Yıllar önce, hayat sigortası şirketleri, emeklilik tasarruflarına emeklilik sigortası paketlenmiş emeklilik ürünleri sunmaya başladı. Anonimlerin sunduğu en önemli faydalarından birisi, toplam ödemenin sözleşmenin değerini aşmasına rağmen, faturalandırılacak kişiye ölüm tarihine kadar garantili bir aylık ödeme yapma kabiliyetidir. Bununla birlikte, bu garantiyi elde etmek için sözleşme bedelinin ödenmesi gerekir. Ancak bu seçeneği seçmeden önce, bu sürecin mekaniğini ve uzun vadeli sonuçlarını anlamış olduğunuzdan emin olun.

Annuitization nedir?

Annuitization, yıllık ödemedeki birikim ve ödeme aşamaları arasında oluşan tek seferlik bir olaydır. Sözleşme sahibi yıllık ödemeleri almaya hazır olduğunda, sigorta şirketi sözleşmedeki birikim birimlerini yıllık birime dönüştürür ve sözleşmenin değeri, faydalanıcının öngörülen ömrü veya dahil olmak üzere çeşitli faktörlere dayalı olarak aylık matrah ödemeleri yapar. yararlanıcılar ve seçilen ödeme şekli. (Yıllıklaştırma ve yıllık ödemenin mekanik özellikleri hakkında daha fazla bilgi için, bkz. Yıllık Ödeneğinizi Seçme .) Bazı önemli hususlar şunlardır:

Mali Hedefleriniz

Annuitization'u seçmenizin nedeni, ödemenin aylık gelir kaynağı olması içindir. Vergi barınakları olarak emeklilik kullanan zengin yatırımcılar tipik olarak diğer dağıtım şekillerini tercih edeceklerdir. 2005 Yılı Kaliteli Olmayan Anonim Sözleşmeler Sahipleri Anketi, emeklilik sahiplerinin sadece% 17'sinin sözleşmelerine devam etmeyi seçtiğini ortaya koydu; çoğunluk düz bir sistematik geri çekme ya da bir acil durum ortaya çıkmadıkça para çekmeyi beklemediklerini söyledi.

Burada göz önünde bulundurulması gereken anahtar unsur, yıllık sözleşme dışında varlıklarda ne kadar para kazandığınızdır. Örneğin, başka yerden 150 TL daha sıvı tasarrufu sağladığınız takdirde, para kazanma işlemi uygun bir seçenek olabilir çünkü acil bir durumda çekilecek diğer varlıklarınız vardır. Açık bir şekilde, tüm tasarruflarınızı gayri kabili rücu nitelikteki bir nakit akışına dönüştürmek akıllıca değildir, bu şekilde mümkün olan en yüksek getiriyi sağlayacaktır. (Bu sebeple çoğu emeklilik taşıyıcısı yalnızca müşterilerin varlıklarının% 60-80'ini yıllık ödemeye koymalarına izin verecektir.)

Ancak, Medicaid'e başvuranların, geri alınamaz bir ödeme yapmalarına fayda var; sözleşme, harcama süreci boyunca varlıklarına dahil edilmez. (Bu hariç tutma kuralları karmaşıktır ve bir eyalet ve sigorta taşıyıcıdan diğerine değişir.Ayrıntılar için Medicaid planlaması hakkında Investopedia bilgilerine bakın.)

Hayatınızın Beklentisi

Annuitization, tahmini ömrünüzü hesaplamanıza ve emekli maaşınızın mirasçılarına sağlanmasına ihtiyaç duyup duymadığına karar vermenizi sağlayan farklı seçenekler sunar . Söylemeye gerek yok, başkasının ömrünün uzatılması ya da aşırı ötesi projeksiyonunun mali sonuçları, zarar vericiden yıkıma kadar uzanabilir.

Diyelim ki, belirli bir dönem olmayan belirli bir hayat ödenmesine karar verdiniz. Doğrudan ömür boyu ödemeyi tercih ederseniz, öldüğünüzde bir ana kaldığı takdirde sözleşmenizin ödenmemiş kısmını taşıyıcıya geri götüreceksiniz. ("Belirli bir dönem" ile bir sözleşme seçtiyseniz, bu seçenek belirli bir dönem için ödemeleri garanti eder ve ödeme periyodu bitmeden ölen vasiyetnamesini ödemeye devam ederdi.) Diğer yandan, emekliye ayrılmayan emekliler sözleşmelerini annuitize edin ve ömürlerini geçtikten sonra onların tasarruflarından ömrünü uzatacak hale getirin.

Öngörülen istatistiksel ömrünüzü araştırarak ve bunu ailenizin tıbbi geçmişi ve kendi mevcut sağlık ve yaşam tarzınız gibi faktörlere dayalı olarak kendi tahminizle karşılaştırarak doğru kararı verme olasılığını geliştirin.

2005 Gallup Analıklı Olmayan Sözleşmeler Sahipleri Araştırması, emeklilik sahiplerinin yaklaşık yarısının ömürlerini en az 5 yıl daha az tahmin ettiğini ve kadınların erkeklerden daha uzun ömürlü olduklarını ortaya koydu. O yıl, 65 yaşındaki bir kişinin 92 yaşına kadar yaşama şansının dörtte biri vardı. Ancak, her 8 araştırmacıdan sadece 1'i 90 yaşını geçeceğine inanıyordu.

Annuitization a Öngörülen ömürlerini büyük ölüde aşanlar için bir şeytandır. Haksız ödeme riski olmaksızın daha yüksek bir ödeme isteyen evli çiftler, hiçbir zaman herhangi bir dönem olmaksızın düz bir ortak yaşam ödenmesine başlayarak ve daha sonra bir vergiyi ödeyecek ortak bir birinci ila ilk dönem sigorta politikası satın alarak öne çıkabilirler Kurbanlara ücretsiz ölüm yardımı. Nihai bir karar vermeden önce düşünmekte olduğunuz seçeneklerin maliyet etkileri üzerinden çalışın.

Alternatif Bırakma Şekilleri

Sözleşmelerini annuite etmemeyi seçen emeklilik sahiplerinin birkaç başka seçeneği var. Sözleşmelerini en azından 59 ½ yaşındaysa, sözleşmelerini ücretsiz olarak tasfiye edebilirler ve sözleşmelerinde teslimat ücreti takviminin süresi dolmuştur. Ayrıca, yaşarken dağıtıcıya ihtiyaç duymuyorsa, sözleşmedeki tüm tutarı ölümünden sonra lehtarlarına da aktarabilirler.

Gelir-yararlı biniciler belki de annuitization için en popüler alternatif haline gelmiştir çünkü onlar garanti sahibi bir gelir akışı sağlıyor, bu da çoğunlukla sözleşme sahibinin gayri kabili rücu edilebilir bir ödeme planına kilitlenmeden sözleşmenin gerçek birikim değerini aşıyor. Sözleşme sahipleri, bu nedenle, kalan bir bakiyenin ek bir teslimat ücreti veya ücretini ekarte etmesine izin veren aylık sabit bir ödeme alırlar.

Seçenekler Üzerinden Çalışmak

Jim ve Mary evli ve her ikisi de geçen ay emekli olmuş. Jim 68 yaşında ve Mary 65'dir. Anında gelir elde etmeye başlayacak 100 bin dolar endeksli bir yıllık sözleşme satın alıyorlar. Koruma için bir gelir yardımı sürücüsü kullanmayı seçerse, sözleşmedeki birikim değeri tükendikten sonra bile biri onlardan biri yaşadığı sürece yılda en az 5,000 dolar garantili ödeme alacaklardır. Piyasalar iyi performans gösteriyorsa, ödeme miktarı biraz daha yüksek olabilir. Yıllık ödemeyi gerektiren, 20 yıllık bir dönemi kapsayan ortak bir hayat ödeneği almak için elde ettikleri en iyi fiyat, yıllık en az 114, 920 $ (5 $, 746 X 20 yıl) toplam ödeme garantisi verecek şekilde yılda 746 dolar.

Açıkçası, yıllık ödenen ortak hayat sözleşmesi onlara en yüksek aylık tutarı ödeyecektir. Ancak, bu ödeme geri alınamaz. Öte yandan, gelir-fayda-rider seçeneği, teslim taahhüdü zamanlaması zamanaşımı sona erdiğinde, sözleşmedeki kalan birikim değerini herhangi bir ücret ödemeden geri çekmelerini sağlayacaktır. Bu örnek, ödeme ve likidite arasındaki dengeyi göstermektedir. Jim ve Mary'nin, tıbbi harcamalar için ödeme yapmak gibi gelecekte sözleşmedeki birikim değerine erişmek zorunda kalma olasılığını dikkatle analiz etmeleri gerekecek.

The Bottom Line

Annuay sahipleri, sözleşmelerini annuitize edip etmeyeceklerini düşünürken düşünmek için çeşitli faktörlere sahiptirler. Mevcut sağlık ve öngörülecek uzun ömürlülük, mali durumları, risk toleransı ve yatırım hedefleri gibi - örneğin, likiditeye duyulan ihtiyaç da analiz edilmelidir. Bazı rant taşıyıcıları ayrıca, sözleşmeye bağlı sözleşmelerden çekilmek için belirli bir süre içinde gelecekteki ödemelerin dağıtımına izin verilmesi gibi esneklik önermeye başlamıştır. Para kazanma ve ödeme seçenekleri hakkında daha fazla bilgi için hayat sigortası aracınıza veya finansal danışmanınıza danışın.