401 (k) kötü bir rap alır. Finansal uzmanlar emeklilik planının oldukça fakir bir yerine geçtiğinden ve paranızın yatırımında daha iyi seçeneklerin bulunabileceğinden şikayet ediyorlar. Belki de bu daha iyi seçeneklerden bir tanesi bireysel hisse senetlerine yatırım yapmaktır. Ikisini karşılaştıralım.

401 (k)

Önce, vergi avantajlarıyla gelir. Yatırım yaptığınız herhangi bir para vergi öncesi karlardan gelir. Pretax, Amca Sam'in yatırılmadan önce bunlardan hiçbirini almaması anlamına gelir; böylece katkınız kabaca% 30 daha fazla olur.

Para çekme işlemi yapana kadar sermaye kazançlarınız vergisizdir. Geçen ay bankanızın tasarruf hesabında yaptığınız 2 cent'lik hayat değişimi biliyor musunuz? Bu sene o sene para ödüyorsunuz. (Faturayı hazırlayın.) Ancak 401 (k) hesabınızla para kazandığınızda, para çekme işlemini başlatana kadar veya 401 (k) şartlarla ve dağıtımlarda ödemezsiniz.

Dağıtımda vergileri ödemek, hesabınızdan daha fazla para harcar ve daha fazla kazanç, zamanla daha fazla kazanç sağlamalıdır. (Ayrıca bak: 401 (k) Vergilerinizi Azaltmanın Az Bilinmeyen Yolları )

Birçok şirket, çalışanlarını, katkı paylarının bir kısmıyla eşleştirerek 401 (k) katkıda bulunmaya özendirir. Başka bir deyişle emeklilik için para kazanırsınız. Para kazanmak için hayır dememek zor.

Fakat her avantajla birlikte ödün vermeler gelir. İlk olarak, bu vergi avantajlarından dolayı, istisnalar olmasına rağmen 59 ½ yaşına gelene kadar 401 (k) paranıza dokunamazsınız (örneğin, hasta oluyorsanız ve çalışamıyorsanız). 401 (k) numaranızdan bir dağıtım aldıysanız ve istisnalardan birine uygun değilseniz, gelir vergisi artı% 10 IRS cezası ödersiniz. Bu gerçekten kötü bir anlaşma.

İkinci olarak, mevcut yatırım seçenekleri muhtemelen sınırlıdır. Genellikle, bunlar arasında ağır ücretler alabilecek yatırım fonları bulunmaktadır. Karstens Investment'ın finansal danışmanı AIF® olan Ryne Bessmer, "Yatırımcıların nihai yatırım ve finansal hedeflerinizi karşılamasını sağlamak için, plan yöneticinize plandaki ücretleri sorup sormayın ve yatırım seçeneklerinizi gözden geçirin" diyor. Counsell, Inc., Omaha, Neb.

Bazı planlar diğerlerinden daha iyidir - işvereniniz, kendi başınıza kendi paranızın tamamını veya bir kısmını kendi başınıza yönetebileceğiniz, kendinize yön veren bir seçenek sunabilir; daha geniş bir yatırım seçenekleri seçeneği. Serbest meslek grubunun da 401 (k) seçeneği var, ancak onu başka zaman kaldıracağız.

Son olarak, dağıtım oranının alınması zamanında vergi oranı daha yüksek olabilir. Bir Roth 401 (k) sizin için kullanılabilir durumdaysa daha sonra yüksek vergiler ödememek için bu seçeneği düşünün. (Daha fazla bilgi için, 401 (k) Planlarla ve 401 (k) Planlar: Roth veya Düzenli ) Toplama Stokları

ile ilgili Sorunlar Belki basitçe hisse senetlerine yatırım yapmak daha iyi bir seçenektir.Hisse senedi istediğin her şeye yatırım yapma özgürlüğü verir. Vergi avantajı bulunmayan bir brokerlik hesabınız varsa, hisse senetlerine yatırım yapabilir, aynı zamanda tahvil, opsiyon, döviz, ETF, MLP ve daha fazlasını yapabilirsiniz. Herhangi bir nedenle istediğiniz zaman paranızı çekebilirsiniz. % 10 ceza ödemiyorsunuz ve herhangi bir şartı yerine getirmek zorunda değilsiniz.

Fakat bu onları daha iyi bir seçim yapmıyor. İlk olarak, hiçbir şirket eşleşmesi yok. İşvereniniz muhtemelen komisyonculuk hesabınıza yatırım yapmak için para vermez. İkincisi, 401 (k) ile birlikte gelen bu kuralların tümü sinir bozucu ve can sıkıcı olabilir, ancak vergi avantajları büyüktür. Yılda 2,000 $ yatırım yaptınız ve 35 yılda% 7'lik bir büyüme oranı varsayarsanız, 401 (k), vergi avantajları ve işveren eşleşmesi nedeniyle yaklaşık 66.000 $ 'dan fazla bir aracılık hesabı kazanabilirdi. Bunu geçmek zor.

"Emeklilik hesabınızı doğrudan bir emeklilik hesabı yerine hisse senetlerine yatırırsanız, hisse senetlerini sattığınızda temettü ve sermaye kazançları üzerinden vergi alınacaktır. Ayrıca, uygun olmayan bir zamanda satmanızı gerektirecek hisse senedi fiyat performans değişkenliği var. Almak ve satın almak isteyebilirsiniz, ekonomik görünüm de değişebilir ve sermaye kazançları satmanızı ve gerçekleştirmenizi isteyebilir "diyor Mass. Lexington'daki Yenilikçi Danışma Grubunun servet yöneticisi Kirk Chisholm,

Yeteneğinizin konusu da var. yatırımcı olarak. Kazanan hisse senetlerini nasıl seçeceğini biliyor musun? İstatistikler, hisse senedi toplayıcı olarak zamanla önemli miktarda para kazanmanın çok zor olduğunu gösteriyor. Dolayısıyla hisse senetlerini toplama özgürlüğünü tercih ederseniz bile, 401 (k) değerinden çok daha fazla para kazanma şansınız zayıf. Profesyonellerin bile, genel pazardan daha iyi bir performans sergilemekte zorluk çekiyorlar. Bu nedenle endeks fonları çok popüler.

Bottom Line

Çoğu insan için 401 (k) emeklilik tasarrufu için ilk tercihtir. Mevcut yatırım seçenekleri idealden daha düşük olsa bile, çalışan eşleştirmesi bu sorunu hafifletmeye yardımcı olur. Düşük yönetim ücreti olan endeks fonları ile sopa yapın.

İşvereninizin artık fonlarınızla eşleşmediği bir katkı sınırına ulaşırsanız, izin verilen azami katkıyla erişene kadar bu fonları 401 (k) 'nıza katkıda bulunmaktan ziyade, bireysel bir IRA'ya veya bir aracı hesaba ek fonlar yatırabilirsiniz. Ve bunun ötesine geçerseniz, kesinlikle ek ödemelerinizi başka yerlere koymanız gerekir. Bkz.

Benim 401'ü Aşmıştım (k)! Şimdi ne olacak?