İpotek ve konut kredisi ikisi de borcu evini teminat olarak taahhüt ettiği kredilerdir. Başka bir deyişle, borç verenin borcunu ödemesi gereken kişi olarak alabilir. İki kredi türü bu önemli benzerliği paylaşırken, aralarındaki farklar da var ve tüketicilerin ev fiyatlarına borç verdiklerinde seçeneklerini anlamaları gerekiyor.

İpotin Temelleri

İnsanlar ipotek terimini kullandığında, genellikle bir bankanın bir ev satın almak için borçlu bir para ödünç verdiği geleneksel bir ipotek hakkında konuşmaktadırlar. Çoğu durumda, banka evin değer biçilen değerinin% 80'ine veya satın alma fiyatından hangisine daha az borç verirse veriyor. Örneğin, 200.000 $ 'lık bir ev satın alan bir kişi, 160.000 $' a kadar bir ipotek almaya hak kazanır. Tek başına kalan 40.000 $ 'ı bulması gerekir.

Bir ipotek faiz oranı sabit veya değişken olabilir. Borçlu, kredinin artı faizini belirli bir sürede, en yaygın şartları 30 veya 15 yıl olarak geri ödemektedir. Borçlu ödemeleri geride bırakırsa, borç vereni haciz olarak bilinen bir süreçte devralabilir. Borç veren, daha sonra parasını geri kazanmak için genellikle bir açık artırmada ev satar.

Varsayılan durumda, bu ipotek, ev kredileri veya ev-özkaynak kredileri (HELOCs) gibi mülkiyete karşı yapılan daha sonraki kredilere göre önceliklidir. Orijinal borç veren, sonraki borç verenlerin bir foreclosure satışından elde edilen gelirleri almadan önce tamamen ödenmelidir.

Ev Sermaye Kredisi Temelleri

Ev kredisi de ipotektir. Konut sermayesi kredisi ve geleneksel ipotek arasındaki fark, mülkün satın alınması için bir ipotek alırken bir borç alanın mülkün sahibi olduğu halde bir ev-özkaynak kredisi kullanmasıdır. Ev kredisi, mülkün değeri ile konut sahibinin mevcut ipotek bakiyesi arasındaki fark olan mülkteki özsermaye ile güvence altına alınır. Örneğin, evinde $ 250, 000 değerinde 150 $, 000 $ borcu olan bir kişi $ 100, 000 öz sermayeye sahiptir. Kredisinin iyi olduğu varsayılarak borçlu evin öz sermayesi ile teminat olarak ek bir kredi alabilir.

Geleneksel bir ipotek gibi, ev kredisi sabit bir vadede ödenen bir taksit kredisidir. Farklı borç verenler, bir ev öz sermayesinin hangi yüzdesine ödünç vermek istedikleri konusunda farklı standartlara sahiptir ve borçlunun kredisi bu kararda rol oynamaktadır.

Birçok durumda, mevcut bir ipotek üzerinde yapıldığı için, bir konut kredisi ikinci bir ipotek olarak kabul edilir. Ev rehineye girerse, konut kredisine sahip olan borç veren ilk ipotek kredisi ödene kadar ödeme yapmaz. Sonuç olarak, konut kredisi borç vereninin riski daha fazladır, bu nedenle bu kredilerin tipik olarak geleneksel ipotek oranlarına kıyasla daha yüksek faiz oranları taşıdığı görülmektedir.

Tüm ev kredileri ikinci ipotek değildir. Malı serbest ve açık olan bir borçlu, evinin değerine karşı bir kredi almaya karar verebilir. Bu durumda, ev kredisine konu olan borç veren ilk ipotek sahibidir.

İpotek ve Konut-Eşitlik Kredisi

Kredi kartı gibi daha yüksek faizli borcunu ödemek veya evde iyileştirme yapmak için evinin öz sermayesini kullanmak isteyen bir ev sahibi, bir kararla karşı karşıya. Ya tüm ipotek bakiyesini geleneksel bir ipotekle birlikte yeniden finanse edebilir ya da orijinal ipotekini yalnız bırakabilir ve üstünde bir ev-özsermaye kredisi alabilir.

Faiz oranları, bu durumda hangi kredinin daha iyi olduğunu belirler. Mevcut ipotek üzerinde son derece düşük bir faiz oranı olan bir borçlu, onu yalnız bırakmalı ve ihtiyaç duyduğu ek fonları ödünç vermek için ev kredisi kullanmalıdır. Bununla birlikte, borç alanın mevcut ipotek borcunu çıkardığından beri ipotek oranlarının önemli ölçüde düşmesi durumunda, tam bir yeniden finansman yapmayı düşünmelidir. İkinci durumda, borç alan kişi, borç aldığı ek paradan tasarruf sağlıyor; çünkü geleneksel ipotek, konut kredisi kredilerine göre daha düşük faiz oranları taşıyor ve borçlarından dolayı daha düşük bir orandan temin edebiliyor.