Kişisel hayat sigortası birincil amacı, nihai gider sağlamak ve bir aile bireyinin ölümünde gelir kaybı veya borç yükünden faydalanıcıları korumaktır. Bununla birlikte, daimi hayat sigortası poliçeleri, emeklilikte kullanılmak üzere veya bir acil durum ortaya çıkarsa atılabilecek nakit değerler üretir. Tam yaşam ve değişken evrensel yaşam (VUL), eğer uygun şekilde finanse edilirse, politika kredisi hükümleri ya da doğrudan para çekme yoluyla ihtiyaç duyulduğunda erişilebilen nakit biriktirme olanağı sağlıyor.

Tüm Yaşam Politikaları

Tüm yaşam politikaları, genellikle satın alınacak en pahalı politikalardır. Sigorta bedeli, başvuranın yaşı ve sağlığı tarafından belirlenir. Tütün kullanımı da kapsama alınan prim tutarını artırır. Kural olarak, genç sigortalılar yaşlı sigortalardan daha düşük prim ödemektedir. 25 yaşındaki bir erkek sigara içmeyen kişi, 100.000 dolarlık ölüme yarayacak bir politika için yılda yaklaşık 900 dolar ödeyebilir; buna karşın, 40 yaşındaki erkek sigara içen, aynı yüz miktarı için yılda 1.800 dolar ödemeyi düşünebilir. Yıllık prim ücretinin bir kısmı, sigorta, komisyon ve idari masrafların saf maliyetine uygulanırken, bakiye, ihraççı tarafından belirlenen sabit faiz oranlarında büyümeye bırakılır.

Tüm hayat politikasının ilk birkaç yılında nakit değerleri yavaş yavaş birikir. Ödenecek toplam primlerin poliçenin nakit teslim değerine eşit olması, birkaç yıldır, faiz oranları 2016'daki tarihi en düşük seviyelerde. Başa baş bir noktaya ulaşmak için. Bununla birlikte, herhangi bir zamanda, politikadaki eşitlik, kredi veya çekiliş yoluyla erişilebilir. Sevkiyat anında kurulan seviye primleri, poliçe sahipleri sahipliği paylaşan karşılıklı bir sigorta şirketine ait temettü ödemeleri ile de geliştirilebilir.

Buna ek olarak, bazı poliçeler, poliçe sahiplerinin ek dolara katkıda bulunmasına, ölüm fayda oranını artırmasına ve faiz kazanmasına olanak tanıyan ödenen ilave sigorta seçenekleri sunar. Kesintisiz, hayat boyu nakit değerler, büyük oranda prim ödenen yıl sayısına ve sigorta taşıyıcısı tarafından sunulan iç verim oranına bağlı olarak artabilir.

Değişken Evrensel Yaşam

Risk iştahına sahip poliçe sahipleri VUL politikasını seçebilirler. Bu sözleşmeler esnek ödemelere izin verir ve primlerin yatırım fonlarına yatırıldığı ayrı bir hesap bulunduğunu önermektedir. Tüm hayat poliçelerinin aksine, ayrı hesaba yatırılan nakit değerler sabit değildir ve sigortacının mali gücüyle desteklenmemektedir. Aksine, karşılıklı fon alt hesaplarına yönlendirilen fonlar yatırım riskine tabidir. VUL politikalarının birincil avantajı, zamanla sigorta şirketi tarafından belirlenen sabit oranlardan daha iyi performans gösterebilen eşitlik veya borç piyasalarına katılımdan kaynaklanmaktadır.

Primleri% 4'lük faiz oranı ile kredi verebilen tüm yaşam politikalarına kıyasla, nakit değerler, yıllık ortalama% 7'lik bir getiri sağlayan VUL hisse senedi portföyünde daha hızlı büyür. 30 yaşındaki bir kadın sigara içmeyenler, 35 yıldır hayat boyu veya VUL politikasına ayda 100 $ katkıda bulunabilir. Birikmiş nakit değerlerindeki fark, VUL alt hesapları, tüm hayat primlerine dahil edilen sabit faiz oranının üstesinden gelmeyi başarırsa önemlidir.

VUL portföyünün ortalama% 7'lik bir getiri sağlaması durumunda, politika ve sigorta giderleri dikkate alınmaksızın, 35 yıllık bir dönem boyunca düzenli olarak 100 ABD Doları tutarında birikmiş değer farkı, 85,000 ABD Dolarından fazla gelirken, sabit seçeneğin ortalaması 4 %. Uzun süren ufuklar ve ılımlı risk toleransı, VUL politikalarını ek bir nakit biriktirme aracı olarak kullanmak isteyen poliçe sahiplerini göz önünde tutuyor.

Anahtar Teslimatlar

Daimi hayat sigortası poliçeleri bir ölüm fayda sağlamak için tasarlanmıştır. Bu tür politikalar tasarruf ya da emeklilik fonlama araçları olarak pazarlanmamaktadır. Bununla birlikte, sabit oranlara veya elverişli yatırım getirilerine tabi olan nakit değerleri, bireysel emeklilik hesaplarını (IRA) veya niteliksiz mevduat hesaplarını yeterince tamamlayabilir ve gerektiğinde likidite ve gelir sağlayabilir.