sağlar. Güvenli bir borç olduğu için birini elde etmek birçok tüketici için oldukça kolaydır. Borç vereni, bir kredi kontrolü yapıyor ve kredi değerliliğini ve kombine edilmiş borç-değer oranını belirlemek için evinizin bir değerlendirmesini emrediyor.

Bir ilk ipoteğinkinden daha yüksek olmasına rağmen, bir konut kredisine uygulanan faiz oranı, kredi kartları ve diğer tüketici kredilerindeki faiz oranından çok daha düşüktür. Bu nedenle, tüketicilerin sabit faizli bir konut kredisi vasıtasıyla evlerinin değerine karşı ödün vermesinin bir numaralı nedeni, kredi kartı bakiyelerini (bankrate.com'a göre) ödemektir. Ev kredisine ödenen faiz, daha önce belirtildiği gibi vergiden düşülebilir. Böylece, borcu ev sermayesi kredisi ile birleştirerek, tüketiciler tek bir ödeme, daha düşük bir faiz oranı ve vergi avantajı elde ederler.

Kredi verenlere sağlanan faydalar

Ana ortaklık kredileri, bir borç veren için gerçek bir hayaldir; borç verenin ilk ipoteğindeki faiz ve harçları kazandıktan sonra daha fazla faiz ve ücret kazanır.Borçlu temerrüde düşerse, borç veren ilk ipotekle kazanılan tüm paraları ve ev kredisine kazandırdığı tüm parayı tutacaktır; artı borç veren mülkünü geri alır ve tekrar satar. Ilk ipotek finanse etmemiş olsa bile, borç veren, tipik teminatsız veya kişisel kredi daha avantajlı olabilecek güvenli bir kredi yapıyor. İş modeli perspektifinden bakıldığında, daha çekici bir düzenleme düşünmek zor.

Bir Ev-Eşitlik Kredisi Kullanmanın Doğru Şekli

Ana-özkaynak kredileri, sorumlu borç alanlar için değerli araçlar olabilir. İstikrarlı, güvenilir bir gelir kaynağınız varsa ve krediyi geri ödeyeceğinizi biliyorsanız, düşük faiz oranı ve vergi indirimi makul bir alternatif oluşturur.

Ödünç almak zorunda olduğunuz miktarı ve parayı ne için kullanacağınızı tam olarak biliyorsanız, genellikle iyi bir seçimdir. Kapanışta tam olarak alacağınız belirli bir miktarı garanti edersiniz. "Ana ortaklık kredileri genellikle yeniden şekillendirme, yüksek öğrenim için ödeme veya hatta borç konsolidasyonu gibi daha büyük, daha pahalı hedefler için tercih edilmektedir, çünkü fonlar tek bir tutarla alınmaktadır," diyor Finans Amerika İpotekli kredi sorumlusu Richard Airey Portland, Maine. Tabii ki, başvuru yaparken, yalnızca bir kez ödeme alacağınızdan ve gelecekte başka bir kredi için hak kazanacak olup olmadığınızı bilmediğinizden, derhal ihtiyaç duyduğunuzdan daha fazla ödünç verecek bir cazibe olabilir.

Tanınmanın Tepkimelerinde

Asıl sorun, konut sermayesi kredilerinin, harcama, borç verme, harcamama ve borç derinlerine inme gibi sürekli bir döneme girmiş bir borçlu için çok kolay bir çözüm gibi görünebilmesidir . Maalesef bu senaryo o kadar yaygın ki, borç verenler bunun için bir terime sahipler: Yeniden yükleme, temelde mevcut borcunu ödemek ve borç alan tarafından serbest bırakılan bir borç alarak alışverişi yapmak için kullanan alışkanlıktır.

Yeniden yükleme, borcu sık sık borçlunun evinde öz sermayenin% 125'ine tekabül eden bir tutarda ev-özkaynak kredisine yönelten ikmal borcuna neden olur. Borçlu, evin kıymetinden daha fazla para çıkardığından, kredi teminat ile güvence altına alınmadığından, bu tür kredi genellikle daha yüksek ücretlerle birlikte gelir. Ayrıca, kredinin evin değerinin üstünde ödenen faiz değil vergiden düşülebilir.

Evinizden daha fazla olan bir krediyi düşünüyorsanız, gerçeklik kontrolünün zamanı gelmiş olabilir. Evinizin değerinin yalnızca% 100'üne borcunuz varsa, araçlarınız arasında yaşayamadınız mı? Eğer öyleyse, borcunuzu% 25 artırdığınızda, faiz ve harçları artıracağınızı beklemek gerçek dışı olacaktır. Bu iflasın kaygan bir eğimi olabilir.

Mağazalar

civarında Ev özkaynak kredileri ipotek gibi büyük meblağlar içermez, çünkü şartlar ve faiz oranlarını karşılaştırmak daha kolaydır. Bakarken, "yalnızca büyük bankalara odaklanmayın, bunun yerine yerel kredi birliğinizle bir kredi düşünün" diye öneriyor Movearoo.com Gayrimenkul ve Yer Değiştirme Uzmanı Clair Jones. "Kredi birlikleri daha yavaş bir uygulama işleme süresiyle uğraşmak isterseniz daha iyi faiz oranları ve daha kişiselleştirilmiş hesap hizmeti sunuyor. "

Bir ipotek gibi, iyi niyet tahmini isteyebilirsiniz. Ancak bunu yapmadan önce, maliyete ilişkin kendi dürüst tahmininizi yapın. C2 Financial Corporation'daki ipotek danışmanı ve "Kredi Talimatı: En İyi Olası Mortgage Nasıl Eldene Edilir" yazarı Casey Fleming, "Kredi ve evinizin değerinin başvurmadan önce nerede olduğunu iyi anlamanız gerekir. para. Özellikle evinizin değerlendirmesinde, bu büyük bir masraf. Değerleme kredinizi desteklemek için çok düşük gelirse, para zaten harcanıyor "- ve nitelikli değil için para iadesi yoktur.

Daha küçük bir para karşılığı olduğu için başvuru sürecinden geçmeyeceğiniz anlamına gelmez. Sahakian'a göre, mülkiyet ve hisse senedi kanıtını sunmanın yanı sıra, en az bir ay, iki yıl vergi beyannamesi, üç ila altı aylık banka hesap dökümü, kimlik belgesi ve muhtemelen diğer belgeler için ödeme taslakları gerekecek.

Numaraları Çalıştırın

Kredi için hak kazanırsanız, nasıl çalıştığını anladığınızdan emin olun. Geleneksel konut kredileri, normal konvansiyonel ipotekler gibi bir geri ödeme vadesine sahiptir. Hem anapara hem de faiz dahil olmak üzere düzenli, sabit ödemeler yaparsınız. Oldukça basittir.

İmza vermeden önce sayıları bankanızla birlikte çalıştırmanız ve kredinin aylık ödemelerinin mevcut yükümlülüklerinizin toplam ödemelerinden daha düşük olmasını sağlamalısınız. Ev kredilerinin düşük faiz oranlarına sahip olmasına rağmen, yeni borcunuzdaki vade mevcut borcunuzun vadesinden daha uzun olabilir.

Örneğin, vadesinde iki yıl kalan% 9'luk bir faiz oranı ile 10 bin dolarlık bir otomatik krediniz varsa, bu borcunu% 4 oranında bir ev kredisine konsolide ederek beş yıllık bir dönem, ev-özkaynak kredisini ödemek için beş yılda bir zamanlar harcarsanız, size aslında daha fazla paraya mal olur. Ayrıca, evinizin artık araç yerine kredi için teminat olduğunu hatırlayın; bu nedenle, ev kredisine varsayılan olarak geçerseniz, eviniz araba ile değil, tehlikede demektir. Evinizi kaybetmek çok daha felaket olurdu.

Bu nedenle tek başına konutunuzu hacizden korumak için her ay ödünç vermeye çalışmalısınız. Evinizi hokeye (veya hokkaya daha derine) sokan bir şey yapmadan önce, tüm seçeneklerinizi tartın. Ve plastikten para ödemek için borcunuzu alıyorsanız, o kredi kartı faturalarını tekrar çalıştırmak için günaha karşı koyun.