İpotek ödeyenlere verilen baskılar, kredi piyasalarındaki endişeler ve alt şubesi kredileri üzerindeki tartışmalar nedeniyle giderek artan sayıda ipotek brokerleri ve yırtıcı kredi verenler aldatıcı uygulamalara başvurarak hacim artırmaya çalışmaktadırlar. kredi üretimi. Bu uygulamalar ikna edici borçluları, sağduyu karşısında hileli veya yasadışı ipotek dolandırıcılığı hareket etmeye kadar uzanmaktadır.

GDA: Dolandırıcılıkları Yollarında Kes

Bu dolandırıcılıklar, birkaç dolandırıcılıkla ilk kez borç alanlar ve satıcıları avlamak üzere tasarlanmış olmasına rağmen, genellikle mevcut ipoteklerini yeniden finanse etme girişiminde bulunan kişilere odaklanmaktadır. Her ne kadar hepsine değinmek için çok fazla şey olmasına rağmen, daha yaygın tuzaklardan bazılarını özetlemek, borç verme pazarı ile ilgilenirken farkında olacak uygulamaları tanımlamanıza yardımcı olabilir. Bu uygulamaların anlaşılmasına ilaveten, borç alanların ve satıcıların yırtıcı uygulamalardan kendilerini izole edebilecekleri ve bu dolandırıcılıklardan birine karşı alınma riskini hafifletebilecekleri çeşitli yollar vardır.

--2>

Haksız Ödünç
Borçlulara haksız sayılan işlemleri yapan finansal kuruluşlar ipotek piyasasında yeni değildir. Eşit Kredi Fırsat Yasası, Adil Konut Yasası, Adil Kredi Raporlama Yasası, Ödünç Verme Yasası, Emlak Yerleştirme Usul Kanunu, Ev Sahibi Olma ve Eşitlik Koruma Kanunu ve Federal Ticaret Komisyonu Kanunu gibi çeşitli kanunlar, birkaç isimle, tüketicileri korumak için yasalaştılar. Bu eylemler, tüketicilerin bilinçli kararlar vermesine, borç verenler arasında rekabetin teşvik edilmesine ve ticaretin getirilerini en üst düzeye çıkarmasına izin verir.
Bu yönetmeliğin yanı sıra, bunları uygulayan organlar, Federal Ticaret Komisyonu (FTC) gibi ipotek kredisinde haksız veya aldatıcı davranışları veya uygulamaları yasaklayan yasaları ortaya çıkaran ve yürürlüğe koyan yönetmeliklerdir. Haberler, gayrimuntaziriz kredileri ucuz ilan eden, borçluları kısa vadeli borcunu ödemek için uzun vadeli konut kredisi kullanmaya ikna eden ya da borçluları ayarlanabilir karmaşıklıklarla ilgili olarak bilgilendirmeyen kredi veren birçok yüksek profilli borç verenlerle doludur. (ARM'ler) ve diğer tanıtım fiyatlandırması.
Bir konut patlamasında, yırtıcı borç verenler, ipotek boru hattından daha büyük bir pay almak için aldatmacayı kullanıyorlar. Tersine, bir kredi krizinde sahtekarlık şartları yerine getirmek için sahtekâr uygulamalar yapılır. Bu, borç verenin ipotek için mümkün olduğunca fazla sermaye ayırmasına imkân tanıdığından nakit olarak kaldığı için tatmin edici olmayan getiri sağlamaz.

Ancak kredi verenler haksız sayılan uygulamaları yapabilecek olsalar bile, borç alanlar tamamen suçlanmazlar. Borçlular, önerilen kredilerin yapısını ve bu taktiklerin bazılarını araştırarak bu uygulamalardan kendilerini izole edebilmelidir.

Borçlulara Yönelik Sahtekarlıklar
Sahtekarlık faaliyetinin büyük bir kısmı evlerine eşitlik sağlamış ve sermaye sahibi kişilere odaklanmıştır.Bu, özellikle kendilerini mali açıdan zorluk çeken ve kredi kartı ve kredi limitleri gibi kısa vadeli borçlarını hafifletecek bir yöntem bulmak için umutsuz olan insanlar için geçerlidir. İlk kez borç alanlar üzerinde yoğunlaşan püf noktaları, genellikle tüm gerçekleri ifşa etmeden belirli kredi türlerini sunma etrafında dönerler. Diğer durumlarda, bu taktikler aslında tutulmayan vaatleri içerir. Bu borçlular üzerinde oynanan en yaygın hileler şunlardır:

Yem ve Değiştirme, Yem ve Hatırlatma ve Kredi Yürütme
Yem ve anahtar, perakende satış mağazalarında da yaygın olarak görülmektedir; bir ipotek şirketinin bir krediyi tanıtan zamanı belirtmektedir doğru olamayacak kadar iyi görünen ve daha sonra bir borçlu krediyi almaya çalıştığında, mevcut olmadığını keşfeder. Bunun yerine, borçluya, daha niteliksiz başka bir kredi teklif edilir.

Bait ve hatırlayın borç alanına, borçlu geri çekilmek için çok uzak olana kadar ve borçlu ya da masraflı bir krediyle bitene kadar aldatıcı olarak kredi ücretlerini veya diğer önemli kredi koşullarını unutan borç veren anlamına gelir. Başka bir taktik önceden belirlenmiş bir süre için sabit bir oranda söz vermektir, ancak bunu sağlamakta başarısız olmuştur. Borçlular, krediyi üretime hazır hale getirirken, borç verene para yatırmaya ve faiz oran riskini almaya ikna etmeye çalışan borç verenlere de dikkat etmelidirler.

Kredi talimatı, yırtıcı bir borç veren veya ipotek komisyoncusu, nitelikli bir borçluya gelir, kredi veya bir dizi diğer nedenden dolayı belirli bir krediye hak kazanamayacağını bildirirse (veya bunu yaparak adil krediyi ihlal edebileceğini bildirir Kanunlar) ve o zaman borçlu daha borçlu diğer borçlar için yönlendirmek.

ARM'ler, Faizli Krediler ve Negatif İtfa Edilemeyen Krediler Ayarlanabilir faizli ipotek hiçbir şekilde yasa dışı krediler değildir. Bununla birlikte, ARM'leri satarken, borç verenler, kredi oranının gelecekte ne kadar ayarlayabileceği konusunda borçluları bilgilendirmelidir. Borçlular, gelecekte bugün harika bir tanıtım fiyatı olarak düşünülebilir olanı elde etmek için potansiyel olarak vazgeçtikleri şeylerin farkında olmalıdırlar.

Bu, aslında, kredinin giriş süresi boyunca herhangi bir anapara ödemesine gerek duymayan ARM'ler olan faiz kredileri için de geçerlidir. Borçlular ilk periyotta tasarruf etseler de, başlangıçta krediyi çıkardıklarında yaptıkları kadar borçludurlar.

Negatif amortisman kredileri (bazen "% 1 ipotek" olarak anılır) çoğu devlette yasadışıdır. Bu krediler, borç alanların evlerinin değerinin% 100'ünden fazlasını ödünç vermesine izin verdiği şeklinde ilan edilir. Bu tür bir kredi, mülkün arttırılması ve değerinin arttırılması için ilave sermaye kullanılıyorsa, borç verenin mülk değerinden daha fazla borç vermesine izin veren bir rehabilitasyon kredisi (birincil tutarın mülke yeniden yatırıldığı bir kredi) ile karıştırılmaması gerekir . Negatif amortisman kredisinde, borçlu her ayın ödenecek tutardan az ödemekle yükümlüdür; denge mürettebatın sorumluluğunu üstlenir ve sonuç olarak "balon ödemeleri" yapılır."Kötü niyetli borç verenler, bu kredileri, bilgi sahibi olmayan borçlulara küçük bir kovuşturma riski ile satmaktan hala uzaklaşıyorlar.

Nakit Para Sıfırlatma, Para Verme Kredisi ve Özkaynak Stripleme
Bu borç verme uygulamaları evlerinde hakkaniyete sahip insanlara, Para sıkıntısı çekenlerin çoğu para cezası altında olsalar bile en korkunç koşullarda mantıklı olabilirler ancak çoğu zaman kısa vadeli borcunu aşmış olan kişilere duyurulur. kısa vadeli krediyi karşılamak için uzun vadeli borç ticareti yapmak suretiyle evindeki eşitliğe erişebilirler. Borçlular, bu kredileri almak için kolayca aptal olabilir; çünkü yeni aylık maliyetler, tüm kredi kartları için aylık giderden çok daha küçüktür. krediler, perakende kredisi ve diğer kısa vadeli borçlar Birçok borçlu, ödemeyi (30 yıla kadar) uzatarak finansman maliyetini ve ücretini fark etmediğini ing orijinal borçlarından çok daha büyüktür.

GDA: İpotekinizi Refinansür Varken (ve Ne Zaman Ne Değildiğinde)

Sabit para verenler, niyetinin marjinal bir yüzdesine (krediden kıymete oranlara kadar% 50'ye kadar) kadar kredi sağlarlar, çünkü niyetleri mülkiyet üzerinde foreklok etmek. Herhangi bir sebep buluyorlar ve borçlunun özsermayesini kâr olarak cebe sokmak için hızlı bir şekilde davranıyorlar. Mali güçlük çeken veya öz sermayeye erişmek için bir evin değerinin küçük bir bölümünü finanse etmek isteyen herkes, bir borç veren seçimi konusunda çok seçici olmalıdır.

Mali güçlüğü çeken bir borç alana, talep edilmeyen yardım teklifi verildiğinde, kazancın yardımı olmadan yapabileceği hizmetler için önemli maliyetlere ve yardımlara yol açmadığı durumlarda varlık sızıntısı veya hayalet yardım olur. En kötü durumlarda nasıl işe yarıyor: Birisi borç alanın güveni kazanır ve borçlu geçici olarak borçluya kredi almaya veya eve ucuza satış yapmasına yardım etme ve daha sonra kira geri alım opsiyonu ile kiraya verme hakkına sahiptir. Sorun orijinal sahibine geri gönderilmesidir - olmazsa, ev sahibi mülkiyetini kaybeder. İpotek sorumluluğunun tamamen devredildiği durumlarda, orijinal sahibi evini kaybedebilir ve yine de orijinal ipotek borcunu ödemeye devam edebilir.

Sahtekarlar ve Satıcılara Yönelik Sahtekarlıklar Ev sahiplerine odaklanan çeşitli dolandırıcılık, dolandırıcılık yapmak için evlerinde gereksiz veya hatalı bir onarım yapmaya ikna etmekten oluşur.

Ev İyileştirme Dolandırıcıları
Bu dolandırıcılıklarda, şüpheli olmayan kişi bir takım büyük ev onarım işlerine ihtiyaç duyuyor veya büyük bir rehabilitasyon projesi yapmak istiyor. Bir "müteahhit", ev sahibini yüklenicinin işi yapmasına ve finansman sunmasına izin vermek için ikna eder ve ikna eder. Finansman, genellikle uygun olmayan şartlarla yapılır, ancak projenin gerektirdiği orana eşit veya daha büyük bir miktarda tamamlanır ve yırtıcı bir borç verene satılır. Çoğu kez çaput ve pahalı iş, kredinin krediye dönüştürülmeden önce standart üç günlük iptal süresinden hemen önce tamamlanır.Borçlu, ödemesi yapılıncaya kadar alttaki işi anlamıyor ve alttaki krediyle ilgili bir şey yapmak için çok geç.
Milyon Dolarlık Döküm
Bu sahtekarlıkta, sahte kimlik kullanan konçi, küçük bir iyilik sözleşmesiyle istekli bir satıcıdan bir ev satın almayı kabul eder. Alıcı mevcut piyasa fiyatına göre nitelikli olabildiğinden daha büyük bir ipotek gerektiğini ortaya koymaktadır. Böylece, alıcının mülkünü yeni yükseltmeyi planladığına inanan sahibi, evin orijinal değerinin birkaç katına çıkarılmasını kabul eder ve böylece alıcı daha büyük bir ipotek alabilir. İşlem yapılır, satıcı orijinal fiyata ödenir ve geri kalan fütürizm cep cebinde kalır. Ev genellikle cezaevine girer ve orijinal sahibi sahtekârlıktan ölme riski altındadır - ve satıcının evini meşru bir ihtimale satmasından daha fazla bir şey almaz.

Bu dolandırıcılıkların listesi devam ediyor. Hepsinde, farkında olmamış işaret, kazançlar açısından ya da bazı durumlarda sadece kredi koşullarında olağanüstü bir kazanç vaadinde bulunuyor. Bu davaların çoğunda olduğu gibi, gerçek olamayacak kadar iyi görünüyorsa, muhtemelen öyle.

İpotek Dolandırıcılıklarından Kendinizi Yalıtın
Herhangi bir aldatmaca tarafından alınma riskini azaltmanın en iyi yolu, aldatıcı uygulamalardan haberdar olmak ve iş yapmak istediğiniz herkesi araştırmaktır. Dolandırıcılıkların finanse edilmesi konusunda genel kurallar şöyledir:

• Herhangi bir sözleşmeye dayalı belgeyi yasal olarak gözden geçirmeksizin asla imzalamayın
• Herhangi bir ipotek veya finansal borcu serbest bırakılmadan hiçbir zaman sahiplik devri yapmayın.

Mali sıkıntı yaşanırken veya haciz tehdidi altında artan gayret gereklidir. Yırtıcı borç verenler ve dolandırıcılar, korkunç bir durum yüzünden kolayca manipüle edilmiş veya savunmasız olanları tespit edebiliyor. Çok iyi görünen herhangi bir söz veya teklif üzerine şüpheli bir gözle meşgul olmanın yanı sıra, kredi veya ipotek sorunlarına çözüm önerisinde bulunmak için aşırı istekli veya aşırı hevesli olan herhangi birisine dikkat etmeniz gerekir. İstenilmeyen teklifler veya telefon görüşmeleri ilk olarak ihtiyatla kabul edilmeli ve teklifin ilk "hayır" cevabını kabul etmeyen herkes görevden alınmalıdır.

Kurtarmaya ihtiyacınız varsa, herhangi bir kurtarma senaryosu düşünmeden önce mevcut borç verenlerle veya alacaklılarla konuşmaya başlayın. Önerilen bir fayda olsa dahi yasadışı veya uygunsuz bir eylem yapmayı ima eden herhangi biriyle hiç uğraşmayın. Gerçekleşse bile, bu fayda şüphesiz sonuçlarla ve sınırsız risklerle karşı karşıya gelecektir.
GDA: Haciz Aldatmacalarını Önleme