Emeklilik hızla özel sektörde geçmişin bir parçası haline geliyor ancak hükümet çalışanları için hala ellerinde tutuyorlar. Bununla birlikte, New Jersey'deki son olaylar, bu işçiler için bile emeklilik tek başına sağlıklı bir emeklilik tasarrufu sağlamadığını ispatladı. (Daha fazla bilgi için, bkz. Emeklilik Güvenliğiniz? )

Ne oldu?

Herkes enflasyondan nefret eder. Zaman içindeki değerini paranızı çeken bu sinir bozucu ekonomik etki. Bir somon ekmeğin nikel fiyatına mal olduğu zamanı hatırlıyor musun? Muhtemelen hayır, ama yaptığı zaman vardı. Şimdi aynı ebatlı somun için bir buçuk'dan daha azını ödemek şanslısın. Bu enflasyon.

Aynı şey emeklilik tasarruflarınız ile olur. Belki bugün rahatlıkla 1 milyon dolara emekli olabilirsiniz, ancak emeklilikten 20 yıl uzaktaysanız, 1 milyon dolar bu kadar etkileyici olmayacaktır.

Bu nedenle, Sosyal Güvenlik gibi emeklilik planları, yıllarca, COLA olarak bilinen bir yaşam maliyeti düzenlemesini sağlıyor. Enflasyon oranına bağlı, bu nedenle paranızın gelecek sene olduğu gibi bugün de aynı güce sahip. Aynı şey, Sosyal Güvenlik dışında birçok emeklilik planında olur. New Jersey'li emekli polis memurları, itfaiyeciler, öğretmenler ve devlet görevlileri, 2011'e kadar bir COLA aldı, ancak olaylar değişti.

Pek çok eyalette olduğu gibi, New Jersey emeklilik planı yetersizdir. Yaklaşık 800 000 çalışanın emekliliğini elinde tutuyor ancak 40 milyar doların yetersiz finanse edilmesi ve iflas etmeme riski bulunuyor. Bu nedenle, Chris Christie ve hükümeti, COLA'nın askıya alınmasına ilişkin bir yasa çıkardı ve katılımcılardan sisteme daha fazla para ödemelerini istediler. Ayrıca, sağlık katkı paylarını arttırdı ve emeklilik yaşını yükseltti. Yasa, COLA'nın eski durumuna getirilmesine izin verir, ancak programın en az% 80'lik kısmı finanse edilene kadar on yıllar alabilir.

Emekli bir grup savcı New Jersey Yüksek Mahkemesine gelen bir savaş verdi. Tartışmalarının temeli, COLA'nın emekli maaşı ile aynı korumaya sahip olduğu, ancak altıya bir kararda mahkeme tarafından kabul edilmediği belirtildi.

Çoğunluk için yazan Adalet Jaynee LaVecchia, "Her iki davacı emeklisi ve devlet bu soruyla ilgili makul argümanlar geliştirse de, böyle açık bir yasama niyetinin eksikliği davacıların tutumunu ortadan kaldırmaktadır. "Başka bir deyişle, her iki taraf da iyi bir tartışma yapıyor, ancak orijinal dil emeklilerin lehine bulacak kadar spesifik değildi.

Christie yönetimi vergi mükellefleri için bir zafer olarak nitelendirdi ancak diğerleri, devletin, çalışanların katkılarını bu kadar uzun sürdükten sonra basitçe kuralları değiştirdiğini savunuyor. Moody's Investors Service'a göre, eyalet kaybederse, emekli maaşının finanse edilemeyen sorumluluğuna yaklaşık 13 milyar dolar ekleme yapacak ve borçlanmayı daha hızlı bir şekilde sağlayacaktı.

Bu Emekliliğiniz İçin Olabilir mi?

Tek kelimeyle, kesinlikle. Özel sektör emeklilik sigortalamasından sorumlu olan acentelik olan Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), 2014 yılında en az bir milyon işçinin on yıl içinde iflas edebileceğini düşünüyor. Bu planların hepsi başarısız olursa, PBGC bile, muhtemelen iflasa düşebilir.

Bazıları, çeşitli devletlerde milletvekillerinin, iflas etmelerine neden olabilecek devlet ve yerel emeklilik programlarına olağanüstü korumayı garanti ettiğini söylüyor. Illinois, 2015 mali yılı için emekliliğinde 111 milyar dolarlık bir eksikliğe sahipti. Devlet, gelir vergisini% 3.75'den% 9.75'e kadar yükseltmeyi istiyor.

Arizona, New Jersey ile aynı sorunu yaşadı -% 67 oranında düşük finanse edilen bir emeklilik sistemi. Eyalet, COLA'yı% 90'dan az finanse edildiğinde elemiş olduğunda, devlet mahkemesi bunun iadesini talep etti, ancak emekliliğinin iflas yolunda olduğunu da değiştirmiyor.

Zayıf Kararlar?

Emeklilik planlarının daha geleneksel emeklilik planlarının çok ötesinde vaatlerde bulunduğu yönündeki eleştiriler olmasına rağmen, bazıları bunun bir yönetim problemi olduğunu söylüyor. New Jersey'de, plan, bu mali yılda, genellikle daha geleneksel yatırım yöneticilerine göre daha riskli olan bir tür firma aracılığıyla yapılan yatırımlardan, çünkü hedge fon yatırımlarına ne kadar çok güvenmemiz gerektiği konusunda bir anlaşmazlık nedeniyle yeni bir yatırım planı uygulayamaz. Bu anlaşmazlık nedeniyle fon felç oldu.

ABD emeklilik sistemine bir bütün olarak baktığımızda, 2015'te% 1.36 artan S & P 500'e karşı% 0 08 azaldı. Bu, çok para kazanan bir endüstri için çok etkileyici bir rekor değil sözde profesyonel yöneticilere.

Güvenli mi?

Eğer bir kamu çalışanı iseniz, emekli maaşı New Jersey planının gidişatını yürütme riskini taşır ancak muhtemelen tamamen kaybetme gerçekleşmez. Eğer özel sektörde çalışıyorsanız, iflas bir risktir. Eğer şirket Bölüm 7 iflası için dosya hazırlarsa, emekli maaşınızın tamamını veya önemli bir bölümünü kaybedersiniz. Bir Bölüm 11 iflas herhangi bir kayıp ile sonuçlanmayabilir, ancak sorunlu bir şirket, çok şüpheli bir gelecekle birlikte bir emeklilik planına eşittir. PBGC, çoğu özel sektör tanımlı fayda planını güvence altına alır. Daha fazla bilgi için buraya tıklayın.

Bottom Line

Emeklilik önemli baskı altındadır. Şirketler yüksek maliyetlerinden dolayı bu planlardan uzaklaştı. Emekli olduğunuz için emeklilik gibi hissettiğiniz günler emekliliğiniz bittiğinden bakım alınır. Bugün bir IRA'ya sahipseniz, 401 (k) veya başka bir emeklilik planı, kendinizi korumak için bir gerekliliktir, özellikle nispeten gençseniz ve emeklilik yaşına gelmeden önce yıllar veya yıllar yaşarsanız. Emekli aylığınızı, hayatın ilerleyen dönemlerinde birden çok gelir kaynağı olarak kullanarak emekliliğinizi üstlenin. (Daha fazla bilgi için Derin Dondurucuda Daha Fazla Emeklilik Planı .