Annualities bir keresinde iki temel çeşitte ortaya çıktı. Bir tarafta mütevazi getiri sağlayan ancak garanti edilen ödemelerin güvenliği için "sabit" emeklilik vardı. Alternatif, "değişken" bir tipti, bunun getirisi, bir hisse senedi veya tahvil sepetinin ne kadar iyi performans gösterdiğine dayanıyordu.

Bununla birlikte, son birkaç yılda, yıllık müşterilerin üçüncü bir orta yol seçeneği var. Hisse endeksli emeklilikler - şimdi daha sık "endeksli emeklilik" olarak adlandırılır - garantili bir getiri ve aynı zamanda piyasaya dayalı bir getiri sunar. Sonuç, değişken bir yıllık sigortadan daha az risk taşıyan geleneksel bir sabit sözleşmeden daha büyük bir terslik oluşturuyor.

Satış rakamları bir gösterge olursa, birçok yatırımcı endeksli emekliliği "her iki dünyanın en iyisi" önermesi olarak görür. Satışlar rekor 39 dolara ulaştı. LIMRA Güvenli Emekli Araştırması Enstitüsüne göre 2013 yılında 3 milyar, 2012'ye göre% 16'lık bir artış.

Ancak endeksli bir emeklilik maaşına girmeden önce, yatırımcılar ince basımı okumalı. Bu ürünler belirli portföyler için iyi bir uyum anlamına gelse de, kalitesinde önemli değişiklik gösterebilecek derecede karmaşık ürünlerdir.

Nasıl Çalışırlar

Diğer emeklilik sözleşmelerinde olduğu gibi, endeksli emeklilik sigorta şirketleri tarafından satılmaktadır ve sahibinin bir defalık ödeme veya seri prim ödemeleri yapmasını gerektirmektedir. Sonra, önceden belirlenmiş bir tarihe kadar, yıllık tutar, ya mülk sahibine bir takvim ya da düzenli olarak planlanan ödemeler yapar.

Kesinlikle size ne kadar para kazandırırsınız, endeksli bir emeklilik ödeneğinden başınızı tırmalamanıza izin verebilir. Bazı müşterilerin anlamadıkları, garanti edilen faiz tutarının, ödenen primlerin tamamını karşılayamayacağıdır. Çoğu devlette garanti edilen asgari kazanç primin en az 87.% 5'i ve artı% 1 ila% 3 faizdir. Politikalar şirkete göre değişir, bu nedenle sözleşmenin ayrıntılarını okumak önemlidir.

Geri dönüşün diğer kısmı, S & P 500 gibi belirli bir pazar endeksinin performansına dayanmaktadır. Ancak, endeks bir yıl% 15 artarsa, endeksli yıllık gücünüzü beklemeyin bu tutarı garantili getirinin üstünde ödemek. Bazı şirketler "katılım oranı" olarak adlandırdıklarını kullanırlar; bu da bir pazarın kazanç tutarını emeklilik maaşına ne kadar süreceğini belirtir. Belli bir yılda katılım oranı% 70 iken pazar% 10 artarsa, endekse bağlı getiri% 7 olacaktır.

Diğer şirketler, piyasa odaklı getirilerinin miktarına açıklık getirmektedir. Örneğin, kullandıkları endeksin bundan daha iyi performans gösterse bile maksimum ödeme yüzdeleri% 8 olabilir.

Piyasa temelli getirilerin hesaplanmasına yönelik yöntem bir sigorta gemisinden diğerine büyük ölüde değişir, dolayısıyla ayrıntıları anlamak önemlidir. Ama dikkat et - bazı indekslenmiş emeklilik şirketin emeklilik maaşı satıldıktan sonra bile miktarını değiştirmesine izin verir.

Parayı Kaybedersiniz

Endeksli yaşlılar değişken sigorta sözleşmelerinden daha muhafazakar olarak görülürken yine de risk taşırlar. Birçok emeklilik primin yalnızca bir bölümünde garantili bir getiri ödemektedir -% 87. 5 veya daha fazla - bu ürünlerle gerçekten para kaybetmek mümkündür. Bunun olmasının bir yolu, borsanın düşmesi ve sermayenin endekse dayalı bir getiri sağlamamasıdır.

Alıcılar, politikalarını erkenden geri çekmeye çalışırsa, yatırımları üzerinde saç kesimi yapabilirler. Bazı sigortacılar "teslim süresi" kısaltmasına rağmen, halen büyük bir bedelten kaçınmak istiyorsa sahibinin en az 5-10 yıl sadık kalmasını gerektiriyor. Buna ek olarak, poliçenizi teslim etmek sizi IRS'den% 10 vergi cezasına tabi tutabilir.

Ayrıca, yıllıkların güvenilirliğinin, onları ihraç eden şirketin mali gücüne bağlı olduğunu unutmamak gerekir. Eğer sigortacının sermaye yeterliliği yetersiz kalırsa, tam garantiyle iyiye giremeyecek bir dış şans var. A. M. Best, Standard & Poor's ve Moody's gibi firmalardan firmanın finansal durumuna bakmayı unutmayın. En yüksek puanları alan taşıyıcılarla yapışın.

Ancak Komisyoncu Yağ Komisyonu Gerecek

Endeksli emekliliklerde ortaya çıkan labirent kuralları tartışmanın tek sebebi değildir. Sigorta şirketleri, genellikle, komisyonculara bu tür ürünleri satmak için ağır bir komisyon ödüyorlar; bu tür ürünler kesinlikle neden tavsiye edilmediği konusunda şüphe uyandırıyor.

Komisyonlar son yıllarda düşüş göstermesine rağmen, sigortacılar bu ürünleri satan profesyonellere ortalama olarak% 5'ten fazla ödemeyi sürdürüyorlar. Bu nedenle, tazminat oranının ne olduğunu bilmek ve güvendiği bir danışmanla çalışmak, endeksli bir yıllık ödenecek kişilerin yararınadır.

Bottom Line

Endeksli emeklilik, sabit ve değişken annuite ürünleri arasında çekici bir uzlaşmadır. Ancak satın almaya karar vermeden önce müşterilerin neler girdiklerini anlamaları ve ürünlerin uzun vadeli yatırım için tasarlandığını hatırlamaları gerekir. Güvenilir yatırım uzmanlarından yardım istemek, hedeflerinize uygun bir karar vermenizi sağlayabilir.