Eğer% 20'den az bir ev satın almak istiyorsanız, ipotek sigortası için normal faiz ve anaparanızın üstünde ödeme yapmanız gerekebilir. Bir FHA kredisinin daha iyi bir anlaşma olacağı düşünülürse de, ipotek sigortasına ihtiyacınız varsa, durum böyle olmayabilir.

İki Tip İpotek Sigortası Tipi

İlk olarak, ipotek sigortacılığının iki temel tipini anlamak önemlidir (ipotek hayat sigortası ile karıştırmayın). İpoteği çıkardığınızda ev maliyetinin% 20'sini indiremezseniz, her ikisi de tetiklenir.

Geleneksel bir krediye başvurursanız, banka size özel ipotek sigortasını (PMI) yaptırmanızı sağlar. İsminin de işaret ettiği gibi priminiz, ipotek ödemeyi bırakırsanız bankaya iade eden özel bir şirkete gider. İpotek ödemeleriniz evdeki eşitliğinizin% 22'ye ulaştığını gösterdiğinde, poliçeyi iptal ettirebilirsiniz. Daha fazla bilgi için bkz. Özel İpotek Sigortası Nasıl Kazanınır .

Federal Konut İdaresi (FHA) kredisi söz konusu olduğunda, onaylanmış kredi verenlerini varsayılan borç alanlara karşı koruyan bir devlet kuruluşuna mortgage insurance premiums (MIP) ödersiniz.

Finansal krizin ardından kredi veren kuruluşların çoğu, borç verme standartlarını sağlamlaştırmaya başladığında, borçlular FHA kredilerine akınmaya başlamıştı. Ajans, düşük ön ödemeli gereksinimleri -% 3 gibi biraz - ve nispeten düşük kredi puanlarını kabul etme isteğiyle düşük ve orta gelirli ev sahipleri için uygun bir seçenek sağladı.

FHA, Vidalarını Sıkıştırır

Son yıllarda yapılan bir dizi FHA prim zammı, bu popüler ipoteklerden bir miktar parlaklığı kaldırmıştır. 2013'teki en son artıştan bu yana, 30 yıllık bir krediyle% 10 indirilen borçlular, yıllık ipotek sigortası primleri için% 1.3 ödemek zorunda. Ve bu, kredi tutarının% 1,75'ine denk gelen bir ön ödemeli ipotek priminin üstünde.

FHA ayrıca, borç-değer oranı% 78'e indirildiğinde, yıllık primlerini iptal etme politikasıyla ilgili dersi tersine çevirdi. Kapanışta en az% 10 indirim yaparsanız, kredinizin en azından ilk 11 yılı için MIP hakkında endişelenmeniz gerekir. Ve evinizi satın aldığınız zamandan daha az katkıda bulunursanız prim, kredinin süresi boyunca sizinle birlikte kalır.

Aşağıdaki grafik, FHA kredileri için yıllık yıllık ipotek sigorta primleri (MIP) göstermektedir.

15 yıl ve daha uzun vadeli vadesi bulunan konut kredileri

15 yıl veya daha küçük şartlardaki konut kredileri

Kaynak: ABD Konut ve Kentsel Gelişim Departmanı

Konvansiyonel İpotek PMI Masrafları Az

Bu yeni darlıklar PMI ile konvansiyonel bir ipotek - eğer bir tane alırsanız - birçok durumda daha iyi bir pazarlık. Ortalama özel ipotek sigortası ödemeleri 0 ile arasında.Kredinin% 3 ve% 1.15'ini her yıl peşin ücret ödemeden. Çoğu durumda, evde% 22'lik bir öz sermayeye eriştiğinizde PMI'nın iptal edilmesini talep edebilirsiniz.

30 yılda 250, 000 $ ipotekli iki ev sahibine bakalım: Bir kişi% 5 oranında bir FHA kredisi alır ve diğeri neredeyse aynı, geleneksel krediyi alır. % 0,8'lik bir PMI oranı varsayarsak, özel sigortalı olan kişi daha düşük ödemelerde her yıl 1, 000 doların üzerinde tasarruf sağlayacaktır. Bir başka büyük fark: Konvansiyonel ipotekli borçlu, yeterli sermaye elde ettikten sonra primini iptal edebilir.

FHA'ya diğer tüm konut kredilerine göre avantaj sağlayan bir faktör: eleme kolaylığı. Kredi puanınız başka bir yerde kredi almamayı yasaklamışsa, daha yüksek bir mortgage sigortası ücreti yaşayabileceğiniz bir şey olabilir. Başka bir seçenek FHA kredisi almak ve kredinizi yeniden yapılandırdıktan sonra geleneksel bir ipotekle yeniden finanse etmeye çalışmaktır.

Bottom Line

Son sigorta-prim artışları ışığında, evinizde% 20'den daha düşük bir oranda tasarruf sağlamayı planlıyorsanız, bir FHA kredisi almadan önce seçeneklerinizi araştırmaya değer. Ancak hükümet destekli bir kredi ev sahipliğini elde etmenin tek yoluysa, yapmaya değer bir fedakarlık olabilir.