Yatırım politikası bildirimleri (IPS), finansal danışmanların bir müşteriye yönelik yatırım stratejilerinin parametrelerini tanımlamasına yardımcı olmak için kullandığı yaygın bir araçtır. IPS, varlık tahsisi, kullanılan yatırım araçlarının türleri ve diğer şeylerin ne zaman dengelenmesi gerektiğini belirler. Kısa bir süre önce Morningstar Inc. adlı makalesinde, kişisel finans direktörü Christine Benz, emeklilik poliçesinin IPS'den farklı ve ayrılan emeklilik politikası bildirisinin emekliler için iyi bir fikir olduğunu öne sürüyor. Bir emeklilik politikası bildiriminin temelleri ve bunu emekliye ayrılmış ya da yakında emekli olan müşterilerinizle nasıl uygulayacağınız hakkında bazı ipuçları.

Emeklilik Sistemi

Emeklilik politikası bildiriminin amacı, müşteriniz için bir emeklilik sisteminin ana hatlarını çizmek ve emekliliklerinin finansal yönetimi için parametreleri belirlemektir. Bir emeklilik politikası bildiriminin bazı özellikleri şunlardır: (Daha fazla bilgi için, Yatırım Politikası Bildirimi örneğine bakın.)

Emeklilik ayrıntılarını belirtin: Burada bir ayrıntı, müşterinin emekliliğinin süresi. Açıkçası, kimsenin kristal bir topu yoktur ve ömürlerini doğru olarak tahmin edebiliyor. Ancak, müşterinin genel sağlığı, aile ömrü ve diğer faktörler gibi faktörlere bakmak, normal yaşam beklentisi ya da belki de 100 yaşamak için daha fazla olup olmadıklarını varsaymanıza neden olabilir.

Portföy stratejisinin ana hatları: Bu bölüm, 60/40 tahsisin muhafaza edilmesi ve nakit için belirli bir "kova" için yıllık olarak ihtiyaç duyulan% 4'lük harcanabilir nakit yaratılması gibi müşterinin portföyünün detaylarını özetlemektedir ve çok sıvı, çok düşük riskli varlıklar.

Liste emeklilik varlıkları: Bu emeklilik planlamasında önemli bir adımdır. Siz ve müşterileriniz için yuva yumurtalarının değeri açısından sürekli olarak ayakta durmalarını bilmek önemlidir. Bu, IRAs, 401 (k) s, vergiye tabi yatırımlar ve müşterinizin yuva yumurtasını oluşturan diğer tüm varlıkları içeren tüm hesapları içermelidir. (Daha fazla bilgi için, bkz: Emeklilik Tasarruflarını Daha Uzun Süreye Getirmek İçin En İpuçları .

Ayrıntılı harcama planı: Bu, müşterinizin emeklilik için harcama planını düzenlemek için hazırladığı bölümdür. Sosyal Güvenlik, emeklilik veya gelir yardımı gibi unsurlar tarafından finanse edilecek kısmı içerir. Diğer kısım ise, müşterinin portföyünden çekilen gelirdir. Bunun sürekli olarak izlenmesi gerekecektir. Devam eden gelir akımları tarafından sağlanan tutar ile ihtiyaç duyulan nakit akışının toplam miktarı arasındaki fark, müşterinin yuva yumurtasından o yıla ihtiyaç duyulacak miktardır. Bu, müşterinin yuva yumurtasının o yıl geri çekileceği yüzdesidir.

Enflasyon etkisi planı nasıl ele alıyor?: Siz ve müşteriniz enflasyon varsayımı oranında anlaşmaya varmalıdır. Bu, ekonomik çevre değiştikçe düzeltilebilir ve olmalıdır. Enflasyonun varlığı, müşterinizin en azından enflasyonla bile aynı kalmasını sağlamak için her yıl geri çekilen nominal tutarı ayarlaması gerektiği anlamına gelir. Bu, müşterinin portföy stratejisi ile örtüşecek; bu da, enflasyonun önünde kalacak olan beklenen bir getiri ile bir tahsisata ihtiyaç duyacak, ancak borsa aşağı yönelince büyük kayıplara tabi olmayacak.

Sürekli olarak nakit yaratacaklar mı? : Günümüzün ultra-düşük faizli ortamında faizden uzak durmak ve prensibe asla dokunmak gerçekten pratik bir seçenek değildir. Siz ve müşteriniz, portföylerinden sürekli nakit akışı sağlama stratejisine sahip olmalısınız. Yatırım fonları ve Borsa Yatırım Fonları (ETF) ve hisse senedi temettüleri gibi varlık satışlarının ve gelirin bir kombinasyonundan nakit üretilen belki de toplam geri dönüş yaklaşımı. Buna ek olarak, yeniden dengeleme süreci boyunca nakit periyodik olarak yükseltilebilir. Sonuçta, müşterileriniz, sosyal güvenlik ve / veya emekli maaşı gibi diğer gelir akışlarını desteklemek için her yıl gerekli miktarı ideal bir şekilde geri çekecekleri toplam yuva yumurtasının bir parçası olarak bir "nakit kepçe" inşa etmek isteyecektir. Para çekme planı: Bu, emeklilik planlamasının ve emeklilik mali yönetiminin en kritik yönlerinden biridir. (999 numaralı telefondan daha az bilgi için, bakınız:

Müşterilere Portföy Rebalancing'in Açıklanması. Bu, müşterinin emeklilik politikası bildiriminin merkezi bir parçasıdır. Bu, yuva yumurtalarının çekilme metodolojisine çekilme yüzdelerinin ötesine geçmektedir. Hangi hesaplara hangi sırayla ve hangi sırayla girilecek? İstenen minimum dağıtımların veya RMD'lerin başlamasından önce müşteri ile yapılan ayarlamalar nelerdir? Örneğin, müşteri 70½ döndüğünde, müşterinin geleneksel IRA veya 401 (k) para birimi, RMD üzerinden alınması gereken miktarı azaltmak için bir Roth'a dönüştürülecek mi? Emeklilik politikası bildirimi, RMD'lerin ne zaman başlayacağını ve RMD'ye tabi olacak hesapları belirtmelidir. Bottom Line

Finansal danışmanlar ve müşterileri muhtemelen, yatırım portföyünün yönetimi için bir planlama belgesi olan bir IPS'yi bilir. Bir emeklilik politikası bildirgesi müşterinin emeklilik varlıklarını ve emekliliklerinin finansal yönlerini nasıl yöneteceğini belgelemektedir. Bu, müşteri ve finansal danışmanlarının aynı sayfada olması için bir çerçeve ve yol boyunca gerekli olabilecek herhangi bir strateji düzenlemesine başlangıç ​​noktası sağlar. (Daha fazla bilgi için, bkz:

Danışmanlar: Müşterilerin Ebatlarına Göre Emekli Olmaya Çalışın.)