a:

Hasta Koruma ve Uygun Bakım Yasası'nın ("Obamacare") sağlık sigortası endüstrisindeki ahlaki tehlikeyi nasıl etkilediğini görmek için ahlaki tehlikeyi ve sağlığın doğasını anlamak önemlidir sigorta piyasası. Kanun, kapsam ve topluluk derecelendirmelerini zorunlu kılarak, fiyatları kısıtlayarak, asgari standart gereksinimlerini belirleyerek ve satın alımları zorla yapmak için sınırlı bir teşvik yaratarak sektördeki mevcut ahlaki tehlikeyi şişirir. Obamacare'den önce ABD'deki sigorta piyasalarında ahlaki tehlike mevcuttu ancak Yasanın kusurları bu sorunları hafifletmektense daha da kötüleştiriyor.

Ahlaki Tehlike

Ahlaki tehlike biraz yanlış isimlendirmedir. Ahlaki tehlikenin ekonomik anlamda hiçbir normatif, ahlaka dayalı unsurlar yoktur. Bunun yerine, ahlaki tehlike, bir tarafın maliyeti başka bir tarafın taşıdığı için kullanılmış olandan daha fazla kaynak kullanma yönünde bir teşvike sahip olduğu anlamına gelir. Herhangi bir pazardaki ahlaki tehlikenin toplam etkisi, arzı kısıtlamak, fiyatları yükseltmek ve aşırı tüketimi teşvik etmektir.

Ahlaki Tehlike ve Sağlık Sigortası

Ahlaki tehlike genellikle sağlık sigortası sektöründe yanlış anlaşılmakta veya yanlış beyanda bulunmaktadır. Birçoğu, sağlıksız bir yaşam tarzı veya diğer riskli davranışları izlemek riskini azalttığı için, sağlık sigortasının kendisinin manevi bir tehlike olduğunu savunuyor.

Bu, yalnızca müşteriye yapılan masraflar veya sigorta primleri ve kesintileri, herkes için aynı ise geçerlidir. Bununla birlikte, rekabetçi bir pazarda, sigorta şirketleri daha riskli müşterilere daha yüksek oranlarda ücret almaktadırlar.

Gerçek bilgilere fiyatlara izin verildiğinde ahlaki tehlike büyük oranda ortadan kaldırılır. Sigarayı içmek ya da skydiving yapmak için verilen kararlar, primlerin ayda 50 $ 'dan ayda 500 $' a yükselebileceği anlamına geldiğinde farklı görünüyor.

Sigorta sözleşmesi bu nedenle çok önemlidir. Ne yazık ki, adaletin yaygınlaştırılmasına yönelik birçok düzenleme bu işlemi kapatmaktadır. Telafi etmek için sigorta şirketleri tüm oranları yükseltmektedir.

Amerika Birleşik Devletleri'nde Obamacare'den önce sağlık sigortasındaki ahlaki tehlike teşvik edildi. Vergi teşvikleri, işverene dayalı sağlık sigortalarını teşvik ederek, tüketicileri tıbbi masraflardan uzaklaştırır. Ekonomist Milton Friedman bir keresinde şunları söyledi: "Üçüncü tarafların ödemeleri tıbbi bakımın bürokratikleştirilmesini gerektiriyordu … Hastanın maliyeti başkasının parası olduğundan endişe etmek için çok az teşvik vardır".

Ahlak Tehlikesi ve Ekonomik Bakım Kanunu > Kanun 2. 500 sayfa uzunluğunda; onun etkisini kısaltmayla tartışmak zordur. Temel hükümlerden bazıları, sigortacının artık önceden var olan koşullara sahip olanları kapsamayacağını; tüketicilere sunulan planların türünü ve maliyetini belirlemek üzere yeni hükümet sağlık sigortası borsaları düzenlenecek; büyük işverenlerin çalışan sağlığı kapsamı sunmaları gerekir; tüm planlar sağlık sigortasının "10 temel yararı" nı kapsamalıdır; işveren planlarında yıllık ve yaşam boyu sınırlamalar yasaklanmıştır; ve maliyet 9'dan az ise planlar sadece "uygun".Ailenin gelirinin% 5'i.

Buna ek olarak, paraya bir çok "zorluk muafiyeti" olmasına rağmen, sigortalı olmayan tüm Amerikalıların bir politika satın almaları veya para cezası ödemeleri gerekiyor. Sigorta şirketleri için riskleri ve maliyetleri bildirecek olursak, bu görev, düşük riskli tüketicileri satın almaya zorlayarak onları iş dünyasında tutmaya yöneliktir.

Maliyetlerin sınırlandırılması, işverenin sigortalanması zorunluluğu ve asgari fayda talep edilmesi tüketici ile sağlık hizmetinin gerçek maliyeti arasında bir adım öne çıkıyor. Primler, ahlakî tehlike ile ilgili ekonomik teori ile tutarlı olarak, Yasanın yürürlüğe girmesinden bu yana öngörülebilir şekilde arttı.