Editörün notu: Hazine Bölümü 28 Temmuz 2017'de myRA programını kapatacağını açıkladı. Aşağıdaki makale 17 Aralık 2015 itibariyle koşulları yansıtıyor.

Başkan Barak Obama, 2014 yılında yaptığı Birleşik Devletler Konuşmasında, kısa süre içinde emeklilikten tasarruf etmek isteyen Amerikalılar için yeni bir tasarruf hesabı açtı: The myRA. Bu yeni hesap, artık emeklilik için tasarruf sağlayamayan milyonlarca Amerikalı'nın bu hesaba ekstra dolar ayırdıklarına yardımcı olmak için tasarlandı; böylece daha sonraki yıllarda kazanacak bir şeyleri olacaktı. Ancak birçok finansal danışman ve eleştirmen bu yeni hesaba kuşkuyla bakıyor ve düşük ve orta sınıf Amerikalıların gelecek için gerçekten tasarruf etmesine gerçekten izin verip vermeyeceğine kuşku yok.

Nasıl Çalışır

myRA aslında bir Roth IRA'dır ve aynı katkı limitleri ve vergi kurallarına sahiptir. Bununla birlikte, gelirleri Roth IRA katkısı sağlayacak kadar düşük olan Amerikalılar için tasarlandı ve 401 (k) gibi herhangi bir işveren sponsorluğunda emeklilik planına erişiminiz yok. İlk katkı miktarı en az 25 $ olmalı olsa da, bu hesap için kesinlikle herhangi bir ücret veya herhangi bir finansal kurumun dayatabileceği minimum bakiyeler vardır. Bu hesaplara konan para, devlet çalışanlarının tasarruf planı hesaplarında tasarruf sağlanan fonda kazandığı oranla aynı olanı ödeyecek olan tasarruf tahvillerine yatırılır. Bu dönüş oranı çok heyecan verici olmasa da, Sam'in Amacı ve Kredisi sayesinde faiz ve prensip olarak garanti altına alınmıştır. (Daha fazla bilgi için, bkz. Merhaba, myRA: Yeni Başlayanlar için Emeklilik Tasarrufları .

myRA'lar ve diğer emeklilik tasarrufu araçları türleri arasında önemli bir fark, sahibinin verdikleri katkıları herhangi bir zamanda vergi önlemleri olmaksızın geri çekme kabiliyetidir; ancak kazançlar,% 10 oranında erken çekilme cezasına tabi olacaktır . MyRA'lar, dengesi 15.000 $ 'a ulaşıncaya kadar büyüyebilir ve daha sonra normal Roth IRAs'a devredilmelidir. Çalışanlar maaş çeklerinin bir kısmını 401 (k) ya da başka bir emeklilik planıyla aynı şekilde koymayı seçebilirler, ancak işverenlerin bunları sunması gerekmez ve eşleşen katkı yoktur. Bununla birlikte, plan taşınabilir, bu nedenle bir işverenden diğerine gitmekte olan işçiler bu hesabı kendileri ile birlikte alabilirler.

Tasarrufcular, çek veya tasarruf hesaplarından da katkıda bulunabilir ve gelir vergisi iadelerini de myRA'ya aktarabilirler. Tasarrufcuların myRA'ya yaptıkları yıllık katkılar da yılın diğer IRA katkılarıyla bir araya toplandığından, myRA hesabınızı azami düzeye çıkarmanın yanı sıra başka bir geleneksel veya Roth IRA'ya maksimum katkıda bulunmak mümkün değildir.Ancak, myRA'ya yapılan katkılar, hak kazananlar için Emekli Ayıranlar Vergi Kredisine de güvenebilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Tasarruf Vergisi Kredisi: Emekli Tasarruf Teşviği .)

Olası bir Çözüm?

Bazı danışmanlar, myRA'nın, gelecekte para yatırmaya başlayacak halihazırda tasarruf sağlamayan birçok Amerikalı için gerçekten kapıyı açacaklarını umuyor olsalar da pek çok finansal uzman, bu hesapların şimdiye kadar pek fazla etkilenmeyeceğini düşünmüyor. Hükümet, bu hesapların yatırıma tabi olduğu tasarruf tahvillerini, yatırımlarında para kaybetmekten endişe duyan tasarruf sahiplerini teşvik edebileceğini garanti etmesine rağmen, Hazine menkul kıymetleri tarafından sağlanan nispeten düşük getiri, henüz mevduat sertifikaları (CD) veya sabit emeklilik gibi diğer garantili araçlara yatırım yapmıyorsunuz. Ancak bu hesabın ücret ve maaş erteleme özelliği eksikliği, herhangi bir tasarruf planı bulunmayanların en azından bir çeşit yuva yumurtası yaratmalarını kolaylaştıracaktır. (Daha fazla bilgi için bkz .: Three Stoogs, myRA adlı bankayı çökertti.)

Hazine Sekreteri Jacob Lew, planın ülke çapında yaygınlaştırılmasının duyurusunda Kasım 2015'te bu planın sınırlamalarını kabul etti. 15.000 $ yeterli emeklilik tasarrufudur, ancak alışkanlığa girmeden önce sıfırdan $ 15,000'a gitmelisiniz. İnsanları alışmaya başlamanıza, insanları alışkanlık haline getirmeye çalışmanızın davranış değişikliği türüdür. daha önemli bir emeklilik yastığı oluşturmak. " Hazine Bölümü, düşük ve orta gelirli birçok işverenin myRA'sını çalışanlara sunmaya başlamasını umuyor; çünkü bunu yapacak kadar maliyeti kalmayacak veya maliyeti düşük olacak. Bu hesabın nihai amacı, tasarruf alışkanlığını geliştirmek için herhangi bir emeklilik tasarrufuna sahip olmayan Amerikan hanehalklarının yarısına yardımcı olmaktır.

Sonuç

Rüşvet danışmanları kendilerini küçük yatırımcılar için basit bir para yönetimi düzeyi elde etmenin bir yolu olarak sunmaya çalışıyorlar gibi Hazine Departmanı, myRA'nın bu kişiler için önemli bir tasarruf aracı haline gelmesini umuyor. düşük gelirli ve az ya da çok mali bilgi. MyRA'lar ve bunların nasıl çalıştığı hakkında daha fazla bilgi için www. myra. gov. (Daha fazla bilgi için, bkz. Ayrıntılardaki Şeytanlar: <599 Bütçe Teklifleri .