Bu günlerde pek çok kişi kendisini işgücü dışında buluyor; bazıları anneler küçük çocuk yetiştiriyor, bazıları işten çıkarılma ve küçülme sonucu. İnsanlar bir gelir toplamayı bıraktığında, genellikle emeklilik tasarrufuna katkıda bulunmayı bırakırlar. Bununla birlikte, katkıları tutmak, bununla birlikte, küçük olmasına rağmen, bir kişinin emekli olduğuna göre kazandığı toplam tasarrufta büyük bir fark yaratabilir. Sorun, bir işveren tarafından sunulanın ötesinde bir emeklilik aracının bulunması, işe koyulacak parayı bulmak kadar zor olabilir. Neyse ki, istikrarlı bir ücret almadığınız zamanlarda bile, emeklilik için tasarruf etmek mümkündür ve orada yardım etmesi gereken birkaç anahtar emeklilik aracı bulunmaktadır.

Yalnız 401 (k)
Bağımsız 401 (k) olarak da bilinen yalnız 401 (k), tek başına mülk sahipleri, bağımsız müteahhitler veya bir ortaklığın üyeleri olarak kendi hesabına çalışanlar için geçerlidir . Bu araç sadece bireyin ve eşinin çalışanlar olduğu işletmeler içindir. Bu tür 401 (k) 'ya yapılan katkılar, çalışan ertelemelerinin ve işverenin kâr paylaşımının bir kombinasyonundan oluşur. Çalışan erteleme, 2012 için 17.000 $ ve 2013 için 17.500 $ sınırı.

50 yaşından büyük bireyler için, 2012 ve 2013 yılları için 5, 500 dolarlık ek toplama katkısı vardır. Tek bir mülk sahibinin kâr paylaşma bileşeni, serbest meslek gelirinin% 20'sinin azaltılmış olmasıdır serbest meslek vergilerinin% 50'si oranında. Kâr paylaşım bileşeni, iştirakler için serbest meslek gelirinin% 25'ine yükselmektedir (serbest meslek vergileri kesilmez). 2012'de plana yapılan katkılar, ertelemeler ve kar paylaşımı toplamı 50.000 $ 'dan az (yakalama katkısı dahil 55.500 $) veya tazminatın% 100'ü kadardır (toplama katkısı hariç).

Örneğin, 33 yaşındaki bir pazarlama müdürü olan Mary'nin birkaç ay önce bebeği olduğunu ve bebeğini büyütmek için tam zamanlı görevinden ayrıldığını varsayalım. Becerilerini güncel tutmak istemekte ve bazı danışmanlık çalışmaları bulmaya karar vermiştir. Mary 2012'de kişisel mülkiyete ait 20 bin dolarlık gelir elde ederse, çalışan ertelemelerinde toplam 17.000 $ 'ı kaldırabilir.
Önümüzdeki yıl için katkıların verilmesi için 31 Aralık tarihinden önce 401 (k) planlarının yapılması gerekiyor.

Müşterek vergi iadesi tutan Eşi olmayan IRA
Eşlerinin ayrıca vergilendirilebilir tazminatları olması koşuluyla bir Geleneksel veya Roth IRA'ya katkıda bulunma seçeneği vardır. Her iki IRA için de 2012'ye maksimum katkıda bulunmak 50 yaşından büyük bireyler için 5,000 dolar artı 1 dolar ek katkıdır. 2013 yılına gelindiğinde, bu tutar 50 yaşın üstünde olması halinde 5, 500 ya da 6, 500 dolara yükselir.

Örneğin, 51 yaşındaki Joe geçen yıl işini kaybetti ve iş bulamamış ancak emekliliğine katkıda bulunmaya devam etmek istiyor diyelim. Eşi 2012 yılı için 50, 000 dolarlık işinden tazminat alıyor. Joe, 2012'de IRA'sına toplam $ 6, 000 katkıda bulunabilir (5000 $ artı $ 1, 000 "toplama").

Dosyalama durumunun izin verilen katkı miktarını etkileyebileceğini unutmayın. Joe ve karısı ayrı bir şekilde başvurduysa, vergiye tabi herhangi bir tazminat ödenmediği için yıl için IRA'ya herhangi bir miktarı katkıda bulunamazdı. Ayrı olarak açtıkları ve sadece yıl için 2 bin dolar tazminat ödemeleri durumunda, IRA katkısı 2,000 $ ile sınırlı olacaktır.

IRA'ya katkılar ertesi yılın 15 Nisan tarihine kadar yapılabilir. Diğer bir deyişle, 2012 için IRA katkısı yapmak istiyorsanız, 15 Nisan 2013 tarihine kadar sahip olmanız gerekir.

Sağlık Tasarruf Hesapları (HSA)
Üçüncü bir emeklilik tasarruf aracı, şaşırtıcı bir şekilde bir sağlık tasarruf hesabı olabilir HSA). Bir HSA, tıbbi giderleri ödemede kullanılmak üzere yüksek indirilemeyen sağlık planları (HDHP) olan bireylerin yararlanabileceği vergi avantajlı bir hesaptır. Bireyler hesabın sahipleri. Çalışan bireyler için, hem işveren hem de çalışan tarafından prim ödemesi yapılabilir. İstihdam edilmeyenler için kendi adına katkıda bulunabilirler.

Bir çalışan tarafından HSA'ya yatırılan fonlar, kazanılan gelirin şart olduğu bir IRA veya 401 (k) durumunun aksine tasarruf, temettü, işsizlik tazminatı ve hatta refahtan gelebilir. Buna ek olarak, örneğin Roth IRA'larla olduğu gibi kimlerin katkıda bulunabileceği konusunda herhangi bir gelir sınırlaması yoktur. 2012 yılı için maksimum prim bir kişi için 3, 100, bir aile için 6, 250 dolardır. 55 yaş ve üzeri bireyler için 1, 000 dolarlık ilave toplatma katkısı yapılmaktadır. Hesaba para yatıran bireyler, vergilerine "hat üstü" kesintisi yapıyor.

Öyleyse bir tıbbi tasarruf hesabı emeklilik tasarruflarına nasıl bir katkı sağlar? Tıbbi masraflar için kullanılmayan dağıtımlar gelir içerisine dahil edilir ve vergilendirilir. Bu dağılımlar ölüm veya sakatlığa bağlı değilse veya birey 65 yaşına gelmeden önce çekildiyse ek bir% 10 vergi var. Ancak, bu paraları HSA'da tutabilir ve 65 yaşından sonra para çekmeye başlayabilirsiniz. Bu noktada, dağıtımlarda sadece bir Geleneksel IRA gibi vergi ödeyeceksiniz, ancak ekstra% 10'tan kaçınırsınız. Tıbbi harcamalar için vergi öncesi tasarrufun sağladığı bariz yararı bir yana, emekliye ayrıldıktan sonra bu hesaplara yapılan katkılar gelir kaynağı olarak kullanılabilir.

Aracı Kurum Hesabı
Önceki seçeneklerin tümünü bitirdiyseniz ve emeklilik için kaydetmek istediğiniz daha fazla paranız varsa, daima eski bir vergilendirilebilir aracılık hesabına katkıda bulunabilirsiniz. Tabii, kazanclar ertelenen vergi olmayacak, ancak emeklilik süreniz boyunca size bir gelir kaynağı sağlayacak para potansiyelini artıracağınızdan emin olabilirsiniz.Ve hepimiz o potun daha büyük olmasını istemiyoruz?

Sonuç
Gördüğünüz gibi, işgücünden çıkmanız ya da part-time ya da aralıklı olarak ona katılan olsanız bile, emeklilik için tasarruf için çok sayıda fırsat bulunmaktadır. Daha acil olan soru, katkıda bulunabileceğiniz vergi ertelenmiş araçların olup olmadığı değil, rahat bir emeklilik sağlamak için ihtiyaç duyduğunuz kadar tasarruf sağlamak için nakit akışınızı nasıl yöneteceğinizdir.

Öncelikle ödevinizi yapmak zorunludur. Şu anda ne harcadığınızı bilmiyorsanız, ne kadar çok kurtulabileceğinizi asla bilemezsiniz. Yaklaşık altı ay boyunca harcamalarınızı takip edin ve biraz daha emeklilik tasarrufunda hangi sıkıntıların azaltılacağını hesaplayın. Ne kadar harcadığınızı ve ne kadar tasarruf edebileceğinizi öğrenince, vergi veya mali danışmanınızla hangi araçların ihtiyaçlarınıza en uygun olduğunu konuşun. Şimdi kurtarma zamanı!