Able Lending, piyasanın çatlaklara düşen bir bölümünü hizmet etmeyi amaçlayan bir Austin merkezli bir teşhir. Kurucu ortaklar Will Davis ve Evan Baehr, bu segmenti "Fortune 5 milyon", küçük işletmeler ise "gelirde milyarlarca gelir yaratıyor ve işgücümüzün% 49'unu çalıştırıyor" diyor ancak özellikle 2008 finansal krizinden bu yana krediyi güvence güçlüğü çekiyor. .

Yukarıdaki grafikte gösterildiği gibi, küçük işletmeler için borçlar düştü. Eşler arası ödünç verme platformları bu eksikliğin bir kısmını oluşturuyor: aralarında Kredi Kartı (LC LCLendingClub Corp5 46-6.% 67 Highstock 4. 2 ile oluşturuldu. 6 ), Prosper, SoFi, Zopa ve RateSetter'ı 2 dolardan fazla verdi. 2014 yılının dördüncü çeyreğinde Birleşik Devletler'de ve İngiltere'de 5 milyar kredi kullandı. Yine de, kredi bulamayan nitelikli küçük işletmelerin büyük bir kohortu var. Able onlara ulaşabileceğini düşünüyor.

Karma İşbirliği Modeli

Able, küçük işletmelere 1 ila 3 yıllık dönemler için 25,000 ila 250,000 ABD doları tutarında, 8 ila% % 16. Onlar% 3 başlangıç ​​ücreti, ancak kredi geri erken ödemek için herhangi bir ceza talep. Geri ödemeler aylık taksitler halinde gelir. Borçlu, başvurmadan önce en az altı ay çalıştırılmış ve en az 50.000 ABD Doları gelir elde etmiş olmalıdır.

Bu düzenleme, kredi departmanınızı tuğla-harç bankanıza biraz cömert, hatta saf olmayan olarak vurabilir, ancak bir takım şeyleri yapma konusunda yabancı değildir. Bunun dışında borçlular, ister arkadaşları, ister aile üyeleri ya da müşterileri olsun, şahsen tanıdıkları destekçilerden müvekkilin% 25'ini temin etmelidirler. Able sonra geri kalan 75% fonlar.

Destekçilerin sayısı üç ile beş arasında olmalıdır ve yalnızca yarısı aile üyeleri olabilir; Able, destekçilerin küçük işletme sahibi ile olan kişisel ilişkisini, muhtemelen sosyal medya aracılığıyla doğrular (aşağıya bakın). Fikir borçlunun, işletmenin yaşayabilirliğine inanan ve üzerinde ciddi bir finansal bahis oynamaya istekli olan küçük bir grup insanı işe alabileceğini göstermektir.

Able'nin modeli, Borçlunun burada 25 dolar almadığı düzinelerce ya da yüzlerce insandan 100 $, ancak 6, 250 - 62 $ arasında almasını öngören toplu konut kredisi yaklaşımından farklıdır; Üçten beş kişiye 500. Bu, kalabalık kredileri ile kurumsal model arasında bir uzlaşmadır; burada, bir kredi döngüsünde belirsiz bir borçlu, fahiş oranları ödemek veya bir kefil bulmak zorundadır.

Able, destekçileri rahatlatmak için net terimler ve yasal bir yapı sağlayarak geri ödemeleri halleder. Elbette, borçlular her zaman temerrüde düşebilir; bu durumda, Able, önce yatırımını telafi etme iddiasında bulunur. Her şeyin planlandığı gibi devam etmesine rağmen, destekçilere ödediği süre boyunca, kredinin vadesinin ilk üçte üçü için destekçilere faiz ödemeleri yapılır; Son çeyrekte, Able tamamen geri ödenince, destekçiler ana paralarını geri alırken, faiz ödemeleri azaltılır.

Sosyal Medya

Able, ticaretin canlılarını değerlendirmek için borç verme işleminin zaman açısından test edilmiş birçok araçlarını kullanır: gelir, brüt kar marjı, net gelir, cari oran, hızlı oran, borç-varlık oranı ve borç servisi kapsama oranı. Şirketin bu metrikleri "geçmiş veriler üzerinde eğitilmiş bir makine öğrenme algoritması" na beslediği, fintech kimlik bilgileriyle konuşuyor. Ancak Able, şu ana kadar kredi verenin çoğunlukla göz ardı ettiği bir veri noktası da içeriyor: borç alanın sosyal medya varlığı.

Able'nin web sitesine göre, "Bu büyük bir şey değil" derken, arkadaşlarınızın ve ailenizin borçlunun işine yatırım yapmaya istekli oldukları vurgulanmaktadır. Görünüşe bakılırsa şirket, aramaları, beğenileri, resimleri ve ayak trafiğine hisse bağlamanın sofistike bir yöntemi geliştirdi. Geliştirici Shayan Mohanty, sosyal medya verisinin ayak trafiğine nasıl bağlanabileceği konusunda açıklama yapıyor (şaşkınlıkla teknik açıdan önem taşıyor).

Bu yenilik, değerli bilgiler sağlayabilir ve Able'nin varsayılan oranını düşürmesine yardımcı olabilir, ancak muhtemelen Mohanty'nin Gihub'a gönderdiği proje, şirketin rekabet avantajının ana hatları değildir.

Investing

Destekleyenler borçluyu bizzat tanımak zorunda olduklarından, Able sadece yatırım yapacak kimseler için açık değildir. Çoğu kişi onu başka bir meslektaşlar arası borç verme olanağı, küçük bir tasarruf biriktirmek ve genel portföylerine çeşitlilik katmak için kullanabilir. Ödünç Klüp'ün 25 $ 'ı ile karşılaştırıldığında en azından, her bir yatırımın toplamı 1, 250 (25 $' lık minimum kredinin% 25'i, 6 $ 250, bölü 5, azami destekçisidir) olmalıdır. Bu kaygılardan dolayı, Able aracılığıyla çeşitlendirmeye ulaşmak hem güvenilir hem de girişimci arkadaşlar ve aile biçiminde önemli miktarda parasal sermayeyi ve önemli sosyal sermayeyi gerektirir.

Öte yandan, girişimcilik arkadaşları ve aileleri olanların, tuzaklardan kaçınarak girişimlerine yatırım yapmalarını sağlar. Able, tarafların ne tamamen gayriresmi güzergahta dolaşmalarını, yanlış anlaşılmaları riske atacak ne de avukatları ve muhasebecileri karışıma getirerek karşılıklı niyetlerini bertaraf etmek zorunda kalmamak için yasal bir yapı sağlar.

Kişisel ilişki öğesi, aynı zamanda birebir akranlardan gelen donukluğun çoğunu da ortadan kaldırır. Lending Club ve SoFi, birden fazla krediyi menkul kıymetler halinde topluyor ve bu da daha büyük kurumsal yatırımcıları cezbetmiştir. Bu artan likidite, düzenleyici kurumların kredi krizinden kaynaklanan endişelerine tepki verirken, risk, borç krizinin iyi olanlarla bağlantılı hale getirilmesi, başta krize yol açan bazı koşulların yeniden oluşturulması riskidir. Able ile sadece desteklediğiniz işi biliyorsunuz değil, onun arkasındaki kişiyi bilebilirsiniz.

The Bottom Line

Able, borçlunun kişisel bağlantılarına güvenerek riski paylaşmak ve riski paylaşmak için kısmi borç veren, kısmen meslektaşlar arası bir borç verme platformudur. Arkadaşlarınız ve ailenizin gayri resmi düzenlemelerden daha net bir şekilde ödünç verebileceği bir platform sağlar.Bu, spekülatif yatırımlar için kalabalık ödünç verme platformlarının sağlanmasına izin vermiyor. Daha ziyade, "kalabalığın bilgeliği" ne farklı bir şekilde dayanır, bir işletmenin yaşayabilirliğini belirlemek için sosyal medya verilerini analiz eder.