Emeklilik yaklaştıkça birçok çalışan işvereninin insan kaynakları departmanından bir telefon çağrısı yapıyor: "Emeklilik planı paranızı devretmek konusunda henüz ne yapmanız gerektiğine karar verdiniz mi? Zamanlamanıza kadar yalnızca X gününüz kaldı. emeklilik." Yarı panik halinde, işçiler çılgınca büyük bir parayı aceleyle yatırım yapmak için fikir arayan bir veya daha fazla finansal danışman çağırıyorlar. Her danışman, işçilerin risk dönüş profili, gelir ihtiyaçları ve vergi tasarrufu hedeflerini karşılayacak yatırım stratejileri için cazip fikirler sunar. Ancak "devrilme tarihi" nin günleri azaldığından, hepsi basınç dolu bir bulanıklaşma haline geliyor.

Bu kabustan kaçınmak için ne yapabilirsiniz? Rahatlayın! Aklımdaki tek gerçek acele var - ve belki de satış ekibinde yatırım satıcıları sizin için kaygı uyandırıyor.

Etkisiz Strateji Birçok nedenden dolayı emekli olduğunuz para 401 (k) s ve diğer şirket emeklilik planlarından emekli olduğunuz sürece taşımak önerilebilir, zira birçok şirket don Bunu yapmanızı istemiyorum. Bununla birlikte, kararlar ve baskılar "emeklilik olayı" yı biriktirme eğilimindeyken, bu karmaşık kişisel planlama veya yatırım kararları almak için harika bir zaman olmayabilir. Çözüm, etkisiz bir IRA aktarımıdır ve bu işlem aşağıdakileri içeren bir işlem olarak tanımlanır:

1. Kalifiye planın% 100'ü, 403 (b) plan ve / veya 457 (b) plan (işveren planı) parası doğrudan (bir veya daha fazla plandan) konsolide Geleneksel IRA'ya cari vergi sonucu.
2. Bu paranın nasıl yatırım yapılacağı ile ilgili karmaşık kararlar bir süre ertelenmiştir.
3. En azından toz yerleşene kadar, işveren planında çalışan aynı temel yatırım stratejisi IRA'da da devam ettirildi. Örneğin, 401 (k) işyerinde belirli yatırım fonlarına sahipseniz, IRA yatırımlarını (transfer sonrasında) aynı veya benzer amaçlarla seçmeye çalışırsınız. İşyerinde bir varlık tahsisi stratejisine katılıyorsanız, benzer bir program sunan bir İRA seçebilirsiniz.

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- , tahviller, mevduat ve emeklilik belgesi. Kârlı işi kazanmak için şirketler, mümkün olan en kısa zamanda değişiklik yapma ihtiyacı üzerinde duruyorlar. Örneğin, şunları söyleyebilirler: "Emeklilik hayatınızın yeni bir evresidir ve değişiklik gerektirir." (İlgili okumalar için, bkz.

Plan Varlıklarını Taşıtmak ) Ancak, bu iddia birçok bebek kabarcıklarının emeklilik tanımını yeniden yazma biçiminde uçuyor; yani, zaman içinde bir takım aşamalı değişikliklerle kendilerini emeklilik haline getiriyorlar.Çoğu zaman, emeklilik başlamak için kesin bir nokta yoktur. Etkilenen bir transferde, kazanılmış emeklilik planı avantajları, vergi sonuçları veya yatırım portföyünüzde derhal değişiklik yapmak için baskı olmadan konsolide bir Geleneksel IRA'ya sorunsuz bir şekilde ilerlemektedir. Tüm emeklilik planı varlıkları Geleneksel IRA'ya birleştirildikten sonra, profesyonel yardımla planlamanız gereken zamanı alabilirsin. Sonunda hayatınızın emeklilik aşamasında daha fazla gelir veya likiditeye veya daha az yatırım riskine ihtiyacınız olduğuna karar verirseniz, daha sonra bu değişiklikleri daha stresli bir ortamda ve kendi zamanlamanıza uygulayabilirsiniz.

Altı Ortak Geçiş Hatalarından Kaçınılması

Etkisiz aktarımın değerli bir yararı, IRA devralmalarını gerçekleştirirken yapılan genel hataları önlemeye yardımcı olmasıdır:

1. Çok muhafazakar, çok erken.

50'li ve 60'lı yıllarda istihdam edilen çoğu kişi uygun emeklilik planı yatırım stratejileri geliştirmiştir (aşağıdaki Şekil 1'e bakınız). Şekil 1: 60'lı yılların katılımcılarının ortalama işveren planı varlık tahsisi Kaynak: EBRI / ICA Katılımcı-Direkt Emeklilik Planı Veri Toplama Projesi, 2005

Zaman baskısı bulunan devrilme sıklıkla özsermaye katılımında büyük bir azalmaya neden olur , sabit getirili yatırımlar üzerinde durularak. 25-30 yıllık sürebilen emeklilik süreleri boyunca portföy riskini bir defada değil de kademeli olarak artırmak tavsiye edilebilir. Sadece bir devrilme gerçekleştiğinden, emeklilik varlıklarını biriktirmek için iyi çalışan bir yatırım stratejisini değiştirmeniz gerektiği anlamına gelmez. (Daha fazla bilgi için,

Risk ve Risk Piramitini Belirleme

ve Kişiselleştiren Risk Toleransını okuyun.) . Yanlış zamanda

anuitizing. Spectrem Group'un yaptığı araştırmaya göre, devreden çıkarma fırsatlarının% 11'i yıllık ödemelere dönüştürülüyor. Bununla birlikte, zamanlama önemlidir, çünkü bir yıllık ödemenin ödeyeceği periyodik kazanç miktarı, yıllık ödeme anındaki faiz oranlarına ve miktarın ödenmesi gereken süreye göre belirlenir. Ayrıca, sık sık en iyi teklifler için birçok emeklilik sağlayıcıları arasında dolaşmak için ödeme yapar ve bu zaman alabilir. Annuitization, genellikle, iyi tavsiyede bulunmak ve baskı yapmaksızın yapılması gereken gayri kabili rücu nitelikte bir karardır. (Daha fazla bilgi için, Anneniz Üzerindeki Ödemenin Seçilmesi başlıklı bölümü okuyun.) 3. Nakit ödeme ve vergi ödemesi.

Spectrem Group araştırması, tüm devrilme fırsatlarının yaklaşık üçte birinin devrilme veya doğrudan aktarım yerine, cari vergi sonuçlarıyla birlikte nakit dağılımına neden olduğunu bulmuştur. Nakit para almak yuvarlak yumurta değerini düşürebilir ve devrilme ve sonrasında vergileri artırır. 4. Rol katlanmaları olması gerekenden daha karmaşık hale getirme.

Kalifiye bir planın Geleneksel IRA'ya para aktarmanın en kolay yolu doğrudan devreden çıkarma yöntemidir. Bu, katılımcı bir dağıtım aldığında ve daha sonra 60 gün içinde devredildiğinde gerçekleşen% 20 federal vergi tevkifatından kaçınır. 5. Paraliz ve erteleme

. Spectrem Group araştırması, devrilme fırsatlarının% 16'sının planda para kalmasına neden olduğunu gösteriyor. Para planda kaldığında, sıklıkla felce işaret eder - bu, emeklilik planları veya kararlar verme yetersizliği anlamına gelir. Genelde, 401 (k) planlar tarafından tahsil edilenlerden daha düşük (ve daha şeffaf) ücretlerle kişisel IRA yatırımları bulmak mümkündür. 6. Konsolide edilmeme hatası.

Gelecekteki emeklilik planlaması genellikle bir yuva yumurtasının bir Geleneksel IRA'ya birleştirilmesi ile geliştirilir. Yatırım stratejisi, gelir planlaması, gerekli minimum dağıtım uyumu ve Roth IRA dönüşümleri, sahibinin yaşamı boyunca daha kolay hale gelir. Konsolidasyon ayrıca, sahibinin ölümünde IRA yararlanıcıları için daha kolay kararlar verebilir. A Satış Yükleri İle İlgili Uyarı
Etkisiz transferleri tamamlarken ön uç veya arka uç yükleri olan IRA yatırımlarından kaçınmaya çalışın. Sıklıkla iyi çalışan bir strateji, indirimli komisyonlarla bir aracı kurum hesabı IRA'ya aktarmayı tamamlamaktır. Bu hesap belki de mesleki tavsiyelerle daha kalıcı kararlar alınana kadar bir tür muhafaza deposu haline gelir. Yükü olmayan yatırım fonları, döviz ticareti yapılan fonlar ve hisse senetleri daha sonra minimum işlem maliyetiyle aracı kurum hesabında satın alınabilir. IRA'lar arasındaki devrilme, 12 aylık dönem başına bir kez verilir. Bu kısıtlama nitelikli planlardan devri, 403 (b) plan ve 457 (b) IRA planları için geçerli değildir. Son Söz

Emeklilik ya da emeklilik yakınında alınan devrilme çoğu zaman işçilerin aldığı en büyük maaş denetimini temsil eder, ancak birçok kimse bunu üstesinden gelmek zorundadır.

Sadece dev bir çek geldiği için yatırım profilinizi, vergi resiminizi veya bütçenizi değiştirmeniz gerektiği anlamına gelmez. Karmaşık kararları, onları değerlendirmek için zaman ve açıklık gelene kadar erteleyerek hayalinizin emekliliğini güvence altına alma şansınızı artırabilirsiniz.