a:

Bir ev satın alırken elde edebileceğiniz ipotek oranını çeşitli faktörler etkilemektedir. Kredi verenler, ipotek başvurusunda, istihdamınızın uzunluğu ve istikrarı, tasarruflarınızın toplamı, toplam aylık geliriniz ve borç-gelir oranınız arasında listelenen tüm borçluların kredi geçmişlerini ve puanlarını analiz eder. Finansal sağlığın bu önemli yönlerine ek olarak, ipotek borç verenler sizin için borç / değer oranınızı da göz önünde bulundururlar. Bu hesaplama, bir konut kredisi yüzdesiyle karşılanan yeni ev için satın alma bedelinin tutarını temsil eder. Düşük bir borçlanma oranı, evinizde daha az mülk sahipliği yapar, bu da her ay daha yüksek ipotek ödemeleri oluşturur.

Kredi Değeri Oranının Hesaplanması

Ev alıcılar, toplam ipotek kredisi miktarını evin toplam alış fiyatına bölerek, evindeki borç / değer oranını kolayca hesaplayabilir . Örneğin, 200 $ 'lık bir satın alma fiyatı ve 180 $' lık toplam ipotek kredisi olan bir ev,% 90'lık bir kredi-değer oranına neden olur. Konvansiyonel ipotek kredisi veren kuruluşlar, çoğunlukla, borç / değer oranları% 80'in üzerinde olan borçlulara daha iyi kredi koşulları sağlarlar.

Ev Alıcıları İçin Etkiler

Geleneksel olarak önerilen% 20'den daha düşük peşinat ödemeye izin veren ev alıcılar için birçok program mevcuttur. Federal Konut İdaresi (FHA) da dahil olmak üzere ipotek kredisi sağlayıcıları,% 3 ila% 5 peşinat ödemeli konut kredileri sunarken, diğer borç verenlere% 5 katkı payı olan borçlular için seçenekler bulunmaktadır. Bu programlar büyük bir peşin ödeme için yeterli tasarruf sağlayamayan alıcılara faydalı olsa da, bu borçlanma seçenekleri, daha yüksek bir borç-değer oranına neden olur ve bu da daha fazla maliyet getirir.

Yüksek bir borç-değer oranı, borçluların evlerinde% 20'den daha az sermayeye sahip olması durumunda ortaya çıkmakta ve mortgage kredisi süresince yüksek ipotek ödemelerine neden olmaktadır. Bu, kısmen, ipotek borç verenleri tarafından değerlendirilen artan faiz oranlarına bağlı. Evinde daha az sermaye olan bir borçlu, borç veren için daha büyük bir risk olarak algılanır ve daha yüksek bir faiz oranı bu riski azaltabilir. Kıymetli faiz oranlarına ek olarak, yüksek borç-değer oranları olan ev alıcıları, çoğunlukla daha fazla hisse sahipliği hissine erişene kadar ipotek sigortası primi ödemekle yükümlüdürler.

Devlet dışı ipotek kredileri için özel ipotek sigortası (PMI) olarak belirtilen ipotek sigortası, her yıl orijinal borç tutarının bir yüzdesi olarak hesaplanmaktadır. Bu ücret, peşinatın ve toplam satın alma fiyatının büyüklüğüne bağlı olarak% 0,3'ten% 1,15'e değişir ve her ay ipotek ödemesine eklenir.Daha yüksek bir faiz oranıyla birleştiğinde, PMI zaman içinde borç alanlar için önemli bir maliyet olabilir. Borçlular% 20 sermaye sahipliğine ulaştıklarında PMI priminin iptal edilmesini isteyebilir ve borç verenin, evin borç / değer oranı% 22'ye ulaştığında iptal etmesi gereklidir.