İlk bakışta, daimi hayat sigortası poliçeleri ve yıllık sözleşmelerinin neredeyse kutupsal hedefleri vardır. Hayat sigortası, beklenmedik şekilde ya da erken ölürseniz ailenize yardım eder. Bu arada, yıllık sigortalar, genellikle yaşlılık döneminde, hayat için garantili bir gelir akışı sağlayarak, bir güvenlik ağı görevi görür.

Bununla birlikte, bu ürünleri pazarlayan şirketler, müşterileri ikisini de hisse senedi ve tahvil piyasalarına karşı ihtiyatlı bir yatırım alternatifi olarak ikna etmeye çalışıyorlar. Ve her iki durumda da, var olan varlıkların vergiden ertelenen büyümesi önemli bir satış noktasıdır.

Bu gerçekleştiğinde, sigorta ve emeklilik sözleşmeleri de benzer bir dezavantaja sahiptir: Devrini düşürme eğilimi olan dik maliyetler.

Açıkça görüleceği gibi, belirli bir amaç için hemen hemen her finansal ürün mantıklı olabilecek bazı durumlar vardır. Ancak bu örnekler, bazı satış görevlilerinin izin vermek eğiliminde olduğu daha az yaygındır. Her iki enstrümanın yatırım olarak olumlu ve olumsuz yönlerine bakalım.

Sigorta: Artıları

Hayat sigortasını yaptırmanın başlıca nedeni, geçmeniz durumunda bakmakla yükümlü olduğunuz kişileri korumaktır. Fakat sadece bir ölüm fayda sağlayan basit ömür politikalarının aksine daimi hayat politikaları (nakit değer politikaları olarak da bilinir) bir tasarruf unsuru ekler. Bu nedenle, primleri, aynı katma değerdeki bir vadeli politikayla olduğundan biraz daha yüksek olma eğilimindedir.

Sürekli hayat sigortacılığının en popüler formlarından biri olan bütün hayat ürünleri söz konusu olduğunda, şirket nakit hesabınızı nispeten muhafazakâr bir yatırım portföyünün performansına dayanarak kredilendirir. Değişken hayat sigortası gibi diğer türler, hisse senedi, tahvil ve para piyasası fonlarının bir sepetine yatırım yapmanızı sağlayarak potansiyel büyümenizi (aynı zamanda riskinizi de) artırır.

Nakit / yatırım hesabınızdaki para, vergi erteleme bazında büyür. Sıradan yatırım veya tasarruf hesaplarından farklı olarak, fonlar fiilen çekilene kadar yatırım kazançları için herhangi bir vergi ödemenize gerek yoktur. Sonuç olarak, vergiye tabi hesapların kendileri ile birlikte getirdiği kazançlarınızda bu çekişmeye sahip değilsiniz.

Bu politikalar aynı zamanda belirli bir esneklik derecesi sunuyor. Örneğin, nakit bakiyeniz yeterince yüksekse, beklenmedik ihtiyaçlar karşılığında ödeme yapmak için vergisiz krediler alabilirsiniz. Faizinizi de dahil olmak üzere kendinize geri ödeme yaptığınız sürece, tam ölüm parası bozulmadan kalır.

Sigorta: Eksileri

Ancak hayat sigortası-olarak-yatırım stratejisi dezavantajları vardır. En azından bu tür politikalara eşlik eden ağır ücretler vardır. Pek çok planla, birinci yılda uyuşturduğunuz primlerin kabaca yarısı satış temsilcisine komisyon ödüyor. Sonuç olarak, politikanızın tasarruf bileşenini (nakit teslim değeri olarak da bilinir) çekişe başlamaya başlamanız biraz zaman alıyor.

İlk maliyetlerin üstünde, fonlarınızın vergiden muaf büyümesinin yararlarına karşı koyabilecek idari ve yönetim ücretleri için yıllık ücretler alınır. Genellikle, ücretlerin ne olduğu açık değildir; sağlayıcıları karşılaştırmak zorlaşmaktadır.

Ayrıca, ilk birkaç yılda birçok poliçenin geçtiğine dikkat çekilmeye değer. Çünkü, önemli miktardaki prim ödemeleri poliçe sahiplerinin devam etmesi için çok dik oluyor. Sonuç olarak, bu kişiler yatırımlarını az da olsa karşılığında görebilirler.

Sigorta: En İyi Strateji

Birçok ücret tabanlı mali planlayıcı, yatırımcının sigorta kapsamı için daha düşük maliyetli bir dönem politikası satın almasını ve "geri kalanı" kullanmasını tavsiye ediyor - yani 401 (k) ya da IRA gibi vergi avantajlı bir planı finanse etmek için kalıcı bir hayat primi maliyeti olacak ek tutardır. Çoğu zaman, bu şekilde yatırım ücretlerini önemli ölçüde düşüreceksiniz; buna karşın, hesaplarınızda ertelenen vergi artışından hâlâ yararlanıyorsunuz.

Bununla birlikte, vergi avantajlı hesaplara yaptığınız katkıyı en üst düzeye çıkardıysanız, nakit değer politikaları mantıklı olabilir. O zaman bile, düşük ücretli bir sağlayıcı seçerseniz ve nakit bakiyenizin büyümesine izin vermek için uzun bir zaman diliminiz varsa daha iyi olursunuz. Buna ek olarak, yüksek net değerli bireyler, emlak vergilerini azaltmak için geri alınamaz bir hayat sigortası güveninde bazen nakit değer politikası koyarlar. Teknik olarak, güven primleri öder - siz değil - bu nedenle poliçe ölürken mülkünüzün parçası sayılmaz. 2015 yılındaki en yüksek federal emlak vergisi oranının% 40 olduğunu göz önünde bulundurarak, lehtarlar genellikle bu şekilde daha büyük bir miras ile sonuçlanır. Daha fazla bilgi için

Geri Döndürülebilir Olmayan bir Güvene Sahip Olmanın 7 Sebepi konusuna bakın. Yıllıklar: Artıları

Çoğumuz olgunlaşıncaya kadar yaşamak istiyoruz, ancak ömür boyu sürebilmek için tehlike olabilir. Bunların arasında para harcamak riskidir.

Bu endişeyi hafifletmeye yardımcı olmak için yıllık ücretler geliştirildi. Esasen, bir rant, bir sigortacı ile bir sözleşme olup, şirkete belirli bir miktarı ya toplu olarak ya da taksitlerle ödemeyi kabul edersiniz. Buna karşılık, şimdi veya gelecekteki bazı tarihlerde size bir dizi ödeme yapar.

Bazen bu ödemeler belirli bir süre, örneğin 10 yıl sürer. Fakat birçok emeklilik ömür boyu ödeme imkânı sunar. Sonuç olarak, varlıklarınızı tüketmenin korkusu çökmeye başlar.

Kalıcı hayat sigortası poliçelerinde olduğu gibi, yıllar boyunca yıllık ürün sayısı da patladı. Şimdi, hesabınızı garantili bir oranda kredilendiren "sabit" sözleşmeler ile hisse senedi ve tahvil fonlarının bir sepetine getiri getiren "değişken" yıllık ödemeler arasından seçim yapabilirsiniz. Hesabınızın performansının S & P 500 gibi belirli bir kıyaslama ölçüsüne bağlı olduğu endekslenmiş bir yıllık bile var. Daha fazla bilgi için,

Garantili Gelir Seçenekleriyle Değişken Faizli Masraflar bölümüne bakın. Yıllıklar: Eksileri

Ne yazık ki, sık sık daimi hayat sigortası poliçeleri ile gelen aynı problemler yıllıklarda da geçerlidir.Örneğin, geleneksel bir sigorta şirketi ile sözleşme imzalarsanız, uzun vadeli kazançlarınızı azaltacak büyük bir komisyon ücreti ödemeniz beklenebilir.

Paranızı 10 yıla kadar bağlayabilen teslim ücretleri belki de daha fazla rahatsız edicidir. Sayılar bir sağlayıcıdan diğerine farklılık gösterir, ancak sözleşmenin ilk birkaç yılı boyunca aldığınız aşırı dağıtımlarda% 7'lik bir hit almak ilginç değildir.

Başka bir endişe vergi muamelesidir. Elbette, kazançlarınız vergi erteleme bazında büyür. Fakat bir kere para çekmeye başladıktan sonra - 59½ yaşındayken ceza ödemeyeceksiniz - kazançlar normal gelir vergisi oranlarına tabidir. Bunun yerine hisse senedi ve tahvil almış olsaydınız, daha elverişli bir sermaye kazanç oranıyla vergilendirilirsiniz.

Yıllıklar: En İyi Strateji

Yüksek masraflar, tümüyle yıllık ödemelerden uzak durmanız gerektiğini mi ifade ediyor? Şart değil.

Bazıları yaşlılıkları için, özellikle de uzun ömürlü bir aileden geliyorsa, biraz korumaya ihtiyaç duyar. 90 ya da 100 yaşına kadar yaşayacak yeterli varlığınız yoksa, bir ömür boyu gelir akışı mantıklı olabilir. Ancak uzmanlar, yalnızca gerçekten ihtiyacınız olan miktarı almanız gerektiğini söylüyorlar.

İlk önce, emeklilikte rahatça yaşamak için ne kadar paraya ihtiyacınız olacağını belirleyin. Ardından 401 (k) para çekme ve Sosyal Güvenlik ödemeleri gibi diğer gelir kaynaklarını düşürün. Emeklilik yakınına geldiğinde, farkı kapsayan derhal bir ödeme yıllık ödemesi satın alabilirsiniz.

Eğer daha genç bir yatırımcıysanız, 401 (k) ve IRA katkılarınızı halihazırda azami seviyeye çıkardıysanız ve halen bazı vergi-sığınak kullanabilirseniz, değişken emeklilikler

, alternatif olabilir. Varlıklarınızın gereksiz yere yüksek ücretlerle engellendiğinden emin olun. Bugünlerde, Vanguard, Fidelity ve Jefferson National gibi şirketler, ücretleri yatırım getirinizden büyük bir zevk alamayacakları düşük maliyetli yıllık sigortaları sunuyor. Bottom Line

Bazı finansal danışmanlar, sigortanın sigortası olduğunu ve yatırımın yatırım olduğunu ve asla ikili bir araya gelmemesini ister. Bu mutlaka öyle değil. Ücretler ve idari maliyetler, kalıcı bir hayat poliçesinden veya emekli maaşından elde ettiğiniz getirilere zarar verebilirken, bu araçların vergiden istifade eden kullanımları, özellikle de riskli ve yüksek net değere sahip kişiler olabilir. Bu ürünlerden birinin sizin spesifik ihtiyaçlarınıza iyi geldiğini düşünüyorsanız,

Yıllık Satış Personeline ve Taktiklerine Dikkat Edin . Bir sigorta şirketi için çalışmadığını bildiğiniz bir finansal danışmana veya onlardan birine komisyona danışın.