Emeklilik için mümkün olan en kısa sürede tasarruf etmeye başlamak en iyisidir ve geleceğinizin mali açıdan istikrarlı olmasını sağlamanıza yardımcı olacak birçok ürün bulunmaktadır. 401 (k) planlar gibi işveren sponsorluğundaki emeklilik planlarına katkıda bulunmak, emeklilik tasarruflarını artırmanın en popüler yollarından biridir. Ancak, erken çalışma yıllarında para biriktirme fırsatı veya öngörüsü yoksa, emeklilik planınıza katkıda bulunmaya başlamanızın çok geç olduğu anlaşılıyor olabilir. Emekliliğinize işgücüne girer girmez tasarruf etmeye başlamak tercih edilebilir olsa da, 30'ların sonlarında, 40'larda veya 50'lerde olabilmenize rağmen, 401 (k) hesabınıza katkıda bulunmaya başlamanın her zaman doğru zamandır, .

401 (k) Nedir?

401 (k), işvereniniz tarafından verilen nitelikli emeklilik tasarruf planıdır. Katkılar, sahip olduğunuz 401 (k) hesap türüne bağlı olarak, vergi öncesi ya da sonrası temelinde ertelemeler yoluyla yapılır. 401 (k) 'ya fon sağlandığında, plan yöneticisi faiz geliri yaratmak için tüm çalışanların katkı paylarını çeşitli menkul kıymetler, yatırım fonları ve tahvillere yatırır. Emeklilik döneminde, 401 (k), katkı paylarının gücü, zamanla kazanılan bileşik faizin toplamından daha fazladır. Bazı planlar, hesabınızı kendiniz yönetmenizi ve katkılarınızın hangi menkul kıymetlerine elden geçirme seçeneği sunduğunuzdan, ancak bu seçenek, deneyimli yatırımcılar için en uygun seçenektir.

IRS tüm 401 (k) planlarının uyması gereken bazı yönergeler sağlarken, her planın spesifik şartları işveren tarafından belirlenir. Bununla birlikte, işvereninizin sunduğu plan ne olursa olsun ya da katkıda bulunmaya başladığınızda kaç yaşında olursanız olun, 401 (k) tasarrufunuzdan en iyi şekilde yararlanabilmeniz için üç önemli yol vardır.

Katkılarınızı En Fazla Kazanın

2015 yılında 401 (k) emeklilik planına katkı limiti yılda 18.000 dolar. Bununla birlikte, bu sınır genellikle yaşam maliyetleri düzeltmelerini telafi etmek için her birkaç yılda bir yükseltilir. Buna ek olarak, 50 yaşın üzerindeki plan katılımcıları her yıl toplam 24, 000 ABD doları için 6000 ABD Doları tutarında ek toplama katkısı yapmaya hak kazanırlar. Bu artan katkı limiti, daha eski plan katılımcılarını, emeklilikle sonuçlanacak yıllarda tasarruflarını artırmaya teşvik etmek üzere özel olarak tasarlanmıştır.

401 (k) planlarının hem sizin hem de işvereninizin katkılarını kabul edebileceğini unutmayın. Genellikle, işvereniniz tarafından yapılan herhangi bir katkı kendi katkınıza bağlıdır. Bununla birlikte, bazı işverenler, çalışanların katkı paylarına bakılmaksızın belirli bir oranda çalışan telafisine katkıda bulunmalarını gerektiren planlara sponsor olmayı tercih etmektedir.Bu, belirli bir yılda herhangi bir katkı yapmasanız bile, işvereninizin zaten katkıda bulunması gerekebileceği anlamına gelir. Kendi kendine katkıda bulunmaya hazır değilseniz bile 401 (k) numaralı hesabı başlatmanızın tek sebebi budur. Bu senaryo yaygın değildir, ancak duyulmamış değildir; Daha yaygın olarak, işverenler, katkı paylarını, yıllık tazminatınızın belli bir yüzdesine kadar eşleştirir; emeklilik için tasarruf eden çalışanları, katkılarının bir kısmını veya tamamını efektif olarak iki katına çıkararak ödüllendirirler. Diğer durumlarda, çalışanlardan herhangi bir katkı yapmaları istenmez, bu nedenle işvereninizin planının şartlarını gözden geçirmeniz önemlidir. 2015 yılında, işveren ve çalışan fonları da dahil olmak üzere toplam 401 (k) katkı payı, çalışan tazminatının% 100'ünden daha az veya 53.000 $ 'dan daha azdır.

Hasılat Tutanağı Para Çukuru'nun Sidewe Etilmesi

En şiddetlenen şeylerden biri işveren sponsorluğundaki emeklilik planlarına hayatın erken saatlerinde katkıda bulunmak, iş değiştirmeye karar verirseniz, planınızın hak kazanma takvimi nedeniyle tasarruflarınızın önemli bir bölümünü kaybedebilirsin.

Haklı garanti belgesi, plan katılımcılarının, hesap bakiyelerini, ne kadar süreyle istihdam edildiğine göre elde ettikleri yetki derecesini belirleyen bir zaman çizelgesidir. Kendi katkınız daima% 100 hak kazanırken, işvereniniz için asgari yıl çalışmadıysanız, planınıza işveren katkısı tamamen veya kısmen kaybedilebilir. İşveren sponsorluğunuzdaki 401 (k) 'ya hayata geçene kadar katkıda bulunmaya başlamazsanız, büyük olasılıkla görev süresi şartlarını yerine getirdiğiniz için bu rahatsızlıktan vazgeçmeniz gerekmez.

Bununla birlikte, iş değiştirmeyi düşünüyorsanız, planınızın hakediş zaman çizelgesini gözden geçirin ve emeklilik tasarruflarınızın potansiyel etkisini göz önünde bulundurun. Gelecekteki istihdam planlarınızda küçük bir kıpırdanmaz oda varsa, tamamen değişime uğramış olana kadar bir değişikliği ertelemeye karar verebilirsiniz.

Sizin İçin Doğru Hesabı Seçin

401 (k) 'ya katkıda bulunmaya başladığınızda, yaşınız ne olursa olsun, işvereninizin hangi hesap tipini sunduğunu hesaplar. Genel olarak, 401 (k) planları geleneksel, ancak bir Roth hesabına katkıda bulunma fırsatı da sunulabilir. Geleneksel ve Roth hesabı arasındaki tek fark katkıların kaynağıdır. Geleneksel bir hesaba yaptığınız katkılar, aylık bazda yapılır. Bu, aylık tazminat ödemenizin bir kısmının, belirtilen erteleme tutarı gereğince, herhangi bir gelir vergisi düşülmeden önce maaşınızdan düşülmesi anlamına gelir. Bu tür bir katkı, yıllık vergilendirilebilir gelirinizi etkin bir şekilde azaltır. Kazanılan yıldaki bu fonlarla ilgili gelir vergisi ödemek yerine geri çekildikleri yılda vergi ödersiniz. Bu tür hesaplar, emeklilik sonrası düşük bir vergi matrahında olacağına inanlar arasında özellikle popülerdir.

Tersine, Roth hesapları hayatın ilerleyen saatlerinde daha yüksek bir rakamda olacağını düşünenlere uygundur, çünkü Roth hesaplarına yapılan katkılar vergi sonrası dolarlarla yapılmaktadır.Her yıl tam tazminatınız üzerinden gelir vergisi ödersiniz, ancak Roth 401 (k) 'dan nitelikli para çekme işlemleri vergisizdir.

Örnek

Yıllık tazminatınıza bağlı olarak, hayata geçmeden bir 401 (k) 'ya katkıda bulunmaya başlamasanız bile oldukça sağlıklı bir yuva yumurtası depolayabilirsiniz. 50 yaşındayken, resmi tam emeklilik yaşı 67'de emekli olmayı planlıyorsunuz. Her yıl maksimum 24.000 $ katkı yaparsanız, artan katkı sınırlarını, işvereni dikkate almadan bile 408.000 $ yatırım yapmış olacaksınız katkı payları veya faiz gelirleri.

İşvereniniz katkılarınızı her yıl 15 bin dolara kadar eşleştiriyorsa ve planınız tutarlı bir% 6 faiz oranı kazanırsa, 17 yıl içinde emekli olduğunuz sürece hesabınız $ 1, 100 ve 302'ye yükselecektir. En fazla 24.000 dolar katkı payı ve işvereniniz ilk yılında 15.000 dolar öderse ve hiçbir zaman başka bir katkı yapmazsanız bile, hesabınız yine de 105 dolar 018'e yükselecektir.

Kuşkusuz, 24.000 ABD doları bir önemli miktarda maaş almadıkça ertelemek için çok şey var ve umarım 50'den önce katkıda bulunmaya hazırsınız demektir. Aynı öngörülen emeklilik yaşını kullanarak, 40 yaşındayken yılda 7,000 ABD Doları tutarında katkıda bulunduğunuzu varsayın. İşvereniniz katkı payınızı 15 dolar, 000, dolayısıyla gerçek yıllık katkılarınız her yıl $ 14, 000 toplam katkıda bulunmak için% 100 eşleştirilir. Yıllık% 6 faiz oranında, 27 yıl içinde emekli olduğunuz zamana kadar hesabınız 891, 880 TL'ye yükselecektir.

Elbette katkıda bulunmaya ne kadar erken başlarsanız, bileşik ilgi avantajlarından daha fazla yararlanabilirsiniz. Bununla birlikte, emeklilik için daha sonraki bir zamana kadar tasarruf etmeye başlamasanız bile, katkı limitlerinden en iyi şekilde yararlanırsanız önemli miktarda tasarruf edebilirsiniz. Yatırım yaptığınız herhangi bir tecrübeniz varsa, 401 (k) değerini kendi kendinize yöneterek yüksek getiri elde edebilirsiniz.