Bir yığın para kazanmak gerektiğinde, birçok ev sahibi evinde ikinci bir krediyi bunun için en kolay ve en kolay yol olarak görür. Diğer varlıklara sahip olanlar bile bu caddeyi çekici bulabilir, çünkü erken IRA veya emeklilik planı dağıtımlarında sermaye kazançları yaratacak veya vergiden muaf olma cezaları verecek vergilendirilebilir varlıkları satmak istemeyebilirler. Ev eşyalarını ödünç alanlar seçmek için üç seçeneğe sahiptirler ve verilen müşterilerin en iyileri, koşullarına ve hedeflerine bağlı olacaktır. (Daha fazla bilgi için, bkz. Faiz Oranları İpotek Üzerinde Nasıl Çalışır. )

İkinci Ev Kredileri: Manzara

İkincil konut kredileri üç kategoriye ayrılmıştır:

• İkinci İpotek . Ev Sermayesi Kredileri olarak da bilinen bu konut kredisi, en yapılandırılmış ve esas olarak birincil ipotekleri yansıtmaktadır. Sabit veya değişken faiz oranları olabilir, ancak bu oran genellikle sabittir ve ilk ipotek için olduğundan daha yüksektir. Bu krediler başlangıçta amortismana tabi tutulur ve ayrıca 15 yıl gibi belirli bir süreye sahiptir. Alınan her ödeme birincil ipotek gibi faiz ve esas arasında bölünür ve verildikten sonra bir daha çizilemezler.
• Ev Sermaye Borcu (HELOC). Bu tür bir kredi üçün en esnek olanıdır ve bazı satırlar asgari başlangıç ​​tutarının dağıtılmasını gerektirse de, onay alınırken gerçek para birikimi olmayabilir. Borçlu, kredi kartıyla aynı şekilde ihtiyaç duyulduğunda bu kredi limitini kullanabilir ve çoğu kredi satırı fonlara kolay erişim sağlamak için bir çek defteri veya bir bankamatik kartı ile gelir. HELOC'ler genelde yapılarından ötürü gelecekte amortisman önermektedir ve borçlular sadece gerçekte çekilen tutarda ödeme yapacaktır. Ve ikincil kredilerin diğer iki formundan farklı olarak, HELOCs genellikle kapanış maliyeti ile gelir. Borçlulara da ayda sadece faiz ödemelerine izin verilebilir, ancak kalan bakiyenin tamamı dönem sonunda ödenecektir.
• Nakit Farkı . Diğer iki alternatifin aksine, bu yöntemin ikinci bir kredi içermesi gerekmez, ancak bir çok durumda birincil ipotek sigortasından kaçınmak veya ek fonlar sağlamak için kullanılır. Bu durumda, ev sahibi, eve daha çok para yatırması için fark yaratır ve farkı nakit olarak alır. Bu tür bir kredinin kapanış maliyeti bazı durumlarda oldukça yüksek olabilir. (Daha fazla bilgi için: Ev Sermaye Kredileri: Maliyetler )

Ev eşitliğine erişimde kullanılan üç yöntemin ortak özelliği vardır, her şeyden önce onlara ödeyemeyenlerin rehinle evlerini kaybedebilecek olması.Her bir kredi türünün ücreti, IRS tarafından 1040 sayılı A Takviminde belirlenen 1 milyon ABD doları toplam limitine kadar düşülebilir. (Ev kredisi kredileri genelde ek bir kredi başına limiti 100.000 ABD dolarıdır, böylece faiz tahsil edilir Bunun ötesinde bakiyeler, kabul edilemezdir.) Birçok ikincil kredinin borç / değer oranı genelde% 80 olarak belirlenir, ancak bu, bazı durumlarda nakit çıkışlı yeniden finansman gibi hak kazananlar için daha yüksek olabilir.

Elbette, verilen gerçek tutara borcun mali durumu ve kredi puanı bağlıdır. LTV oranının% 100'ünü aşan bazı tür konut kredileri söz konusudur, ancak çoğu finansal planlama uzmanı borçluları bu forma karşı uyarıda bulunurlar çünkü haciz olasılığı yüksektir. Tüketicilerin federal kanunlar çerçevesinde bu üç krediyi de belirli türde korumaları vardır. Kredi verenler, faizin ne şekilde hesaplanacağını, geri ödemenin sonuçlarını, kredinin hangi koşullar ve faiz oranını kullandıklarını ve borçlunun iptal etme hakkı gibi diğer ilgili bilgileri açıklamaya mecburdur.

The Best Fit

Ev belleğinize dokunmanın en iyi yolu muhtemelen paraya her şeyden önce ne gerek duyacağına bağlıdır. Tabii ki kredi skorunuz ve maddi durumunuz da önemli, ancak seçtiğiniz seçenek ne olursa olsun bu bir faktör olacak. Ancak genel olarak, bu yöntemlerin her biri genellikle aşağıdaki durumlara ve hedeflere uymaktadır: ( Ters İpotek veya Ev Sermaye Kredisi )

• Ev Sermaye Kredileri: bu türden kredilerdeki tüm paralar başta dağıtılır, bunlara başvuran borçluların çoğu genellikle dengenin tamamına derhal ihtiyaç duyarlar. Bu krediler çoğunlukla eğitim, sağlık veya diğer götürü giderleri ödemek veya bir borç konsolidasyonu finansmanı için kullanılır.
• Ev Eşyası Kredi Hatları: Bu, periyodik olarak nakit girişi olan ev sahipleri için, örneğin devam eden bir masraftan ödemek gibi daha uygundur. Aslında borçlanma nedeniniz ve yalnızca kapanış masrafları ödememekle yükümlü olduğunuz için bu genellikle en ucuz kredi şeklidir. Sürenin dolduğu zamana kadar tüm bakiyenin borcunu ödeyebileceğinden emin olun.
• Cash-Out Refinance: Bu genellikle ikametinizde önemli bir özsermaye bulundurup nakit paraya ihtiyacınız varsa, ancak ilk ipotekinizde daha iyi bir oran elde etmeye hak kazanmanız halinde iyi bir fikirdir. Örneğin, kredi puanınız evinizi satın aldığınız zamankinden çok daha yüksekse, daha düşük bir oran, nakit çıkış tutarını içeren yeni daha büyük kredi bakiyesi ile gelecek daha yüksek ödemeyi dengelemek için yardımcı olabilir. Ve nakit çıkış tutarını araba kredileri veya kredi kartları gibi diğer borçları ödemek için kullanırsanız, genel nakit akışınız hala artırabilir ve gelecekte başka bir yeniden finansman garanti etmek için puanınız tekrar yükselebilir.

Bottom Line

Evinizi bir kaynak olarak kullanmak bazı durumlarda akıllıca bir seçim olabilir.Noktalı çizgiyi imzalamadan önce sayıları dikkatlice çalıştırdığınızdan ve gelecekteki nakit akışınızı öngördüğünüzden emin olun. Bu alternatifler muhtemelen eğlence masrafları veya rutin aylık faturalar için kullanmak için iyi bir fikir değildir, ancak hastane faturaları gibi önemli beklenmedik finansal engeller ile uğraşanlara gerçek hayatta tasarruf sağlayabilirler. Ev eşitliğinize en iyi nasıl erişebileceğiniz ve geçerli oranları nasıl bulabileceğiniz hakkında daha fazla bilgi için, www. Bankrate web sitesini ziyaret edin. Bankrate. com. (Daha fazla bilgi için bkz: Ev Kredisi Kredi Kartı Borcunu Ödenmesi İçin İyi Bir Şekilde mi?