Muhtemelen yapmanız gereken en önemli finansal kararlar emeklilik hesaplarınızdır. Emin, bir ev satın almak büyük bir karardır, ancak şimdi yanlış emeklilik kararlarını veriyorsanız, sonraki yıllarınızda yaşayacak kadar paranızın olması neredeyse imkansızdır. Bu nedenle, emeklilik hesaplarınızın nasıl çalıştığını ve etkinliğini nasıl maksimize etmeniz gerektiğini anlamalısınız. Uzman olmak zorunda değilsiniz, ancak paranızı nereye yönlendireceğinizi bilmek için maddi imkânınızı anlamaya çalışmalısınız.

Ana Hesap Türleri

401 (k) ve bireysel emeklilik hesabı (IRA) olmak üzere iki temel emeklilik hesabı türü (profesyoneller arasında vergi avantajlı olarak adlandırılır) vardır. Her birinde bir Roth ve geleneksel bir seçenek var. 401 (k) planı en yaygın olarak işveren tarafından verilir ve işvereniniz katkılarınızın bir kısmıyla eşleşir: Çoğu, maaşınızın yaklaşık% 6'sına kadar katkıda bulunduğunuz her dolar için yaklaşık 50 sent verir.

Emeklilik söz konusu olduğunda kesilip kurutulmayan pek çok karar var, fakat anlaşmazlığımız olan biri var: İşvereniniz size bedava para vermek istiyor ise, hepsini alın yapabilmek! Katkıda bulunduğunuz her bir doların 50 senti

serbest . 401 (k) 'nızın en yüksek kalitede olmasa bile, nakit para kazanmak için "hayır" demekten çok kötü bir plana yatırım yapacaksınız. 401 (k) 'nıza, işvereninizin size artık bedava para vermediği noktaya katkıda bulunduğunuzdan emin olun. (Daha fazla bilgi için bkz. 401 (k) Emeklilik Planının Temelleri ve

401 (k) Planlar: Roth veya Regular? )

401 (k): Ne Kadar İçerebilirim?

2015'te, 401 (k) tutarınıza 18.000 ABD doları katkıda bulunabilir ve yine de vergi avantajlarından yararlanabilirsiniz. Aylık 1,500 dolardır. 50 yaş ve üstü yaşındaysanız, 24,000 ABD Doları tutarında katkıda bulunabilirsiniz. Çoğu kişi bu kadar katkıda bulunmayı göze alamaz, bu nedenle maksimumlar sizi etkileyebilir. Şirket eşleşmesine katkıda bulunursanız, bunun% 6 olduğunu varsayarsanız, yıllık katkılar için IRS maksimumlarını düşünmeden önce altı rakamlı bir maaş kazanmalısınız.

Yılda 50.000 dolar kazanıyorsanız bile, maksimum işveren eşleşmesini $ 3, 000 olarak almanız için 6000 $ katkıda bulunmanız gerekir ve bu da% 6 olduğunu varsayar. Bu, katkılarınızın ayda 500 $ olacağı anlamına gelir. Birçok hanehalkı için, bu sizin 401 (k) 'nızın dışına çıkmak için bırakılmış çok şey bırakmaz.

Vasiyetiniz nasıl?

Lezzetli bir fincan kek ya da pizza üçüncü dilimini aşağıya alabilir misin? Eğer öyleyse muhtemelen oldukça iyi irade sahibi olursunuz - ancak bu sizin finansmanınız için de geçerlidir? 401 (k) değerine sahip olmak güzel çünkü paranız elinize geçmeden önce maaşınızdan çıkar. IRA'ya yatırım yapacaksanız, gerçekten istediğiniz yeni oyuncak ya da para sıkışık olsa dahi katkıda bulunma irade gücünüz var mı?Eğer yapmazsan 401 (k) ile sadık kal. Mali müşavirlerin çoğu insanın yeterince tasarruf etmediğini (ya da hiç tasarruf etmediklerini) bilir; bu nedenle bir şeyleri bir yere koymak hiçbir şeyden daha iyidir.

IRA Hakkında Söyleyin

401 (k) 'nızı şirket maçına kadar kapasiteliyorsanız ve irade gücü etkileyiciyken, artık IRA hakkında konuşmamızın zamanı geldi.

IRA'ların sınırsız sayıda seçenek (neye benzediğini) var. İşvereninizin 401 (k) 'da sunduğu yatırım araçlarına sarılmıyorsunuz, ancak bu, yatırım bilgileriniz varsa yalnızca yararlıdır. Bir IRA'ya para yatırmadan önce akıllıca seçimler yapabilecek ya da bir finansal profesyonelden yardım isteyebilecek kadar bilginiz olmalıdır.

50 yaşın altındaysa 2015'te 5, 500 dolara katkıda bulunabilirsiniz. 50 yaşından büyükseniz, 6,500 $ katkı sınırınız vardır.

Fakat işler bu noktada karmaşıklaşmaya başlıyor. 50 yaşın altında olduğunuzu varsayarsak 401 (k) değerine 18,000, IRA'ya 5, 500 dolar ödeyebilirsiniz. Örneğin, birden fazla 401 (k) hesabınız varsa, bir Roth ve geleneksel, örneğin, halen yalnızca birlikte çalışmak için 18.000 $ tutarındasınız.

Aynı şey IRA için de geçerli. Sahip olduğunuz IRA hesap sayısına bakılmaksızın limitiniz 5, 500 (veya 50 yaşından büyükseniz 6, 500 dolar) 'dır. Geliriniz, katkılarda bulunurken bu sınırları dikkate almanızı sağlayacak kadar yüksekse, gelirinize bağlı olarak yalnızca vergi kesintisinin bir kısmını alabileceğinizi veya hiç bir kesintiyi yapmadığınızı bilmeniz gerekir. Daha fazla bilgi edinmek isterseniz ve büyük miktarda Internal Revenue Service (IRS) verbilim okumayı seviyorsanız, daha kapsamlı bir açıklama için Yayın 590-A'ya bakın.

Yeter, Zaten: Ne yapacağım?

Ortalama kazanılan ailenin içine girerseniz, muhtemelen bu sınırlara girmeyeceksiniz ve muhtemelen şirketinizin uyabileceğinden fazla katkıda bulunmayacaksınız. Yapabiliyorsanız, şirketinizin eşleşmesine katkıda bulunun. Ardından bir IRA sınırına kadar katkıda bulunun. Roth IRA'yı düşünüyorsanız, katkı miktarınızı etkileyebilecek gelir sınırlamaları olduğunu ve hatta para yatırıp yüklemeyeceğinizi unutmayın. Hangi türe (geleneksel veya Roth) katkıda bulunacağınıza karar vermek için, bkz.

Geleneksel ve Roth IRA Arasındaki Fark Nedir? ve Roth ve Geleneksel IRA: Hangisi Size Uygun? Para kalmaya devam ederseniz, geri dönün ve 401 (k) numaranıza daha fazla katkıda bulunun. Ve eğer hala paranız kaldıysa, onu düzenli bir aracılık hesabına koyun. Bu arada, izin verilen katkı limitlerine bakılmaksızın emeklilik hesaplarınıza bir yılda kazanç kazandığınızdan daha fazla katkıda bulunamayacağınızı unutmayın.

Bottom Line

Başta emeklilik kararlarının, yapacağınız en önemli finansal kararlar olduğunu söyledik. Bu nedenle, kapsamlı finansal bilgiye sahip olmadığınız sürece, kendi başınıza anlamaya çalışmayın. Birçok mali danışman size ücretsiz ya da düşük maliyetli bir inceleme sunacak ve muhtemelen size yardımcı olabilecek bazı şirketinize 401 (k) bağlı.Bu makaledeki önerileri, size özel koşullarınıza dayanarak size tavsiyeler verebilen bir finansal profesyonelle konuşurken kullanın.