Çoğu insanın yaşamları üç farklı aşamaya ayrılabilir: Anaokuldaki ilk günden kolej diplomasını almak için sahneye yürüdüğün güne kadar uzanan eğitim; Zenginliklerin çoğunu biriktirdiğiniz çalışma kariyeriniz; ve emeklilik yıllarınız. Yaşam döngüsünün her aşaması eleştirel olarak sonraki aşamaları etkiler ve her biri etkili bir şekilde yönetilmesi gereken benzersiz riskleri içerir. Bununla birlikte, hangi aşamada olursanız olun, sahip olduğunuz en önemli varlık kendinizdir: beşeri sermayeniz ve kazanç potansiyeliniz.
TUTORIAL : Eğitim Tasarruf Hesabı

Yaşam Aşamaları
Eğitim sahnesi herkes için çok önemli bir aşamadır. Hayatımızda bu aşamada aldığımız yol, yalnızca gelecek kazançlarımızı değil, aynı zamanda biz olduğumuz kişiyi de etkiliyor. Kazançlar açısından, eğitim seviyesi ile kazandığınız ömür boyu arasında güçlü bir ilişki olduğunu gösteren çok sayıda çalışma yapılmıştır. Bu hayatınızdaki önemli bir aşamadaysa da, bu aşamada karşılaşılan riskler önümüzdeki iki aşamada karşılaştığınız risklerden daha az önemlidir.

Eğitim aşamasından sonra hayatınızın çalışma yıllarına geçersiniz. Bu noktada, borç seviyeniz genellikle yüksek, ancak gelir elde etme potansiyeliniz de yüksek. Kazanç yaratma potansiyeli yalnızca kendi yeteneklerinizden gelir ve birçok insanın insan başkentiniz olarak bahsettiği şeydir. Bu aşamada ilerledikçe, yavaş yavaş insan sermayenizi finansal varlıklara dönüştürmeye başlıyorsunuz ve insan sermayesinin içinde en savunmasız olduğu bu noktada. Bu geliri üretme kapasitesinde ani bir kayıp varsa, siz ve aileniz önemli mali sıkıntılara maruz kalabilir. (Mesleki bakım bir iş olabilir. Süreci nasıl düzene sokacağınızı öğrenin. Sürekli Eğitiminizle

'ı okuyun.)

Ardından, işgücünde on yıllar sonra ve finansal sermayeyi biriktirdikten sonra son aşamaya girersiniz: emeklilik. Bu noktada, hayat boyu kaydettiğiniz parayı harcamanıza başlıyorsunuz ve yakın gelecekte harcamalarınız genellikle gelirinizden daha fazla oluyor. Ne zaman öldüğünü kimse bilmediğinden, hayatınızın bu bölümünde karşılaştığınız en büyük finansal risk, finansal varlıklarınızı geride bırakmanızdır.

Karşılaştığınız belirli riskler büyük oranda bulunduğunuz yaşam döngüsünün evresine bağlıdır. Yaşamınız boyunca karşılaşılan baskın riskler, çalışma hayatınızın başında beklenmedik şekilde özürlü veya ölüyor ve ikincisi, varlıklarınızı geride bırakıyor emeklilik yıllarınız Bu riskleri göz önüne almanız, size ve ailenize huzur verebilir.
Ölüm riski

Tasarruflarını endeks fonlarına yatıran veya para kazanmak için profesyonel olarak yönettikleri çoğu insan kendisini oldukça çeşitlendirilmiş olarak görür ve varlıkları oldukça korunur. Fakat onlar gerçekten mi? Ne yazık ki, cevap genelde "hayır" dır. Varlıklarınızı korumanın yollarına baktığınızda, birçok insan en önemli ve üretken varlıklarını görmezden gelir: kendileri. İnsanlar hisse senedi portföyünü çeşitlendirmenin nedeni, eğer bir şirket kötü performans gösteriyorsa, genellikle toplam portföyünde yalnızca küçük bir etkisi olacaktır. Bununla birlikte, portföyünüzü hem finansal varlıklarınızı hem de bir varlık olarak gelecekteki kazanç potansiyelinizi içeren toplam bir portföy bağlamında düşündüğünüzde ve olumsuz bir şeyin etkisini yeniden değerlendirdiğinizde, sizi nasıl da çeşitlendirdiğinizin farkına varacaksınız Gerçekten. Engelliliğiniz ya da daha da kötüsü, ölüm oranınız, özellikle de hayatınızın erken dönemlerinde ortaya çıkarsa, ailenin maddi refahı üzerinde felak bir etki yaratacaktır.

Neyse ki, maddi açıdan bakıldığında, ölümünüzün olumsuz etkileri geleneksel bir hayat sigortası politikasıyla hafifletilebilir. Hayat sigortası poliçesi, belirli bir olaya bağlı olarak belirli bir miktarı ödeyecektir. Belirli bir olay meydana gelirse ailenize bir toplu ödeme yapılır ve hayat sigortacılığına bu risk için mükemmel bir hedge olan bu özelliktir. Bir vadeli hayat sigortası poliçesi kendilerini ve ailelerini belirli bir "süre" için korumak isteyenler tarafından genellikle tercih edilir. Bunun nedeni, hayat boyu olana kıyasla daha kısa süreli hayat sigortası primlerinden kaynaklanıyor ve bu da birçoğu için daha uygun fiyatlı olmasını sağlıyor. Ek olarak, dönemsel hayat sigortası daha cazip olabilir, çünkü emeklilik için bunu yapmışsanız, gelir akışınızı korumaya duyulan ihtiyaç çok daha azdır ve genel olarak o noktadan itibaren biriken tasarruflarınıza tamamen güvenebilirsiniz. (Gerçekten ihtiyacınız olan herhangi bir sigortayı öğrenin. Hayat Sigortası Ne Kadar Taşıyorsunuz

)
Ömür Risk

Ölüm veya sakatlık riski önemlidir ancak eğer öyleyse bile emeklilik için yaptın, hala evde henüz özgür değilsin. Birçok emeklinin hayatlarının bu aşamasında sahip olduğu en büyük korku, yeterli paradan tasarruf sağlamış olmamalarıdır. Hiç kimse, beklemediklerinden daha uzun yaşadıkları ve şimdi kendilerini temel kullanım fonu veya gıda faturalarını ödeyemeyecek durumda oldukları durumda olmak istemiyorlar.

Birçok finansal danışman tarafından emeklilik ihtiyaçlarınızı planlamak için kullanılan ortalama yaş genelde 85 yaş civarındadır. 85 yıllık hedef yaştaki sorun, çok yaşlı insanların yaşını geçtiği, çünkü bu rakam sadece bir ortalamadır. Buna ek olarak, birçok gelişmiş ülkedeki yaşam standardı her yıl artmaya devam ediyor ve eğer bu makaleyi ileride okursanız, ortalama yaş önemli ölçüde artmış olabilir. Uzun bir yaşama şansı yakaladığınız için yoksulluk olmamasının sağlanması aslında oldukça basittir.Yaşam boyu ödeme randevusu olarak bilinen bir finansal ürün, siz veya eşiniz ölene kadar her ay bir ödeme (yıllık) ödeyerek emeklilikte para tükenme riskini tamamen önleyebilir. Yaşam kaliteniz üzerinde derin etkisi olan basit bir üründür ve bu nedenle emeklilik planlamanız genel portföyünüzde kritik bir rol oynamalıdır. (Eklenen özellikler, belirli yatırımcılar için uygun değişken bir yıllık ömre sahip olabilir. Sizin için işe yarayabilir mi diye bakınız. Yaşayan Fayda ile Değişken Faiz Oranları: Ücretlere Değer mi?

Bottom Line
Geleneksel finansal danışmanlar, çeşitliliğinizi varlıklarınızı korumanın bir yolu olarak vaaz ediyor, ancak birçoğu sizin en büyük varlığınızı çeşitlendirip korumak ihtiyacını fark edemiyor: siz. Bu riski kabul ederek, bunları iki basit finansal ürün, hayat sigortası ve ömür boyu ödeme ödenekleri ile kolayca göz önüne alabilir ve gerçekten çeşitlendirilmiş bir portföy oluşturabilirsiniz.