Ev sahibi olmakla ilgili iyi bir şey: Yaşamak için sadece bir yer değil yatırım (iyi bir umut, aynı zamanda hazır bir nakit kaynağı da olabilir) .

Evinizde zaten yaşıyorsanız - birkaç yılınız varsa - muhtemelen iki mali şart geçer: yeniden finansman ve ev kredisi. Belki onlar hakkında birazcık biliyorsunuz, ancak finansal kararlar verecek kadar değilsiniz. Genellikle aynı cümlede kullanılırlar, ancak çok farklıdırlar.

Farklı olmasına rağmen, bu terimlerin her ikisinin de ortak bir özelliği vardır: Bunlar, evinizi kullanarak para toplamakla ilgilidir. Bir senaryo var: On yıl önce, evinizi ilk satın aldığınızda, 30 yıllık sabit faizli ipotekinizde faiz oranları yaklaşık% 6 idi. 2015'te yaklaşık% 4'lük ipotek alabilirsiniz. İki puan, aylık ödemenizin birkaç yüz doları ve evinizin toplam finansman maliyetinin çok daha ötesine düşebilir.

Ya da ikinci bir senaryo düşünün: Zaten olağanüstü bir faiz oranına sahipsiniz, ancak yeni bir çatı ödemesi yapmak ya da evinize bir güverte eklemek için ekstra para istemektesiniz. Ev kredisi çekici hale gelebilir. Zamanla, borcunuzu ödeyerek ve evinizde değer kazanan bir kombinasyon, evinizde, nakit yaratmak için karşı tarafınıza ödünç alabileceğiniz borçsuz varlık değerini üretir.

Bu seçeneklerin her birine ayrıntılı bir şekilde göz atalım.

Refinansman

Refinansman, temel olarak, daha düşük bir oranda yeni bir ipotek karşılığında eski ipotek bakiyenizi karşılamak için yeni bir borç veren bulmaktır. Bazen mevcut borç vereniniz de bir yeniden finansman yapacaktır.

İki Tür. İki tür "refis" (yeniden finansman için mortgage lingo) vardır: oran ve dönem refinansı ve nakit çıkış kredisi. Bir oran / dönem refi, el değiştiren eli kapanışla ilişkili maliyetler dışında içermez. Nakit para çıkışıyla, evinizden nakit olarak öz sermaye alarak nakit para kazanırsınız. Daha fazla bilgi için Nakit Çıktılarına Karşı Hız / Vadeli İpotek Refinansmanı Kredileri konusuna bakın.

Bu nakitlerden en iyi şekilde yararlanılması, kredi kartları, öğrenci kredileri, tıbbi faturalar ve benzeri diğer borçları ödemektir.

Maliyetleri düşünün. Ayda yüzlerce para kazandıran daha düşük faiz oranı, zekice düşünülmemelidir, değil mi? Çok az finansal karar kesilir ve kurutulur ve bu bir istisna değildir. Sorun kapanış masrafları. Yeniden finanse edildiyse bile, bu maliyetlerin kredi tutarınızın% 1'i ila% 1.5'i olması muhtemeldir. Yeniden finanse ederseniz, bir yıldan daha uzun süre evinizde yaşamayı planlamalısınız. Aslında, kapanış masraflarınızı 18 ay içinde daha düşük bir aylık ödeme ile telafi edebiliyorsanız, değerlendirmeyi yapmak muhtemelen iyi bir fikirdir. Daha fazlasını okumak için, bkz. İpotekinizi Ne Zaman (ve Ne Zaman Değil) Refinance Edersiniz.

Ev Sermaye Kredileri

Ev kredileriniz mülkünüz tarafından güvence altına alındığından, kişisel ve teminatsız kredilere göre daha düşük faiz oranları elde edilir. Tek aksaklık: Emeklilik krediniz için temerrüde düşerseniz, borç vereni evinizden sonra gelirsiniz.

İki seçenek. Evde-özsermaye kredileri için iki tür vardır. (Teknik açıdan oldukça farklıdırlar ancak onları bir araya getireceğiz.) Geleneksel ev kredisi, 30 yıllık bir ipotek gibi. Onaylandıysanız, belirli bir faiz oranıyla (çoğu durumda) belirli bir dönem boyunca ödediğiniz bir kredi alırsınız. Ev Sermaye Kredileri: Bilmek İçin Nelere Bilirsiniz ve Ev-Özkaynak Kredileri: Daha fazla bilgi edinmek için Maliyetler .

Bir konut kredisi kredisi (HELOC), evinizdeki eşyaya bağlı bir kredi kartı gibidir. İstediğiniz kadar bu kredi limitini ödeyebilir veya ödeyebilirsiniz. Beraberlik döneminde sadece faiz ödersiniz. Geri ödeme süresi başladıktan sonra, anapara ve faiz ödersiniz (bkz. Ev Kredisi - HELOC: Fark ).

Bu tür kredilerin kapanış masrafları vardır ve hak etmenizi ispatlamak için çeşitli belgeler göndermeniz gerekir. Genel olarak konut kredisi kredileri, geleneksel ipotek kredilerine göre daha yüksek bir faiz oranına sahiptir, ancak bu her zaman geçerli değildir. Ayrıca, yalnızca tanıtım oranını ilan eden borç verenlere de dikkat edin. Bir yıl için% 1.99, ardından yaklaşık% 10'a kadar bir aralık izleyebilirsiniz. Ödünç almak zorunda olduğunuz minimum tutar da olabilir. (Bkz. Bu kredilerin dezavantajları hakkında daha fazla bilgi edinmek için HELOC'lar Sizi Nasıl Şiddetleyebilir 'a bakın.)

Refin Can You Can. Aslında yapabilirsiniz. Geleneksel bir ipotekte olduğu gibi, faiz oranınızı düşürebilir, sabit faizli bir krediden sabit faizli bir krediye dönüştürebilir veya balon ödememekten kaçınırsanız ya da öz kaynaktan daha fazla nakit çıkarmak istiyorsanız - bu sizin için mantıklı olabilir sen. Sadece bir şeyi yeniden finanse ettiğinizde, ekstra kapanış ücreti ödüyorsunuz ve kredinizi uzatıyor olabilirsiniz, toplam faiz ödemelerinizi daha yüksek yaparsınız.

Bir Uyarı: Kredi Skorunuz

Her iki stratejide de ödünç alma kabiliyetiniz, kredi puanınıza bağlıdır. Yeniden finanse etmek istiyorsanız ve kredi puanınız başlangıçta ev satın aldığınız zamandan daha düşükse, refinancing sizin menfaatiniz olmayabilir. Bu kredilerin herhangi birinin güvence altına alınmasından önce, üç kredi puanınızı elde edin. (Bkz. Ücretsiz Kredi Skoru veya Rapor Almak İçin En İyi Yerler .) Eğer 740'ın üstünde değillerse, puanınızın faiz oranınızı nasıl etkileyebileceği hakkında herhangi bir potansiyel borç verenle konuşun.

Evinizde uzun süre kalmayı planlıyorsanız, kapanış masrafları bir refiadan daha düşük olduğundan bir ev-özsermaye kredisi daha iyi bir seçim olabilir.

Bottom Line

Refinansman ve ev kredisi kredilerinin elbette dezavantajları vardır. Refinancing ediyorsanız, başka bir 30 yıllık kredi almayınız. Tasarruf ettiğiniz parayı cebinize koymak yerine daha kısa bir süre kredi seçebilirsiniz - belki de 15 yıllık ipotek. Veya, 30 yıllık bir kredi alır ve ek ödemeler yapar.Ödemenin, kredinin ömrü boyunca ödediğiniz toplam para kadar önemli olmadığını unutmayın. İlk krediniz için 10 yıl ödemeniz ve başka bir 30 için yeniden finansman yaptırmanız, muhtemelen yeniden finansmanın olumlu etkisini iptal eder. Hedef her zaman borcun olabildiğince çabuk ortadan kaldırılması olmalıdır.