Birçok kişi için hayat sigortası bir seferlik bir satın alma değildir. Politikalarını yeni bir politika ile değiştirmelerinin pek çok nedeni var - az ya da çok kapsama almak, prim ödemesini düşürmek ya da ihtiyaçlarına daha uygun bir politika almak. Bununla birlikte, bazen insanlar kendi çıkarlarını korumayan nedenlerden dolayı kendi politikalarını değiştirmeye yönlendirilirler; bu nedenle, onları değiştirmeden korumak için çok sıkı kurallar, yasalar ve düzenlemeler mevcut.

Değiştirmelerle İlgili Sorun

Bir hayat sigortası poliçesinin değiştirilmesi, bir otomobil sigortası poliçesinin değiştirilmesi kadar basit değildir. Bir poliçe sahibinin kapsamını ve gelecekteki maliyetlerini olumsuz olarak etkileyebilecek birkaç faktör vardır. Her ne kadar bir yedek sigorta kapsamını artırabilir veya prim tutarını düşürebilirse de, hayat sigortası sözleşmeleri arasında, sağlıksız bir poliçe sahibini daha büyük bir risk altına sokabilecek kısıtlamalar bulunmaktadır. Örneğin, hayat sigortası sözleşmeleri, genellikle, sigortalının ölmesi halinde, hayat sigortacısı, başvuru üzerinde yapılan herhangi bir yanlış beyanda bulunma üzerine talebe itiraz edebilecek bir rekabet edebilirlik süresi, genellikle iki yıl içeriyor. Bir poliçe sahibi bir politikanın yerini aldığında, bu rekabet edebilirlik dönemi tekrar başlar ve intiharın hariç tutulması, sigortacının, sigortalının ölümünün intihar etmesinden kaynaklanan ilk iki yıl içinde bir iddiayı reddetmesine izin verir.

Tüm hayat, evrensel ömür ya da değişken ömür gibi nakit değer politikaları için, yerine koymayı daha az arzutan hale getirebilecek ek karmaşıklıklar vardır. Örneğin, bazı politikalar, teslim süresi geldiğinde veya belirli bir süre içerisinde nakit değerlerin geri çekildiği zaman tahsil edilen teslim ücretlerini içerir. Ücret, hesap tutarının% 10'u gibi belirli bir miktardan yüksek nakit değerler üzerinden tahsil edilir. Ücretler teslim süresinin başında yüksek başlar ve her yıl sıfıra ulaşıncaya dek azaltılır. Teslim süresince bir politikayı değiştiren bir poliçe sahibi, nakit değerini bir poliçeden diğerine aktarmak için ücret ödemek zorundadır.

Ayrıca bir poliçe sahibinin yeni bir komisyon kazanması için bir politikanın yerini alması için ikna edilmesi uygulaması olan hayat sigortası acenteleri tarafından çalkantı konusu da bulunmaktadır. Bütün bu nedenlerden ötürü, sigorta endüstrisi, devlet sigorta bölümleri ve Ulusal Sigorta Sorumluları Birliği (NAIC) aracılığıyla, hayat sigortacısı ve sözleşmeli temsilcileri ve brokerleri tarafından takip edilmesi gereken prosedürler oluşturmuştur.

Yedek Düzenlemeler ve Prosedürler

Her bir devlet sigorta şirketi, değiştirme konusunda kendi özel kurallarını ve prosedürlerini yayınlamaya yetkili olsa da, NAIC tarafından belirlenen model yönetmeliğini takip etmeleri gerekmektedir.Model düzenlemesinde her bir devletin yerine koyma prosedürlerine dahil edilmesi gereken asgari şartlar belirlenmekte ve sigorta ettirenler ile bunları değiştiren üreticiler takip edilmektedir.

Değiştirme prosedürleri için tetikleyici mekanizma, genelde hayat sigortası başvurusunda sorulan birkaç soru, "Şu anda bir hayat sigortası poliçeniz var mı? "Ve" Mevcut politikanızı yeni bir politikayla değiştirmeyi mi planlıyorsunuz? "Her ikisine de bir" evet "cevabı, yerine koyma işlemini gerçekleştirmek için açıkça tanımlanmış bir işlemi tetiklemektedir: poliçe sahibine bir değişimin etkilerini bildirmek; poliçe sahibi ve acentesi tarafından imzalanan değiştirme beyannamesini yeni bir poliçe çıkarmayı teklif eden şirket olan sigortacısına ve poliçesi değiştirilmekte olan şirket olan mevcut sigortacıya gönderilmesi; ve işlemin öncesinde kullanılan tüm satış materyallerinin bir kopyasını poliçe sahibine sunmak.

Sigortacı, üreticilerin eğitimi de dahil olmak üzere devletin değiştirme prosedürlerinin yürürlükte olduğunu ve tüm üreticilerin yedek faaliyetlerini izlemek için bir sistem olduğunu göstermek zorundadır.

Model yönetmeliği aynı zamanda bir üreticinin veya bir şirketin sigorta lisansının iptalinden veya askıya alınmasını ve para cezasını da içerebilecek ihlaller için cezalar öngörür. Belli koşullar altında, bir sigortacı tazminat talebinde bulunabilir veya poliçe sahibine ilişkin poliçe ve nakit değerlerini geri yükleyebilir.