Son yıllarda özellikle bankacılık, finans ve konut sektörlerinde çeşitli endüstrilerde etik ihlaller ve cezai faaliyetler ekonomimizi etkilemiştir. Bu yazıda, ipotek dolandırıcılığını çevreleyen karmaşık etik ve ceza konularını inceliyoruz. Sahtekârlık en basit şekliyle bilinçli yanlış beyan ve aldatmadır. Davalı dolandırıcılık, bilgiyi, gerçekleri ve rakamları yanlış tanıtarak bir başkasına kandırmak demektir. (Dört büyük oyuncu ipoteğinizi ikincil piyasada dilediğiniz gibi İpoteğinizin Arkasında ).

İpotek Sahteciliği Nedir?

İpotek dolandırıcılığı, yalnızca bazı borçluları hedef alan avcılık ödünç verme uygulamaları değildir. Federal Soruşturma Bürosu'na (FBI) göre ipotek dolandırıcılığı, "bir sigortacıya ya da borç verene para yatırma, satın alma ya da sigorta etmeye dayanan mülkiyete ya da potansiyel ipotekle ilgili yanlış hileler, yanlış beyan ya da ihmal" şeklindedir. Bu çalışma tanımıyla, ipotek dolandırıcılığının hem borçlu hem de endüstri profesyonelleri tarafından iş görebileceğini görüyoruz.

Neden İpotek Sahteciliği Yapıyorsunuz?

Borçlular ve profesyoneller, birçok nedenden ötürü ipotek dolandırıcılığı yapmakla motive olurlar. Bu nedenlerin çoğunu, konut için dolandırıcılık ve kar amaçlı dolandırıcılık olmak üzere iki temel faktör tanımlayarak açıklayabiliriz. Konut sahtekârlığı, çoğu zaman kredi görevlilerinin veya diğer borç veren personelin yardımıyla, emlak mülkiyetinin elde edilmesi veya korunması amacıyla istihdam ve gelir, borç ve kredi veya mülkün değeri ve durumuyla ilgili ayrıntıları yanlış veya eksik bırakan borçlular tarafından gerçekleştirilir . Konut için dolandırıcılık birincil konut olarak bir mülk edinme niyetinde olan şahıslar tarafından veya mülkün bir gelir kaynağı olarak kiralanması veya kazanç için tekrar satılması niyetinde yatırımcılar tarafından gerçekleştirilebilir.

Kâr için dolandırıcılık, maksimize etmek amacıyla kişisel veya müşterilerinin istihdamı ve gelirleri, borç ve kredi, mülk değerleri ve durumuyla ilgili ayrıntılarını yanlış bildiren, yanlış beyan eden veya atlayan endüstri profesyonelleri tarafından işlenir bir kredi işleminde kazanç. Kâr için dolandırıcılık, inşaatçı, gayrimenkul satış acentası, kredi görevlisi, ipotek broker, kredi / borç danışmanı, gayrimenkul değerleme uzmanı, emlak müfettişi, sigorta acentesi dahil olmak üzere kredi işlem zincirindeki herhangi bir profesyonel tarafından gerçekleştirilebilir. , unvan şirketi, avukat ve emanet acentesi. Endüstri profesyonelleri ayrıca, bir ağ olarak, sigortacıları, borç verenleri ve borçluları aldatmak ve tüm ipotek hizmetleri ile ilgili ücretleri en üst düzeye çıkarmak ve paylaşmak için ortak bir konularda çalışabilirler. Bu eylemler, ek satış komisyonu kazanma isteği veya sadece yatırım pozisyonunu artırma isteğiyle tetiklenir. (Kimlik hırsızları, suçlarını işlemek için ev eşyası kredileri kullanmaktadır. Kendinizi HELOC Sahtekârlığından Koruyun .

Ortak İpotek Sahtekarlık Şemaları ve Sahtekarlıklar

En yaygın yatırımcı ipotek dolandırıcılığı şemaları, dolandırıcılık, doluluk dolandırıcılık ve saman alıcı dolandırıcılığı farklı türleri vardır . Bir evi satın almak, tutmak / sabitlemek ve daha sonra kâr için satmakla ilişkilendirildiğinde, mülkiyet hakareti genellikle yasadışı değildir. Öte yandan bir mülkün piyasanın altına alınması ve mülkün değerinin aslında ilk alım tutarının iki katı olduğunu "doğrulayan" bozuk bir değerleme uzmanının yardımıyla hemen kârda satıldığında, ipotek dolandırıcılığı belirtilir.

Doluluk dolandırıcılığı, daha düşük ipotek oranlarına ilaveten, yatırımcılar tarafından yüksek kredi-değerli olma ve satın alımlarda cep harcamalarını azaltma amacıyla kullanılan bir plandır. Dolaylı dolandırıcılık, bir borçlu, mülkün aslında boş kalması durumunda evin elverişli bir banka statüsü elde etmek için sahibi tarafından işgal edileceğini iddia ettiğinde ortaya çıkar. Saman alıcı, hak kazanamayan bir başka alıcı için mülk edinmek için kimlik ve gelirlerini kullanır. Saman alıcıları, dolandırıcılıktan başka formları ve birden fazla katmanı örtbas etmek için istekli ya da bilmeden yatırımcılar tarafından sıklıkla kullanılır.

En yaygın olan bireysel ipotek dolandırıcılık dolandırıcılığı, kimlik hırsızlığı ve gelir / varlık sahteciliği. Gerçek alıcı sosyal güvenlik numaraları, doğum tarihleri ​​ve adresleri de dahil olmak üzere isteksiz ve farkında olmayan bir kurbanın bilgilerini kullanarak sahte bir şekilde finansman sağladığı kimlik hırsızlığı. İpotek amaçlı kimliğin çalınması, çalınan ödeme stubları, banka kayıtları, vergi iadeleri, W2 ve sahte istihdam doğrulama mektupları da içerebilir. Hatta mülkiyet mülkiyet kayıtları tahrif edilebilir ve bir borçlu kendi mülkünde veya sahipliğinde sahte ipotek elde edebilir.

En yaygın endüstri profesyonel ipotek dolandırıcılık dolandırıcılıkları hava kredisi ve değerlendirme dolandırıcılığıdır. Hava kredisi varolmayan bir mülkte veya varolmayan bir borçlu için alınan bir kredidir. Bir grup profesyonel, sahte borçlu, varolmayan bir mülkte bir unvan zinciri oluşturmak ve bir mülk ve tapu sigortası yaptırmak için birlikte çalışır. Ayrıca dolandırıcılık zinciri, sahte istihdam doğrulamaları, ev adresleri ve borç alan telefon numaralarını oluşturmak için telefon bankalarını ve posta kutularını içerebilir. Havadan dolandırıcılık basitçe nakitleri faillerin eline geçirir ve mal satın alınmaz ya da satılmaz. Değerlendirme sahtekârlığı genellikle komisyonu artırmak için bir satın alma fiyatını ve kredi miktarını maksimize etmek için birlikte çalışan bir emlak acentesi, inşaatçı, değerleme uzmanı ve kredi yetkilisini içerir. Öte yandan, bozulmuş değerleme uzmanları, bir yatırımcının varlığı satın alabilmesini sağlamak için çoğunlukla bir mülkeyi değerlendirecektir.

Yırtıcı kredilendirme faaliyetleri, rehin kurtarma ve ipotek azaltma dolandırıcılıklarının bazı biçimleri, yukarıda sözü edilen ipotek dolandırıcılığı uygulamalarına büyük ölçüde bağlıdır. Yırtıcı borçlanma, tipik olarak, ilave borç alma yeteneklerini yanlış bir şekilde yansıtmak için borç verenin gelir rakamlarını tahrif etmekle ilgilidir.Bu tür faaliyetler Büyük Durgunluk'a büyük katkıda bulundu. (Ponzi şemaları bu tür aldatmacalara bir örnek: Affinity Fraud: Sayılarla Güvenlik Yok .)

Bir Mortgage Sahteciliği Programı nasıl işler?

Aynı gün kapalı mülkiyet yasaklama şemasının bu örneğinde, başlık ve değerleme zinciri genellikle dolandırıcılık gösterir ve üç taraf içerir: satıcı, fıçıcı ve şüphesiz son alıcı. Satıcı, malın piyasa değerinin altında bir piyasa fiyatına satılması için flipper ile sözleşme yapar. Flipper, son müşteriye sahtekar bir tapu sigortası taahhüdü getirir ve flipper'ı sahibi olarak gösterir (durumdan değil) ve fiyortun ve müşterinin üzerinde anlaşmaya varıldığı şişirilmiş fiyatla bir değerlendirme yapılır.

Birkaç tarihi davada, bir Cincinnati kredi işlemcisi, sahte gelir belgelerini kullandı, değerleme değerlerini yükseltti ve sahte şirketlerin yaklaşık 400, 000 doları çaldı. Atlanta'da 10 kişi, bir kredi görevlisi, değerleme uzmanı ve saman alıcıları ağı kullanmaya mahkûm edildi 41 milyon dolarlık mülkiyet yasaklama planını gerçekleştirir. Sonunda Detroit'te bir grup, şüphelenmeyen alıcılar ve satıcılar arasındaki yasadışı mülkleri satmak için kullanılan sahte bir zincir haline dönüştürülen imza ve kişisel bilgileri elde etmek için kimlik hırsızlığı yaptı.

İpotek Sahteciliği Mağdur Edilebilir mi, Durdurulabilir mi?

İpotek dolandırıcılığını azaltmak için tasarlanan yerel, eyalet veya federal düzeyde hiçbir eksiklik yoktur. Devletler, kredi yetkilisi lisansı ve sürekli eğitim talep ederek büyük bir adım attı. Ayrıca, gayrimenkul, unvan ve sigorta acenteleri devlet kurumları tarafından lisanslanır ve izlenir. Birçok devlet ayrıca, ipotek kredisi veren şirketlerin faaliyetlerini ve işlemlerini uyumu izlemek için periyodik olarak denetlemeyi gerektirir. İpotek Bankacılar Birlikleri ve Ulusal İpotek Komisyoncuları Birliği gibi meslek kuruluşları, akran izlenen bir davranış kurallarına ve en iyi uygulamalara sahiptir. FBI Ekonomik Suçları Birimi II, ipotek endüstrisinde şikayet ve şüpheli faaliyeti de gözlemlemektedir.

İpotek Sahteciliği Piyasaları Nasıl Etkiler?

Konut ve gayrimenkul endüstrileri ile finansal kurumlar arasındaki etkileri anlamak için, 2008 alt-ipotek mortgage krizi ile ilgili başlıklara ve literatüre bakın. Türevleri ve ipotek destekli menkul kıymetleri hızlı bir şekilde incelemek, bazen ipotek dolandırıcılığına dayanan spekülatif borçlanmayı takip eden finansal kurum başarısızlık hikayelerini anlatıyor.

Sonuç

İyi haber, ipotek dolandırıcılığını azaltarak piyasaları iyileştirebilmemiz. Bireyler, borçlanma ve ev sahibi olma deneyimi için gerçekçi beklentiler belirlemelidir. Yatırımcılar kâr için gerçekçi hedefler koymalıdır. Endüstri profesyonelleri, daha yüksek kişisel standartlara uymalı ve akran organizasyon hesap verebilirlik özelliklerine sahip olmalılar. Hükümetlerin yasaları daha üniform hale getirmesi ve kolluk kuvvetlerini aktif soruşturma ile uzlaştırması gerekir. (Sahtekarlıkçılar Mali Dolandırıcılığın Öncüleri sahtekarlık yapan, içeriden öğrenenlere ticaret yapan ve hisse senetlerini manipüle eden ilk kişilerdir.)